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很多人在咨詢保險時會接觸到定期壽險，究竟這是一種什么樣的保險呢？購買定期壽險應(yīng)注意什么呢？今天就一起學(xué)習(xí)一下定期壽險的重要性。

“定期壽險”又稱定期死亡保險，更具有保費(fèi)低、保障全的特點(diǎn)，可以說是這類人群的最佳選擇。

　　定期壽險分三種

定期壽險產(chǎn)品具體有以下三種，不同經(jīng)濟(jì)狀況的人，可以選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。

定額定期壽險。顧名思義，這一險種在整個保險有效期限內(nèi)保險金額都固定不變。這是最普通也是傳統(tǒng)的定期壽險產(chǎn)品。

減額定期壽險。相對與定額定期壽險來說，該險種的保險金額在有效期內(nèi)是不斷遞減的定期壽險。常見的有抵押貸款償還保險、信用人壽保險和家庭收入保險。前兩者都是為債權(quán)人的利益提供違約風(fēng)險保障，而且保額都是隨著債務(wù)的減少而降低的。家庭收入保險是當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)死亡后，保險人對其家庭一般消費(fèi)以及子女教育費(fèi)用提供的一種經(jīng)濟(jì)保障。

增額定期壽險。增額定期壽險的保險金額會在初始保額的基礎(chǔ)上按約定的金額或比例逐期遞增。例如，某60歲滿期遞增定期壽險的初始保額為10萬元，以后保額逐年遞增5%，或者按照生活費(fèi)用的增長來調(diào)整保額的遞增速度。其保險費(fèi)也會隨著保額的增加而增加。與定額定期壽險產(chǎn)品相比，投保人購買增額定期壽險，可以將通貨膨脹而導(dǎo)致的購買力下降風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。

　　兩重要條款不可少

隨著保險需求和經(jīng)濟(jì)收入狀況的改變，只提供基本風(fēng)險保障的定期壽險可能無法滿足投保人更高的保障需求。一般而言，針對投保人的這種顧慮，保險公司在定期壽險中還設(shè)計出兩個重要條款，即可續(xù)保條款和可轉(zhuǎn)換條款。但也有少數(shù)產(chǎn)品并不包括這兩個條款，因此消費(fèi)者在購買時一定要加以注意。

可續(xù)保條款，是指投保人在保險期滿時不需要經(jīng)過體格檢查，不論當(dāng)時身體狀況如何都可以續(xù)保一個期限和保額與原保單相同的定期壽險，只要續(xù)保時的年齡與續(xù)保次數(shù)沒有超出保險公司的規(guī)定即可。

可轉(zhuǎn)換條款，是指投保人可以將定期壽險保單轉(zhuǎn)換成終身壽險或兩全保險以滿足更大的風(fēng)險保障。而且在行使轉(zhuǎn)換權(quán)時投保人不必提供被保險人的可保證明。

假如你要20年的壽險保障，那一次保個20年期的定期壽險和分20次保一年期的定期壽險，各有那些情況呢?均衡定期壽險，它所繳交的保費(fèi)在保險期間的交費(fèi)時期中都是一樣的，這叫作均衡保費(fèi)。假如說有個人30歲開始保了20年的定期壽險，保費(fèi)以年繳的方式繳納。在這20年間，他所交的保費(fèi)都是一樣的。

自然費(fèi)率指的是所交保費(fèi)會隨著年齡的增高而增加，沒有約定保障時間，一年一保的(這里需要指出的是必須是保證續(xù)保終身形式的自然費(fèi)率壽險)。所交的保障費(fèi)用是按其當(dāng)時年齡所定的風(fēng)險費(fèi)率。

例如，客戶他在30歲時死亡的風(fēng)險低于50歲時死亡的風(fēng)險，所以30歲的保障成本低等，而50歲時的保險成本較高。為什么他能在20年間都交一樣的保費(fèi)(均衡定期壽險)?其實是年輕的時候多交了一些，也就是他先交了一些未來才需要用到的保險成本。把他平均在20年里的費(fèi)用中。

相對自然費(fèi)率的定期壽險，在30歲時，均衡定期壽險費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出其一倍多(以30歲男性保10萬定壽為例/某公司均衡定期壽險需要250元/每年20年保障期。某公司自然費(fèi)率定期壽險是110元)。均衡定期壽險說白一點(diǎn)，是損失了這些錢的利息。理論一點(diǎn)的說法，是損失了這些錢的時間價值，與機(jī)會價值。

另外，均衡定期壽險有個限制，就是它的保額是固定的。剛才那位30歲的人，假如計劃保額100萬，那么在這20年間，他都要繳這樣的保障所需要的保費(fèi)。假設(shè)他剛成家，有個0歲的小孩，他保定期險的目的就是怕小孩還沒成人，自己有意外的話，家庭經(jīng)濟(jì)會有問題。

這時的客戶，手上資產(chǎn)可能不多?？墒鞘赀^去之后，他40歲了，說不定事業(yè)成功，自己手上就有100萬以上的資產(chǎn)，萬一真的有意外去世或不能工作了，他還需要100萬那么多的保險嗎?40歲的他不一定會這樣想了。

這里有一個費(fèi)用投入的成本在里面。因為均衡定期壽險是提前把年齡大時的保障費(fèi)用平均分在年輕時保障費(fèi)用中了，如果現(xiàn)在停掉，那么之前的付出的保障成本就顯得更高了(因為你是用20年的風(fēng)險來平均費(fèi)用，而現(xiàn)在只是保了10年)。

如果他的資產(chǎn)已經(jīng)擁有50萬，(沒考慮其他開支的增減)其實他只需50萬的保障補(bǔ)充即可。但是均衡定期壽險不可以減保額的，要不就停掉，要不繼續(xù)交下去!兩者來說都是損失！

還有更重要的一點(diǎn)是，定期壽險滿期即終止合同，如果要繼續(xù)購買，那則需提交投保審請。如身體有問題，肯定是不可能買得到了。如果剛好是期未得了重病，在終止合同后離開人間，那真的是人財兩空。

所以自然費(fèi)率定期壽險的優(yōu)勢，彈性，就顯現(xiàn)出來了。你覺得已經(jīng)夠了，你可以不要保。你覺得不夠，可以把保額拉高。保障的時間亦是自己定。當(dāng)然年齡高了，保費(fèi)也高，相對保額來講，保費(fèi)還是低的！

如上面所講重病情況，家庭可以全力以赴進(jìn)行救治，如人走了，還可以拿到高額的身故賠付金。這樣對于家庭來說是多了一張底牌，不會加重家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)。避免了最需要幫助的時候，剛好保險就到期了。自然費(fèi)率定期壽險的保障時效性更顯優(yōu)勢！