現(xiàn)在越來越多的東西跟商業(yè)相關(guān)聯(lián)。車險也是如此,解析商業(yè)車險保護消費者權(quán)益。我們是生活在這個大家庭里我們有必要去學(xué)習(xí)下商業(yè)車險。我們不知道下一秒會發(fā)生什么,關(guān)于商業(yè)車險理賠的現(xiàn)象也層出不窮。越來越多的關(guān)于商業(yè)車險的問題出現(xiàn)在我們面前,我們應(yīng)該如何面對呢?現(xiàn)在越來越多的人懂得了享受生活所以懂得商業(yè)車險是我們有必要懂得保險。
車險中的附加險包括車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠率特約條款和可選免賠額特約險等6個險種。保險行業(yè)協(xié)會此次就機動車車上人員責(zé)任險和機動車盜搶險分別提供了主險和附加險兩套條款,保險責(zé)任和費率完全相同,供各公司自主選擇。也就是說,未來消費者可以單獨購買上述兩個險種。
自央視報道商業(yè)車險中存在“高保低賠”現(xiàn)象后,機動車輛保險制度中存在的其他問題也被“點名”。對此,保監(jiān)會日前表示將開展完善機動車輛商業(yè)保險制度調(diào)研工作,涉及當(dāng)前商業(yè)車險產(chǎn)品管理制度、商業(yè)車險條款、商業(yè)車險費率市場化改革、車險知識普及和風(fēng)險提示等方面。
消除不必要的誤解此前炒得沸沸揚揚的“高保低賠”,正是誤解的典型案例。財產(chǎn)保險的基本準(zhǔn)則是填補損失,被保險人獲得超過損失的利益被視為不當(dāng)?shù)美?。為此,保險人按保險(實際)價值與保額的關(guān)系,將保險分為足額、不足額和超額,并采取不同賠償方式。車輛按重置價(重新購置新車價)投保,實質(zhì)上是超額投保(實際價值低于重置價),保險人則將其視為足額保險。在超額或足額條件下,車輛部分損失時,被保險人得以填補所有損失,但車輛全損時,因超額之故卻只能獲得實際價值的補償。
有人認(rèn)為這樣不公平,謂之“高保低賠”,但《保險法》第55條明確規(guī)定,這種場合下,保險人應(yīng)退還超額部分的相應(yīng)保費,如此就公平合理。否則,被保險人從超額保險中就獲得了額外利益。車輛從購置之日起價值遞減,若按遞減后實際價值投保,便構(gòu)成不足額保險。不足額保險視為保險人和被保險人共保,故保險人按實際價值與重置價的比例賠償。
完善車險條款目前,商業(yè)車險條款中存在諸多問題。以前一陣熱議的“無責(zé)不賠”條款為例,方樂華表示,“由第三人造成的保險財產(chǎn)損失,被保險人幾乎都無責(zé)任,保險人通常按《保險法》規(guī)定,賠償被保險人損失后取得向第三人追償?shù)臋?quán)利。憑什么第三人全責(zé)造成的車輛損失,保險人就可以不賠呢?被保險人應(yīng)當(dāng)獲得賠償?shù)年P(guān)鍵是其支付了保費,至于保險人向第三人追償?shù)慕Y(jié)果如何,與被保險人無關(guān),保險人不能因為難以追償而拒絕向被保險人賠償。”
就是“無責(zé)不賠”條款,讓被保險人在事故中明明無責(zé)卻要努力“搶”責(zé)任,處理事故的交警也心知肚明,違心將無責(zé)方認(rèn)定為全責(zé)。“該條款的社會效應(yīng)極差,污染了車險的誠信氛圍。”方樂華如是說。
推進費率市場化進一步推進商業(yè)車險費率市場化改革,是保監(jiān)會此次調(diào)研的重要內(nèi)容。某保險公司車險部負(fù)責(zé)人表示,目前車險費率基本是固定的,但也會根據(jù)車主前一年違章和賠款次數(shù)進行調(diào)整,浮動最高不超過50%。此外,保險公司根據(jù)賠付情況,也會進行費率調(diào)整,一般要到保監(jiān)會報備。
對此,中國海事仲裁委員會仲裁員孫鳴岐建議,保險公司與被保險人應(yīng)保持“長期合作”理念,一般說可以根據(jù)前五年的平均賠付率,來調(diào)整下一年費率,畢竟前一、兩年的數(shù)據(jù)并不穩(wěn)定,而從五年來看,相對公平合理。如果賠付率較低,可適當(dāng)降低費率,這也有利于保險公司發(fā)展長期客戶。
不斷推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢,也是解決我國商業(yè)車險制度一些基礎(chǔ)性問題的重要途徑。需要從我國保險業(yè)實際出發(fā),從社會關(guān)注的突出矛盾和關(guān)鍵問題入手,穩(wěn)步實施,扎實推進,促進保險公司條款費率設(shè)計更加科學(xué)合理,承保理賠服務(wù)更加規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)。
據(jù)悉,在廣泛征求社會各界意見和建議后,保監(jiān)會將在匯總整理的基礎(chǔ)上,對征求意見稿進一步完善,隨后以正式通知的形式下發(fā),并要求保險公司對現(xiàn)行主要商業(yè)車險條款進行梳理和修訂。
由于商業(yè)車險制度改革完善是一項復(fù)雜的系統(tǒng)性工程,保監(jiān)會已要求中國保險行業(yè)協(xié)會啟動對商業(yè)車險條款費率的修訂工作,抓緊建立代位求償機制,制訂車險索賠單證標(biāo)準(zhǔn)和理賠時限標(biāo)準(zhǔn),建立商業(yè)車險理賠爭議處理機制等,并提出改進商業(yè)車險承保理賠流程的配套服務(wù)措施。
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