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購買保險是為了購買保障，選擇保險一定要根據(jù)自己的情況，從實際出發(fā)，才能得到適合的保障?？墒?，當(dāng)特殊情況下不得不終止保險時，我們該怎樣做減輕我們的損失呢？

養(yǎng)老保險交不起了，以前交的能退嗎？沒到退休年齡病逝，養(yǎng)老保險咋退回？

昨日，記者咨詢了沈陽市養(yǎng)老保險管理中心，對大家的一些關(guān)于保險方面的問題，給予了解答。

市民陳女士：養(yǎng)老保險實在交不起了，以前交的能退嗎？

根據(jù)政策規(guī)定，只有下列情況可辦理退付：一是出國定居，二是在職死亡，三是達到法定退休年齡時繳費不足15年。若不符合以上條件，是無法辦理退付的。

每個人的個人情況各有不同，對保險的具體要求也有不同。有些朋友在選擇養(yǎng)老保險時，如有些朋友想退養(yǎng)老保險可以嗎，又該如何辦理。

 專家分析：

 商業(yè)保險是可以退保，不過將會損失很多，退回的現(xiàn)金也不多，而且保障也會沒有的。社保只是很基本的保障，商業(yè)險才是完整的補充，兩者之間是不沖突的。多有多買，小有小買，按照自己的經(jīng)濟能力選擇適合自己的保險，保證意外發(fā)生后能最大程度減輕對家庭生活的震蕩

 社保是:社會保險它主要包括:養(yǎng)老,失業(yè),工傷,醫(yī)療,生育等等

 具體的分擔(dān)比例如下：

(養(yǎng)老)-單位20%個人8%

(失業(yè))-單位1.5%個人0.5%

(工傷)-制造業(yè)單位0.8%（企業(yè)性質(zhì)不同，會有調(diào)整）

(醫(yī)療)-單位10%個人2%+3元

(生育)-單位0.8%

社保是國家級的，一個人一生只有一個賬號就是你的身份證號，所以無論在哪里買都是一樣的。

只要交到十五年就行了，你在浙江買的社保，和深圳買的只要交夠十五年就行了，到時養(yǎng)老時決定在哪里養(yǎng)老了合并在一起就行了。

專家分析：

一般人員的保險計劃

客戶資料：陳小姐，25歲，文員，月均收入2400元

年繳保費：4000元

客戶需求：做著一份算是穩(wěn)定的工作，工資年收入是3萬左右，有社會的養(yǎng)老保險。主要關(guān)注的是健康和所有醫(yī)療費用（門診+住院）的報銷和意外險，養(yǎng)老也是我所考慮的一個方面。有無分紅并不重要，主要是想在醫(yī)療費用不要負擔(dān)太重和將來有個保障。保險預(yù)算是3000-4000元

保障需求分析

一、 買保險一般是從幾個方面考慮：1、意外保障，這是最基本的。2、醫(yī)療保障，包括普通疾病醫(yī)療和重大疾病醫(yī)療。3、生命保障：包括身故或全殘保障，以及養(yǎng)老保障。這三個方面的結(jié)合，就成為一個全面的保障三角。缺少其中一個邊，就會產(chǎn)生保障空白。

二、 從客戶所提供的資料，結(jié)合佛山本地的醫(yī)保政策?？蛻羰怯嗅t(yī)保的，醫(yī)保提供以下方面的保障：

1、 感冒去醫(yī)院看病，這是社保局統(tǒng)一為購買社保的城鎮(zhèn)職工統(tǒng)一參保各區(qū)的《居民醫(yī)療門診》，主要是提供疾病方面的門診藥費報銷和少數(shù)幾種常見的檢查項目的費用報銷。各區(qū)的可報銷范圍是有區(qū)別的。同時報銷比例還與醫(yī)院級別有關(guān)。

2、 疾病住院：如果因為疾病需要住院，是可以到到轄區(qū)內(nèi)的醫(yī)保定點醫(yī)院住院，并且根據(jù)不同級別的醫(yī)院有不同的起付線（絕對免責(zé)），對于超過起付線，并且符合醫(yī)保范圍的醫(yī)療，由醫(yī)保和個人共同按比例承擔(dān)。個人仍然承擔(dān)一部分醫(yī)療費。

3、 對于非疾病方面的門診或住院，或由第三方責(zé)任人造成的意外傷害所需要的門診或住院，醫(yī)保是不給報銷。

因此，通過商業(yè)保險將意外醫(yī)療和疾病住院起付線以下及個人按比例承擔(dān)部分的費用風(fēng)險，轉(zhuǎn)移給保險公司是首先考慮的問題。

三、 重大疾病保障。重大疾病是危害年輕人生命的一個重要因素，從過去保險公司的理賠數(shù)據(jù)顯示，重大疾病的高發(fā)期在青壯時期，并且以惡性腫瘤占的比例較高。以現(xiàn)在的醫(yī)療費用計算，最少是需要10萬的費用。所以如果一旦患上重大疾病，將會對家庭的經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的壓力，所以通過商業(yè)保險將重大疾病的風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去是第二個要考慮的問題。

四、 父母將子女養(yǎng)育成人，將平生的大部分積蓄花在子女的教育上，所以有工作能力后，孝順父母是做子女要做考慮的。如果父母健康平安，可能不需要子女的幫助就可以解決，但如果發(fā)生重大的事情，子女仍然是一個依靠的對象，而子女的幫助能力在于工作能力提供的收入，但如果因為一些事故導(dǎo)致失能或身故，對父母來說無疑是失去了一個依靠或者是加大的負擔(dān)。所以為自已準備相當(dāng)于年收入5～10倍的身故保障是第三個要考慮的問題。

五、 當(dāng)平平安安到了退休年齡，為養(yǎng)老提供充足的生活費，保證生活水平不下降，是需要考慮的，年輕時為了工作努力，過度的勞累積累，小病小痛這個時侯也會多起來。因此，如果這個時侯保險公司將自已年輕時存的本金和利息返還給自已，無疑是雪中送碳。所以適當(dāng)?shù)谋Ｕ掀谙?，有一筆滿期金返還，可以及時使用，是保險費用支出所要考慮的第四個問題。