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購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了購(gòu)買(mǎi)保障,選擇保險(xiǎn)一定要根據(jù)自己的情況,從實(shí)際出發(fā),才能得到適合的保障。可是,當(dāng)特殊情況下不得不終止保險(xiǎn)時(shí),我們?cè)撛鯓幼鰷p輕我們的損失呢?
養(yǎng)老保險(xiǎn)交不起了,以前交的能退嗎?沒(méi)到退休年齡病逝,養(yǎng)老保險(xiǎn)咋退回?
昨日,記者咨詢了沈陽(yáng)市養(yǎng)老保險(xiǎn)管理中心,對(duì)大家的一些關(guān)于保險(xiǎn)方面的問(wèn)題,給予了解答。
市民陳女士:養(yǎng)老保險(xiǎn)實(shí)在交不起了,以前交的能退嗎?
根據(jù)政策規(guī)定,只有下列情況可辦理退付:一是出國(guó)定居,二是在職死亡,三是達(dá)到法定退休年齡時(shí)繳費(fèi)不足15年。若不符合以上條件,是無(wú)法辦理退付的。
每個(gè)人的個(gè)人情況各有不同,對(duì)保險(xiǎn)的具體要求也有不同。有些朋友在選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),如有些朋友想退養(yǎng)老保險(xiǎn)可以嗎,又該如何辦理。
專家分析:
商業(yè)保險(xiǎn)是可以退保,不過(guò)將會(huì)損失很多,退回的現(xiàn)金也不多,而且保障也會(huì)沒(méi)有的。社保只是很基本的保障,商業(yè)險(xiǎn)才是完整的補(bǔ)充,兩者之間是不沖突的。多有多買(mǎi),小有小買(mǎi),按照自己的經(jīng)濟(jì)能力選擇適合自己的保險(xiǎn),保證意外發(fā)生后能最大程度減輕對(duì)家庭生活的震蕩
社保是:社會(huì)保險(xiǎn)它主要包括:養(yǎng)老,失業(yè),工傷,醫(yī)療,生育等等
具體的分擔(dān)比例如下:
(養(yǎng)老)-單位20%個(gè)人8%
(失業(yè))-單位1.5%個(gè)人0.5%
(工傷)-制造業(yè)單位0.8%(企業(yè)性質(zhì)不同,會(huì)有調(diào)整)
(醫(yī)療)-單位10%個(gè)人2%+3元
(生育)-單位0.8%
社保是國(guó)家級(jí)的,一個(gè)人一生只有一個(gè)賬號(hào)就是你的身份證號(hào),所以無(wú)論在哪里買(mǎi)都是一樣的。
只要交到十五年就行了,你在浙江買(mǎi)的社保,和深圳買(mǎi)的只要交夠十五年就行了,到時(shí)養(yǎng)老時(shí)決定在哪里養(yǎng)老了合并在一起就行了。
專家分析:
一般人員的保險(xiǎn)計(jì)劃
客戶資料:陳小姐,25歲,文員,月均收入2400元
年繳保費(fèi):4000元
客戶需求:做著一份算是穩(wěn)定的工作,工資年收入是3萬(wàn)左右,有社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)。主要關(guān)注的是健康和所有醫(yī)療費(fèi)用(門(mén)診+住院)的報(bào)銷(xiāo)和意外險(xiǎn),養(yǎng)老也是我所考慮的一個(gè)方面。有無(wú)分紅并不重要,主要是想在醫(yī)療費(fèi)用不要負(fù)擔(dān)太重和將來(lái)有個(gè)保障。保險(xiǎn)預(yù)算是3000-4000元
保障需求分析
一、 買(mǎi)保險(xiǎn)一般是從幾個(gè)方面考慮:1、意外保障,這是最基本的。2、醫(yī)療保障,包括普通疾病醫(yī)療和重大疾病醫(yī)療。3、生命保障:包括身故或全殘保障,以及養(yǎng)老保障。這三個(gè)方面的結(jié)合,就成為一個(gè)全面的保障三角。缺少其中一個(gè)邊,就會(huì)產(chǎn)生保障空白。
二、 從客戶所提供的資料,結(jié)合佛山本地的醫(yī)保政策。客戶是有醫(yī)保的,醫(yī)保提供以下方面的保障:
1、 感冒去醫(yī)院看病,這是社保局統(tǒng)一為購(gòu)買(mǎi)社保的城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一參保各區(qū)的《居民醫(yī)療門(mén)診》,主要是提供疾病方面的門(mén)診藥費(fèi)報(bào)銷(xiāo)和少數(shù)幾種常見(jiàn)的檢查項(xiàng)目的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)。各區(qū)的可報(bào)銷(xiāo)范圍是有區(qū)別的。同時(shí)報(bào)銷(xiāo)比例還與醫(yī)院級(jí)別有關(guān)。
2、 疾病住院:如果因?yàn)榧膊⌒枰≡?,是可以到到轄區(qū)內(nèi)的醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院住院,并且根據(jù)不同級(jí)別的醫(yī)院有不同的起付線(絕對(duì)免責(zé)),對(duì)于超過(guò)起付線,并且符合醫(yī)保范圍的醫(yī)療,由醫(yī)保和個(gè)人共同按比例承擔(dān)。個(gè)人仍然承擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)。
3、 對(duì)于非疾病方面的門(mén)診或住院,或由第三方責(zé)任人造成的意外傷害所需要的門(mén)診或住院,醫(yī)保是不給報(bào)銷(xiāo)。
因此,通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)將意外醫(yī)療和疾病住院起付線以下及個(gè)人按比例承擔(dān)部分的費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司是首先考慮的問(wèn)題。
三、 重大疾病保障。重大疾病是危害年輕人生命的一個(gè)重要因素,從過(guò)去保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)顯示,重大疾病的高發(fā)期在青壯時(shí)期,并且以惡性腫瘤占的比例較高。以現(xiàn)在的醫(yī)療費(fèi)用計(jì)算,最少是需要10萬(wàn)的費(fèi)用。所以如果一旦患上重大疾病,將會(huì)對(duì)家庭的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的壓力,所以通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)將重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去是第二個(gè)要考慮的問(wèn)題。
四、 父母將子女養(yǎng)育成人,將平生的大部分積蓄花在子女的教育上,所以有工作能力后,孝順父母是做子女要做考慮的。如果父母健康平安,可能不需要子女的幫助就可以解決,但如果發(fā)生重大的事情,子女仍然是一個(gè)依靠的對(duì)象,而子女的幫助能力在于工作能力提供的收入,但如果因?yàn)橐恍┦鹿蕦?dǎo)致失能或身故,對(duì)父母來(lái)說(shuō)無(wú)疑是失去了一個(gè)依靠或者是加大的負(fù)擔(dān)。所以為自已準(zhǔn)備相當(dāng)于年收入5~10倍的身故保障是第三個(gè)要考慮的問(wèn)題。
五、 當(dāng)平平安安到了退休年齡,為養(yǎng)老提供充足的生活費(fèi),保證生活水平不下降,是需要考慮的,年輕時(shí)為了工作努力,過(guò)度的勞累積累,小病小痛這個(gè)時(shí)侯也會(huì)多起來(lái)。因此,如果這個(gè)時(shí)侯保險(xiǎn)公司將自已年輕時(shí)存的本金和利息返還給自已,無(wú)疑是雪中送碳。所以適當(dāng)?shù)谋U掀谙蓿幸还P滿期金返還,可以及時(shí)使用,是保險(xiǎn)費(fèi)用支出所要考慮的第四個(gè)問(wèn)題。
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