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隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的增加，各種保險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，其實(shí)保險(xiǎn)也是男女有別，男性和女性對(duì)于保險(xiǎn)的需求不同，要區(qū)別購(gòu)買。在保險(xiǎn)行業(yè)中，很多保險(xiǎn)企業(yè)都針對(duì)于男性和女性不同的特點(diǎn)推出了不同的險(xiǎn)種，讓我們一起來認(rèn)識(shí)一下。

　　國(guó)外有一個(gè)新規(guī)定，從2012年12月21日起，歐盟境內(nèi)的保險(xiǎn)公司將不分男女采用相同的費(fèi)率。而在國(guó)內(nèi)，實(shí)際上還存在男女保費(fèi)有別的情況，如重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)，但也有一部分險(xiǎn)種如意外險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)會(huì)采用男女均一價(jià)格。

　　歐盟最高司法機(jī)構(gòu)歐洲法院3月1日裁定，從2012年12月21日起，歐盟境內(nèi)的保險(xiǎn)公司將不得在計(jì)算保費(fèi)時(shí)考慮性別因素，即不分男女，適用相同的費(fèi)率。

　　據(jù)了解，實(shí)際上，目前國(guó)內(nèi)如養(yǎng)老險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等不少險(xiǎn)種都存在重女輕男的問題。

一、 養(yǎng)老險(xiǎn)：男性不一定比女性低

　　養(yǎng)老險(xiǎn)：

　　同齡男性價(jià)格有優(yōu)勢(shì)

買同一款養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金險(xiǎn)產(chǎn)品，男性買會(huì)比較便宜，而女性購(gòu)買則相對(duì)稍微貴一些！

通常而言，女性群體的平均預(yù)期壽命比男性要長(zhǎng)一些。因此，如果是養(yǎng)老險(xiǎn)特別是養(yǎng)老年金險(xiǎn)，如果是不限制領(lǐng)取次數(shù)的產(chǎn)品(比如領(lǐng)取到被保險(xiǎn)人身故為止)，那么同齡投保女性的可領(lǐng)取年齡比男性很可能會(huì)多上幾年，這也就是相對(duì)增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司更愿意向男性“讓點(diǎn)折扣”，同時(shí)向女性收取較高的費(fèi)率。

定期壽險(xiǎn)：

　　女性購(gòu)買更便宜

由于同齡女性的死亡率相對(duì)低一些，在不少國(guó)家和地區(qū)商業(yè)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格體系中，定期壽險(xiǎn)或房貸壽險(xiǎn)兩類保單中，女性購(gòu)買則相對(duì)男性更便宜。

不過，并不是每張定期壽險(xiǎn)保單都是女性比較便宜。不少公司的定期壽險(xiǎn)，就不分男女采取同一費(fèi)率。其中的原因，最主要是因?yàn)槌艘罁?jù)生命表，各家保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)自己多年運(yùn)營(yíng)下來，實(shí)際統(tǒng)計(jì)的男性和女性理賠發(fā)生率有關(guān)。

二、 重大疾病險(xiǎn)：女性約為男性九折

　　在健康類保險(xiǎn)方面，重疾險(xiǎn)是近年越來越受關(guān)注的險(xiǎn)種——畢竟以癌癥為首的重大疾病的發(fā)生率正在上升中。而在保險(xiǎn)費(fèi)率的制定上，性別差異對(duì)保費(fèi)的影響就比車險(xiǎn)更大。

　　無論是從生理角度還是從社會(huì)角色上看，男性與女性都存在很大的差異。生理上，男性的平均壽命低于女性，而女性疾病的發(fā)生率高于男性，尤其是在婚育以后，所以從25歲開始到54歲這個(gè)階段女性的保費(fèi)都要高于男性。但在社會(huì)角色上，男性比女性承擔(dān)更多的責(zé)任，工作壓力、競(jìng)爭(zhēng)壓力等社會(huì)因素導(dǎo)致男性的健康風(fēng)險(xiǎn)大于女性，比如男性進(jìn)入55歲以后死亡的比例要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于女性，加上男性本身的平均壽命比女性短4歲。因此從55歲開始到69歲，男性的保費(fèi)比女性高。

