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買過保險的人都知道，購買保險有一定時期的觀察期，那么，什么是觀察期呢？觀察期內(nèi)發(fā)生意外事件保險公司會不會理賠呢？小編咨詢了保險專家，通過案例解釋給大家，希望可以幫到大家。

有人說：“投保容易索賠難。”但也有人在發(fā)生事故后說：“真好，多虧我當時買了那份保險。”產(chǎn)生如此截然不同的看法，最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險金，享受到了保險帶來的好處，但有些人卻沒順利拿到賠償金，因此對保險公司多少有些怨言。

其實，保險公司到底賠不賠錢，很多時候與時間因素有關。例如：保險事故發(fā)生時，保險合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi)等等。

　　案例回放

許女士在2005年11月17日購買了一份女性重大疾病保險，該保險的觀察期為90天，2006年1月10日，不幸降臨到許女士身上，她被查出患有乳腺癌。她了解到，重大疾病保險是及時給付型保險，只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險金。她遂于2006年1月20日向保險公司提出理賠請求。但保險公司查看保單情況后，做出拒賠決定，理由是：該保單還在觀察期內(nèi)，保險公司不需要承保。

在這個案例中，保險公司的確是有理由拒賠的。因為為了防范帶病投保等騙保行為，也為了降低保險公司風險，在重疾險合同中都有一條規(guī)定，就是：“保險責任從等待期（觀察期）結束之日起開始，如果保險事故是在等待期（觀察期）內(nèi)發(fā)生的，保險公司不負賠償責任。”根據(jù)保險合同，沒有過觀察期，也就意味著保險責任還沒有正式生效，許女士當然也就無法得到賠償，不過，許女士應該可以得到保費退還。

這個案例也告訴大家，買健康保險時，比較觀察期的長短也是一個重要的考量因素。根據(jù)《健康險管理辦法》，短期健康保險產(chǎn)品的保險責任等待期（觀察期）不得超過90天；長期健康保險產(chǎn)品的保險責任等待期不得超過180天。以重大疾病險為例，目前市面上的產(chǎn)品有的觀察期長達180天，但有的僅有90天，甚至60天，在價格、保險責任等差不多的情況下，選擇觀察期短的保險當然對我們投保人更有利些。

福建泉州的修先生：我買了一份重疾險，代理人說有180天的觀察期，是不是要等180天后我的保單才生效？

觀察期又稱等待期或免責期，是指在醫(yī)療保險、重大疾病保險這些健康保險中，被保險人在首次投保時，從合同生效日算起的一段時間內(nèi)，被保險人患病所發(fā)生的費用，保險公司不予賠付。但如果是因為意外而非疾病導致的死亡，保險公司還是會履行賠償責任。

保險合同生效時間在保險條款中是有明確約定的，一般說來，投保人填寫投保書，保險公司同意承保、收取首期保險費并簽發(fā)保險單的次日零時保單開始生效。但對于健康險來說，就有一個觀察期的設定。所謂觀察期，又稱等待期或免責期，是指保險合同在生效后的指定時間段內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險公司也不承擔保險責任。不同的產(chǎn)品責任觀察期不同，如短期醫(yī)療險的觀察期一般為30天，重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年。

專家介紹到，觀察期主要針對疾病責任，有些公司對身故責任是沒有設定觀察期的。保險公司設定觀察期主要是為了防止一些人帶病投保，因為投保人若患上一些較重大的疾病，身體會有一個漸變過程，并不一定是突發(fā)性的，反映到醫(yī)療保險上來，就是投保人在買保險時，連他本人都不知道自己存在某種隱患，或者他事實上已經(jīng)是一名“病人”了，如果剛投保，就因此發(fā)生醫(yī)療費用，要保險公司為其負責，是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病，企圖通過保險來獲得理賠，這種行為稱為“惡意投保”，保險公司設定“等待期”也是為了防范“惡意投保”。

專家還提醒投保人，投保時須認真查看相關條款，千萬不要以為投保后在任何時間內(nèi)只要確診患病就賠付，并且盡量選擇觀察期時間短的條款投保。