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買過保險(xiǎn)的人都知道,購買保險(xiǎn)有一定時(shí)期的觀察期,那么,什么是觀察期呢?觀察期內(nèi)發(fā)生意外事件保險(xiǎn)公司會(huì)不會(huì)理賠呢?小編咨詢了保險(xiǎn)專家,通過案例解釋給大家,希望可以幫到大家。
有人說:“投保容易索賠難。”但也有人在發(fā)生事故后說:“真好,多虧我當(dāng)時(shí)買了那份保險(xiǎn)。”產(chǎn)生如此截然不同的看法,最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險(xiǎn)金,享受到了保險(xiǎn)帶來的好處,但有些人卻沒順利拿到賠償金,因此對(duì)保險(xiǎn)公司多少有些怨言。
其實(shí),保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢,很多時(shí)候與時(shí)間因素有關(guān)。例如:保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),保險(xiǎn)合同是否有效,是否在等待期(觀察期)內(nèi)等等。
許女士在2005年11月17日購買了一份女性重大疾病保險(xiǎn),該保險(xiǎn)的觀察期為90天,2006年1月10日,不幸降臨到許女士身上,她被查出患有乳腺癌。她了解到,重大疾病保險(xiǎn)是及時(shí)給付型保險(xiǎn),只要醫(yī)院確診就可以獲得足額保險(xiǎn)金。她遂于2006年1月20日向保險(xiǎn)公司提出理賠請(qǐng)求。但保險(xiǎn)公司查看保單情況后,做出拒賠決定,理由是:該保單還在觀察期內(nèi),保險(xiǎn)公司不需要承保。
在這個(gè)案例中,保險(xiǎn)公司的確是有理由拒賠的。因?yàn)闉榱朔婪稁Р⊥侗5闰_保行為,也為了降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn),在重疾險(xiǎn)合同中都有一條規(guī)定,就是:“保險(xiǎn)責(zé)任從等待期(觀察期)結(jié)束之日起開始,如果保險(xiǎn)事故是在等待期(觀察期)內(nèi)發(fā)生的,保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。”根據(jù)保險(xiǎn)合同,沒有過觀察期,也就意味著保險(xiǎn)責(zé)任還沒有正式生效,許女士當(dāng)然也就無法得到賠償,不過,許女士應(yīng)該可以得到保費(fèi)退還。
這個(gè)案例也告訴大家,買健康保險(xiǎn)時(shí),比較觀察期的長短也是一個(gè)重要的考量因素。根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》,短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期(觀察期)不得超過90天;長期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任等待期不得超過180天。以重大疾病險(xiǎn)為例,目前市面上的產(chǎn)品有的觀察期長達(dá)180天,但有的僅有90天,甚至60天,在價(jià)格、保險(xiǎn)責(zé)任等差不多的情況下,選擇觀察期短的保險(xiǎn)當(dāng)然對(duì)我們投保人更有利些。
福建泉州的修先生:我買了一份重疾險(xiǎn),代理人說有180天的觀察期,是不是要等180天后我的保單才生效?
觀察期又稱等待期或免責(zé)期,是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這些健康保險(xiǎn)中,被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí),從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi),被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用,保險(xiǎn)公司不予賠付。但如果是因?yàn)橐馔舛羌膊?dǎo)致的死亡,保險(xiǎn)公司還是會(huì)履行賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)合同生效時(shí)間在保險(xiǎn)條款中是有明確約定的,一般說來,投保人填寫投保書,保險(xiǎn)公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)保單開始生效。但對(duì)于健康險(xiǎn)來說,就有一個(gè)觀察期的設(shè)定。所謂觀察期,又稱等待期或免責(zé)期,是指保險(xiǎn)合同在生效后的指定時(shí)間段內(nèi),即使發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。不同的產(chǎn)品責(zé)任觀察期不同,如短期醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期一般為30天,重大疾病的觀察期一般為90天、180天或者1年。
專家介紹到,觀察期主要針對(duì)疾病責(zé)任,有些公司對(duì)身故責(zé)任是沒有設(shè)定觀察期的。保險(xiǎn)公司設(shè)定觀察期主要是為了防止一些人帶病投保,因?yàn)橥侗H巳艋忌弦恍┹^重大的疾病,身體會(huì)有一個(gè)漸變過程,并不一定是突發(fā)性的,反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上來,就是投保人在買保險(xiǎn)時(shí),連他本人都不知道自己存在某種隱患,或者他事實(shí)上已經(jīng)是一名“病人”了,如果剛投保,就因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,要保險(xiǎn)公司為其負(fù)責(zé),是不太公平的。還有一種情況是投保人已經(jīng)知道自己有病,企圖通過保險(xiǎn)來獲得理賠,這種行為稱為“惡意投保”,保險(xiǎn)公司設(shè)定“等待期”也是為了防范“惡意投保”。
專家還提醒投保人,投保時(shí)須認(rèn)真查看相關(guān)條款,千萬不要以為投保后在任何時(shí)間內(nèi)只要確診患病就賠付,并且盡量選擇觀察期時(shí)間短的條款投保。
小青龍3號(hào)少兒重疾險(xiǎn)保障內(nèi)容有哪些?每年保費(fèi)多少錢?
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