簡述現(xiàn)有商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-12-31 10:23:17

社保金不足的消息使得退休養(yǎng)老只能喝粥,這對(duì)于想要安享晚年的人們來說,遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,不少人開始考慮靠個(gè)人本身的存款來養(yǎng)老,不少理財(cái)人士提出了以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)做為養(yǎng)老的補(bǔ)充,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)到底有什么優(yōu)勢(shì)呢?


  商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)指投保客戶個(gè)人按月、按年或一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)之后,從一定年齡開始定期或一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金的保險(xiǎn)。這一類保險(xiǎn)還可以按照合同約定規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)。與前兩大養(yǎng)老保障支柱相比,需要個(gè)人花錢購買,一旦投保就將被視為“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”(因中斷繳費(fèi)將導(dǎo)致保單失效,退保將有部分損失)。

保險(xiǎn)專家介紹,只要投保人所買保險(xiǎn)具有到期后給付生存金功能,就或多或少可視為養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)工具。

在具有養(yǎng)老功能的商業(yè)險(xiǎn)中,返還型重疾險(xiǎn)是其中一類,在某一時(shí)期內(nèi)客戶沒有患重疾,就可返還保費(fèi)或相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的現(xiàn)金;生死兩全保險(xiǎn)也具有這一功能,客戶在保險(xiǎn)期限內(nèi)身故或保險(xiǎn)期滿仍健在,保險(xiǎn)公司都會(huì)給付保險(xiǎn)金,既有身故保障也有生存保障;不過,真正體現(xiàn)養(yǎng)老性質(zhì)的保險(xiǎn)則為年金保險(xiǎn),即以生存為給付保險(xiǎn)金條件,按約定按月或按年分期以現(xiàn)金方式給付,客戶可依據(jù)經(jīng)濟(jì)條件分期繳費(fèi)也可以一次性繳清。不過,目前最為流行的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)是分紅型年金保險(xiǎn),客戶既可分享保險(xiǎn)公司的投資經(jīng)營成果(可分配盈余的70%以上),又可在一定年齡后領(lǐng)取養(yǎng)老金。

第一、保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行。和其他投資理財(cái)工具相比,保險(xiǎn)就像一架“傻瓜相機(jī)”,也許照片質(zhì)量不是特別的好(回報(bào)不算太高),但總體還是比較穩(wěn)定可靠。

而其他理財(cái)養(yǎng)老工具可能是“專業(yè)相機(jī)”,理論上講有可能獲得更好的照片質(zhì)量(回報(bào)較高),但如果操作者技術(shù)不純熟不高超,實(shí)際拍出的照片質(zhì)量可能比傻瓜相機(jī)還不如。

第二、保險(xiǎn)養(yǎng)老的回報(bào)特別明確。只要確定自己希望在退休后每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)到多少養(yǎng)老金作為補(bǔ)充,就可以讓保險(xiǎn)公司幫助規(guī)劃并計(jì)算出自己需要購買的保險(xiǎn)額度和繳費(fèi)的時(shí)間,到了約定時(shí)間就可以開始按月領(lǐng)錢了。

第三、保險(xiǎn)養(yǎng)老可以強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄。青壯年時(shí)期有很多的花錢渠道,如果不要求自己為了將來養(yǎng)老而預(yù)先做準(zhǔn)備,那么錢在不經(jīng)意間就花掉了,而老年生活卻沒了保障。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,要求投保人必須按時(shí)定量交保費(fèi),如此一來,遠(yuǎn)期的養(yǎng)老安排就有了計(jì)劃性。另外,由于退保損失會(huì)比較大,因此人們會(huì)慎重考慮“毀約”問題,從而更增強(qiáng)了資金使用的專項(xiàng)性和儲(chǔ)蓄的強(qiáng)制性。

第四、養(yǎng)老儲(chǔ)備是一項(xiàng)長期的理財(cái)計(jì)劃,而通過復(fù)利滾存計(jì)算收益的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn),就是儲(chǔ)備時(shí)間越久,理財(cái)效果越佳,對(duì)于“養(yǎng)老目標(biāo)”較為匹配。

所謂路遙知馬力,日久見“效力”,“復(fù)利的魔力”通過分紅型保險(xiǎn)可以得到明顯的體現(xiàn)。

而且,終身型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久,領(lǐng)得越多,可以部分解決退休后“活得太久”帶來的經(jīng)濟(jì)壓力,這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無法替代的。

第五、對(duì)于有紅利投資理財(cái)功能的保險(xiǎn),其收益所面臨的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。作為養(yǎng)老資金來說,最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹,這與一般資金投資追求收益較大化的原則有所區(qū)別。

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)各自的優(yōu)勢(shì)比較:

(一)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)(按社會(huì)平均工資1241元)

最低檔月繳412。60×12月=4951。20元

中檔為最低檔的2倍,年繳9902。40元

高檔為最低檔的3倍,年繳14853。60元。

二、領(lǐng)取時(shí)間

1、單位買斷人員,男性是60歲,女性是50歲。

2、自由職業(yè)人員,男性是60歲,女性是55歲。

三、繳費(fèi)年限

最低繳15年,多繳不限,因某種原因未繳足15年,退其所繳保費(fèi)的8%(個(gè)人帳戶部分),終止養(yǎng)老關(guān)系。

四、繳足15年,沒到領(lǐng)取年齡人,或是繳費(fèi)途中,因故去世,只退個(gè)人帳戶的40%(所繳費(fèi)只有8%進(jìn)入個(gè)人帳戶)。

五、繳足15年,到領(lǐng)取年限,但只領(lǐng)了幾個(gè)月或幾年,因故去世,交的錢一分也不退,而且現(xiàn)在沒有喪葬費(fèi)和撫恤金。

六、領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn),按最低檔繳費(fèi)的,每月大概能領(lǐng)到700-800元,按當(dāng)前的情況(按你領(lǐng)取那年的社會(huì)平安最低生活水平)。

注:社會(huì)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn):活的越久越的越久。社會(huì)保險(xiǎn)的缺點(diǎn):如中途因故去世或得大病沒有保障,而且一會(huì)錢也不退。

(二)商業(yè)保險(xiǎn)

1、同樣的年繳費(fèi)4千多,從合同生效之日起,就擁有十幾萬元的身價(jià),90天之后有十幾萬的大病保障(30種重大疾病,只憑診斷書,不需收據(jù)報(bào)銷,直接賠付。)

2、繳一年錢就等于存了一年錢,一旦遇到不測,會(huì)得到保險(xiǎn)公司十向萬元的賠付,可留給家人(按合同約定,自已說了算)。

3、如買的是定期保險(xiǎn),平平安安到滿期的時(shí)候,保險(xiǎn)公司會(huì)給被保險(xiǎn)人一筆滿期生存金,加上分紅,一次付清,也可轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金,按月領(lǐng)取。
 

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