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社保金不足的消息使得退休養(yǎng)老只能喝粥，這對(duì)于想要安享晚年的人們來說，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，不少人開始考慮靠個(gè)人本身的存款來養(yǎng)老，不少理財(cái)人士提出了以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)做為養(yǎng)老的補(bǔ)充，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底有什么優(yōu)勢(shì)呢？

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)指投保客戶個(gè)人按月、按年或一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)之后，從一定年齡開始定期或一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險(xiǎn)。這一類保險(xiǎn)還可以按照合同約定規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。與前兩大養(yǎng)老保障支柱相比，需要個(gè)人花錢購買，一旦投保就將被視為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”（因中斷繳費(fèi)將導(dǎo)致保單失效，退保將有部分損失）。

保險(xiǎn)專家介紹，只要投保人所買保險(xiǎn)具有到期后給付生存金功能，就或多或少可視為養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)工具。

在具有養(yǎng)老功能的商業(yè)險(xiǎn)中，返還型重疾險(xiǎn)是其中一類，在某一時(shí)期內(nèi)客戶沒有患重疾，就可返還保費(fèi)或相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金；生死兩全保險(xiǎn)也具有這一功能，客戶在保險(xiǎn)期限內(nèi)身故或保險(xiǎn)期滿仍健在，保險(xiǎn)公司都會(huì)給付保險(xiǎn)金，既有身故保障也有生存保障；不過，真正體現(xiàn)養(yǎng)老性質(zhì)的保險(xiǎn)則為年金保險(xiǎn)，即以生存為給付保險(xiǎn)金條件，按約定按月或按年分期以現(xiàn)金方式給付，客戶可依據(jù)經(jīng)濟(jì)條件分期繳費(fèi)也可以一次性繳清。不過，目前最為流行的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是分紅型年金保險(xiǎn)，客戶既可分享保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)營成果（可分配盈余的70%以上），又可在一定年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。

第一、保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。和其他投資理財(cái)工具相比，保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”，也許照片質(zhì)量不是特別的好（回報(bào)不算太高），但總體還是比較穩(wěn)定可靠。

而其他理財(cái)養(yǎng)老工具可能是“專業(yè)相機(jī)”，理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量（回報(bào)較高），但如果操作者技術(shù)不純熟不高超，實(shí)際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

第二、保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，就可以讓保險(xiǎn)公司幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購買的保險(xiǎn)額度和繳費(fèi)的時(shí)間，到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。

第三、保險(xiǎn)養(yǎng)老可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道，如果不要求自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做準(zhǔn)備，那么錢在不經(jīng)意間就花掉了，而老年生活卻沒了保障。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，要求投保人必須按時(shí)定量交保費(fèi)，如此一來，遠(yuǎn)期的養(yǎng)老安排就有了計(jì)劃性。另外，由于退保損失會(huì)比較大，因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問題，從而更增強(qiáng)了資金使用的專項(xiàng)性和儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性。

第四、養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃，而通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)，就是儲(chǔ)備時(shí)間越久，理財(cái)效果越佳，對(duì)于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。

所謂路遙知馬力，日久見“效力”，“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。

而且，終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久，領(lǐng)得越多，可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法替代的。

第五、對(duì)于有紅利投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)，其收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。作為養(yǎng)老資金來說，最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹，這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)各自的優(yōu)勢(shì)比較：

（一）社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（按社會(huì)平均工資1241元）

最低檔月繳412。60×12月＝4951。20元

中檔為最低檔的2倍，年繳9902。40元

高檔為最低檔的3倍，年繳14853。60元。

二、領(lǐng)取時(shí)間

1、單位買斷人員，男性是60歲，女性是50歲。

2、自由職業(yè)人員，男性是60歲，女性是55歲。

三、繳費(fèi)年限

最低繳15年，多繳不限，因某種原因未繳足15年，退其所繳保費(fèi)的8％（個(gè)人帳戶部分），終止養(yǎng)老關(guān)系。

四、繳足15年，沒到領(lǐng)取年齡人，或是繳費(fèi)途中，因故去世，只退個(gè)人帳戶的40％（所繳費(fèi)只有8％進(jìn)入個(gè)人帳戶）。

五、繳足15年，到領(lǐng)取年限，但只領(lǐng)了幾個(gè)月或幾年，因故去世，交的錢一分也不退，而且現(xiàn)在沒有喪葬費(fèi)和撫恤金。

六、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)，按最低檔繳費(fèi)的，每月大概能領(lǐng)到700－800元，按當(dāng)前的情況（按你領(lǐng)取那年的社會(huì)平安最低生活水平）。

注：社會(huì)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：活的越久越的越久。社會(huì)保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：如中途因故去世或得大病沒有保障，而且一會(huì)錢也不退。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)

1、同樣的年繳費(fèi)4千多，從合同生效之日起，就擁有十幾萬元的身價(jià)，90天之后有十幾萬的大病保障（30種重大疾病，只憑診斷書，不需收據(jù)報(bào)銷，直接賠付。）

2、繳一年錢就等于存了一年錢，一旦遇到不測，會(huì)得到保險(xiǎn)公司十向萬元的賠付，可留給家人（按合同約定，自已說了算）。

3、如買的是定期保險(xiǎn)，平平安安到滿期的時(shí)候，保險(xiǎn)公司會(huì)給被保險(xiǎn)人一筆滿期生存金，加上分紅，一次付清，也可轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金，按月領(lǐng)取。