隨著中國人口老齡化的發(fā)展,養(yǎng)老成為時下重要問題。目前,養(yǎng)老保險深受大家歡迎。養(yǎng)老保險,通過有計劃性儲備,使自己和家人享受晚年生活幫助我們真正實現(xiàn)養(yǎng)老無憂。
養(yǎng)老保險,也叫年金保險,分定期年金和終身年金。定期繳費,定期領(lǐng)取現(xiàn)金,通過合同的“強制”力避免了養(yǎng)老金儲蓄計劃的中斷,也防止了養(yǎng)老金。
一般而言,60歲退休,假設(shè)活到85歲,這25年間的生活成本就是養(yǎng)老所需的基本費用。如退休后每年的生活成本是3萬元,那么就需要75萬元來解決養(yǎng)老問題(如考慮通貨膨脹因素,還要再多些)。在確定購買多少養(yǎng)老險時,可考慮與社會養(yǎng)老保險的互補性。一般而言,高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險保障養(yǎng)老,社會養(yǎng)老保險及其他投資收益作為補充;中低收入家庭,可主要依靠社會養(yǎng)老保險養(yǎng)老,商業(yè)養(yǎng)老保險作為補充。
在購買養(yǎng)老保險時,要考慮4個因素:投保年齡、家庭收支、家族壽命、通貨膨脹。通常,養(yǎng)老規(guī)劃制定得早,負擔相對較輕。如果家族有長壽史,可考慮領(lǐng)取時間比較長的終身養(yǎng)老險,如果家族無長壽史,無法生存至該養(yǎng)老險精算所依據(jù)的壽命,可能會“虧本”,就選擇定期養(yǎng)老險。如果考慮抵御通貨膨脹因素,則應(yīng)選擇有增值功能的養(yǎng)老險??傊黝愷B(yǎng)老保險各有所長,也各有所短,購買時可考慮相互組合,取長補短。
投保商業(yè)養(yǎng)老保險,年金的給付方式非常重要,市民在選購時,就應(yīng)格外留意養(yǎng)老年金保險條款所規(guī)定的“保險期間”、“保證領(lǐng)取年限”等直接決定年金給付的因素。
養(yǎng)老年金有什么條款呢?
條款一:在開始領(lǐng)取年金日前被保險人身故,本公司按投保人所交保險費的本利和(按年復(fù)利2.5%計息,期交保險費以年交保險費為準)給付身故保險金,本合同終止。
解讀:眾多的養(yǎng)老年金保險在“身故保障”方面的差異較大。身故給付條件通常有兩種,即“領(lǐng)取年金日前身故”及“領(lǐng)取年金日后身故”。在領(lǐng)取年金日前身故,部分產(chǎn)品僅退還保費,或退還保費的本利和,其他產(chǎn)品則可按保額的一定倍數(shù)給付,或給付保額、保費及現(xiàn)金價值三者最大值。在領(lǐng)取年金日后身故,給付也可分為退還保費、按保額的一定倍數(shù)給付或給付未領(lǐng)取的年金等幾種情況。
條款二:領(lǐng)取年金方式為按年領(lǐng)取,自開始領(lǐng)取年金日起十年為固定年金期間。
在十年固定年金期間內(nèi),被保險人在領(lǐng)取年金日生存,本公司按領(lǐng)取年金額向被保險人支付年金;本公司向被保險人支付十年固定年金后,被保險人在領(lǐng)取年金日生存,本公司按領(lǐng)取年金額向被保險人支付年金,被保險人身故,本合同終止。十年固定年金期間內(nèi)被保險人身故,在領(lǐng)取年金日,本公司按領(lǐng)取年金額向其受益人支付年金,十年固定年金期間結(jié)束時,本合同終止。
解讀:投保人在投保時要格外留意兩個時限:保險期間及保證領(lǐng)取年限。
目前市場上的養(yǎng)老年金險在領(lǐng)取時間限制上通常有兩種。一種是保險期間為終身,但沒有最低領(lǐng)取年限保證,被保險人活得越長這一險種越劃算。另一種保險期間可能是定期的,比如只能保到80歲或100歲,但設(shè)定了一個保證領(lǐng)取年限,比如10年或20年。如所列條款表明該產(chǎn)品保證領(lǐng)取期限為10年,若保戶領(lǐng)取養(yǎng)老金未滿10年身故,其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取固定年金直至滿10年。
條款三:被保險人生存至領(lǐng)取年金日,被保險人憑身份證件、領(lǐng)取年金證件和戶籍證明向本公司領(lǐng)取年金。
解讀:有的養(yǎng)老年金表現(xiàn)并非到了領(lǐng)取年金的年齡,保險公司就自動給付,而是需要被保險人在開始領(lǐng)取年金日,憑保險單、身份證件、戶籍證明和最近一次保險費交費收據(jù)向保險公司申請辦理領(lǐng)取年金證件,才能開始領(lǐng)取年金。
您的信息僅供預(yù)約咨詢所用,不泄露至
任何第三方或用于其他用途。
正品保險
國家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對比省心服務(wù)
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時客服不間斷品牌實力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789