　　針對(duì)男女性別的差異，目前很多保險(xiǎn)公司都開始推出專門針對(duì)女性的健康險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)專家表示，女性健康險(xiǎn)不僅涵蓋了普通壽險(xiǎn)的重大疾病保障范圍，還針對(duì)女性生理特征設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，有的女性健康險(xiǎn)還去掉很多并不適用于女性的保險(xiǎn)功能。

理財(cái)專家建議，購(gòu)買健康險(xiǎn)要與收入水平相匹配，一般來說，年繳保費(fèi)占年收入的5%這個(gè)比例比較恰當(dāng)。另外，健康險(xiǎn)早投保早得益，趁年輕的時(shí)候購(gòu)買，費(fèi)率相對(duì)會(huì)低一些。

三、 意外險(xiǎn)：男女投保都一樣

　　在身故保障方面，除了保死保全殘的壽險(xiǎn)外，意外險(xiǎn)同樣是不可或缺的險(xiǎn)種——尤其是意外險(xiǎn)對(duì)于殘疾的保障。不過，因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)僅針對(duì)意外事故造成的傷害進(jìn)行賠償，不涉及人的自然壽命，因此其保費(fèi)的厘定和壽險(xiǎn)也不盡相同。一般而言，無論男性還是女性，投保意外險(xiǎn)的價(jià)格都是一致的，而且其往往也不受年齡的影響。

就網(wǎng)上熱賣的意外險(xiǎn)來說，無論男女都是統(tǒng)一價(jià)格。而由綜合意外險(xiǎn)衍生的諸如交通意外險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等也遵循同樣的原則，男女投保都是一個(gè)價(jià)格。

　　和意外險(xiǎn)一樣采用男女均一價(jià)的，還有醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)，即對(duì)因病住院給予每日固定補(bǔ)貼的險(xiǎn)種。此類保險(xiǎn)由于不涉及醫(yī)療報(bào)銷，因此影響價(jià)格的唯一因素就是年齡。

四、 “專享”險(xiǎn)種：

　　直指男女特性差異

除了養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等一些險(xiǎn)種上，因?yàn)槿巳旱钠骄A(yù)期壽命、死亡率情況不同，男性和女性投保同一款產(chǎn)品時(shí)會(huì)表現(xiàn)出差異，在保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的特性設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)公司也紛紛做足了“性別營(yíng)銷”。

比如，近年來發(fā)展起來的“女性險(xiǎn)”，一方面更有針對(duì)性，增加了一些女性特有疾病(如女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病)和女性特需護(hù)理時(shí)期的保障(如結(jié)婚、妊娠、生育期間)以及女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時(shí)的費(fèi)用保障等，另一方面也去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能，保費(fèi)相對(duì)更合理些。

家庭投保案例：男女可以適當(dāng)區(qū)別

王先生和王太太是大學(xué)同學(xué)，今年都是35歲，結(jié)婚已經(jīng)七年，膝下有一5歲小兒。如今，王先生在民營(yíng)企業(yè)擔(dān)任高級(jí)經(jīng)理，收入很不錯(cuò)，經(jīng)常出差，多應(yīng)酬；王太太則在一家國(guó)有企業(yè)任科長(zhǎng)，收入不如先生，主要任務(wù)還是相夫教子。

按目前這個(gè)情形，王先生就應(yīng)該加強(qiáng)壽險(xiǎn)方面的高額保障，以滿足自己家庭“頂梁柱”的家庭責(zé)任所在，還要為自己經(jīng)常奔波和應(yīng)酬加強(qiáng)高額意外險(xiǎn)的保障，并配以足夠的健康醫(yī)療險(xiǎn)。

而王太太所處的情況，主要還是在既有的社保之外，增加一下健康醫(yī)療險(xiǎn)方面的保障，比如添一份女性健康險(xiǎn)，然后可能要測(cè)算一下自己的養(yǎng)老金，看看是否要加點(diǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)(雖然女性投保養(yǎng)老險(xiǎn)價(jià)格不低，但保險(xiǎn)產(chǎn)品養(yǎng)老的優(yōu)勢(shì)也比較突出，就是未來領(lǐng)取可以比較確定和有保障性)。至于高額壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，作為家庭收入來源的次要角色，她這方面的需求并不強(qiáng)烈。

很多家庭在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，也要根據(jù)家庭角色選擇不同種類的保險(xiǎn)，不能一視同仁。目前很多保險(xiǎn)公司還專為女性推出了特色保險(xiǎn)，全面保障了女性的各個(gè)方面，也是不錯(cuò)的選擇。