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現(xiàn)在越來越多的東西跟商業(yè)相關(guān)聯(lián)。車險也是如此，解析商業(yè)車險保護消費者權(quán)益。我們是生活在這個大家庭里我們有必要去學(xué)習(xí)下商業(yè)車險。我們不知道下一秒會發(fā)生什么，關(guān)于商業(yè)車險理賠的現(xiàn)象也層出不窮。越來越多的關(guān)于商業(yè)車險的問題出現(xiàn)在我們面前，我們應(yīng)該如何面對呢？現(xiàn)在越來越多的人懂得了享受生活所以懂得商業(yè)車險是我們有必要懂得保險。

車險中的附加險包括車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約條款和可選免賠額特約險等6個險種。保險行業(yè)協(xié)會此次就機動車車上人員責(zé)任險和機動車盜搶險分別提供了主險和附加險兩套條款，保險責(zé)任和費率完全相同，供各公司自主選擇。也就是說，未來消費者可以單獨購買上述兩個險種。

自央視報道商業(yè)車險中存在“高保低賠”現(xiàn)象后，機動車輛保險制度中存在的其他問題也被“點名”。對此，保監(jiān)會日前表示將開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作，涉及當(dāng)前商業(yè)車險產(chǎn)品管理制度、商業(yè)車險條款、商業(yè)車險費率市場化改革、車險知識普及和風(fēng)險提示等方面。

消除不必要的誤解此前炒得沸沸揚揚的“高保低賠”，正是誤解的典型案例。財產(chǎn)保險的基本準(zhǔn)則是填補損失，被保險人獲得超過損失的利益被視為不當(dāng)?shù)美?。為此，保險人按保險（實際）價值與保額的關(guān)系，將保險分為足額、不足額和超額，并采取不同賠償方式。車輛按重置價（重新購置新車價）投保，實質(zhì)上是超額投保（實際價值低于重置價），保險人則將其視為足額保險。在超額或足額條件下，車輛部分損失時，被保險人得以填補所有損失，但車輛全損時，因超額之故卻只能獲得實際價值的補償。

有人認(rèn)為這樣不公平，謂之“高保低賠”，但《保險法》第55條明確規(guī)定，這種場合下，保險人應(yīng)退還超額部分的相應(yīng)保費，如此就公平合理。否則，被保險人從超額保險中就獲得了額外利益。車輛從購置之日起價值遞減，若按遞減后實際價值投保，便構(gòu)成不足額保險。不足額保險視為保險人和被保險人共保，故保險人按實際價值與重置價的比例賠償。

完善車險條款目前，商業(yè)車險條款中存在諸多問題。以前一陣熱議的“無責(zé)不賠”條款為例，方樂華表示，“由第三人造成的保險財產(chǎn)損失，被保險人幾乎都無責(zé)任，保險人通常按《保險法》規(guī)定，賠償被保險人損失后取得向第三人追償?shù)臋?quán)利。憑什么第三人全責(zé)造成的車輛損失，保險人就可以不賠呢？被保險人應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)年P(guān)鍵是其支付了保費，至于保險人向第三人追償?shù)慕Y(jié)果如何，與被保險人無關(guān)，保險人不能因為難以追償而拒絕向被保險人賠償。”

就是“無責(zé)不賠”條款，讓被保險人在事故中明明無責(zé)卻要努力“搶”責(zé)任，處理事故的交警也心知肚明，違心將無責(zé)方認(rèn)定為全責(zé)。“該條款的社會效應(yīng)極差，污染了車險的誠信氛圍。”方樂華如是說。

推進費率市場化進一步推進商業(yè)車險費率市場化改革，是保監(jiān)會此次調(diào)研的重要內(nèi)容。某保險公司車險部負(fù)責(zé)人表示，目前車險費率基本是固定的，但也會根據(jù)車主前一年違章和賠款次數(shù)進行調(diào)整，浮動最高不超過50%。此外，保險公司根據(jù)賠付情況，也會進行費率調(diào)整，一般要到保監(jiān)會報備。

對此，中國海事仲裁委員會仲裁員孫鳴岐建議，保險公司與被保險人應(yīng)保持“長期合作”理念，一般說可以根據(jù)前五年的平均賠付率，來調(diào)整下一年費率，畢竟前一、兩年的數(shù)據(jù)并不穩(wěn)定，而從五年來看，相對公平合理。如果賠付率較低，可適當(dāng)降低費率，這也有利于保險公司發(fā)展長期客戶。

不斷推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決我國商業(yè)車險制度一些基礎(chǔ)性問題的重要途徑。需要從我國保險業(yè)實際出發(fā)，從社會關(guān)注的突出矛盾和關(guān)鍵問題入手，穩(wěn)步實施，扎實推進，促進保險公司條款費率設(shè)計更加科學(xué)合理，承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)悉，在廣泛征求社會各界意見和建議后，保監(jiān)會將在匯總整理的基礎(chǔ)上，對征求意見稿進一步完善，隨后以正式通知的形式下發(fā)，并要求保險公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。

由于商業(yè)車險制度改革完善是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程，保監(jiān)會已要求中國保險行業(yè)協(xié)會啟動對商業(yè)車險條款費率的修訂工作，抓緊建立代位求償機制，制訂車險索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時限標(biāo)準(zhǔn)，建立商業(yè)車險理賠爭議處理機制等，并提出改進商業(yè)車險承保理賠流程的配套服務(wù)措施。