商業(yè)養(yǎng)老保險的種類有哪些?

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時間:2012-12-19 11:18:05

伴隨著人們保險意識的加深,越來越多的保險產(chǎn)品涌入市場,面對眾多的保險產(chǎn)品,我們該如何選擇呢?商業(yè)養(yǎng)老保險作為市場最受歡迎的保險產(chǎn)品之一,有多少類型呢?該如何購買呢?

   商業(yè)養(yǎng)老保險的的幾種類型

社會基本養(yǎng)老保險并不能保證高品質的退休生活,缺口該以哪種方式補足呢?商業(yè)養(yǎng)老保險應該是一個重要的選擇。養(yǎng)老金有這樣的特點:必須是一筆穩(wěn)定增長的現(xiàn)金;必須保證這筆錢專款、專管、專用;應該是持續(xù)的、取之不盡、用之不竭,與我們的生命長度一樣長的現(xiàn)金。目前,市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有以下4種:

   傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

預定利率是確定的,一般在2.0%~2.4%,從什么時間開始領養(yǎng)老金,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預知的。但壽險產(chǎn)品預訂利率市場化邁出第一步后,未來養(yǎng)老險的利率漸漸更具吸引力。

優(yōu)勢:回報固定。在出現(xiàn)零利率或者負利率的情況下,也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養(yǎng)老產(chǎn)品,按照當時的利率設計的回報,回報率達到10%。

劣勢:很難抵御通脹的影響。因為購買的產(chǎn)品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風險。

適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。

   分紅型養(yǎng)老險:

通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低,一般只有1.5%~2.0%。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢:收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅,使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢:分紅具有不確定性,要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產(chǎn)品。

適合人群:理財比較保守,不愿意承擔風險,容易沖動消費,比較感性的投資人。

   萬能型壽險:

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢:萬能險的特點是下有保底利率,上不封頂,每月公布結算利率,目前大部分為5%~6%,按月結算,復利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對比較靈活,追加投資方便,壽險保障可以根據(jù)不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢:存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢,對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說,可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群:比較理性,堅持長期投資,自制能力強的投資人。

   投資連結保險:

也叫“基金的基金”,是一種長期投資的手段,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負?!?/p>

優(yōu)勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。

劣勢:是保險產(chǎn)品中投資風險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調整,有可能損失較大。

適合人群:比較年輕,能承受一定的風險,堅持長期投資理念的投資人。

案例分析:42歲,月收入18000元。想了解目前市場上的養(yǎng)老保險品種。

  專家解答:

首選就是重疾保險。

人這一生患病幾率高達72%,大病并不可怕,可拍的是龐大的醫(yī)療費用。所以重疾保障就是為將來準備的,讓我們用理賠金來換回健康的儲蓄。

其次是養(yǎng)老保險。

目前國家的養(yǎng)老壓力相當?shù)拇?,國家養(yǎng)老賬戶連年虧空,國家也呼吁百姓多投保商業(yè)養(yǎng)老保險來減輕國家壓力。放眼未來養(yǎng)老也是必然要經(jīng)歷的。所以提前準備是必要的,您這一點做得很好。

目前商業(yè)性養(yǎng)老保險有多種模式!都已分紅型保險為主:有領取時間段的,有一次性給付的,有享受終身的等等很多,最重要的是要有一份適合于您自己的養(yǎng)老規(guī)劃。

你的收入挺高的,不知是否有健康險?如果沒有建立健康險的話,建議同時考慮20萬保額的健康險,在此基礎上多買些養(yǎng)老保險。

現(xiàn)在養(yǎng)老保險基本上與社會養(yǎng)老保險相補充,可以按月領取,也可以按年領取;可以自主選擇領取期限,可以選擇領取到80周歲,85周歲,也可以選擇領取到100周歲;領取時間越長,總體收益較高。

健康險可以選擇較長期交費方式,這樣做是在分散健康風險,并將其轉移到保險公司身上,體現(xiàn)了保險的雪中送炭功能;養(yǎng)老險可以選擇短期交費方式,這樣總體交費較少,收益較高,可以有效地補充養(yǎng)老,是錦上添花。

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