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隨著居民收入水平的提高以及人們對生活的高品質(zhì)要求很多國民走出國門，有的出國旅游，有的出國留學(xué)，有的則移民外國，而移民美國成了首選。對于一些移民的人而言，對一個陌生的國家更需要一份保障，保險購買必不可少。

如何為自己的生涯增添一份保障成為不少人考慮的問題，保險專家表示，可根據(jù)不同階段的特點(diǎn)來購買一定的保險，從而為漫長的人生提供堅實(shí)的保障。那么，移民美國如何購買保險？

在一些國家調(diào)高門檻限制移民之際，美國移民項(xiàng)目卻繼續(xù)呈現(xiàn)增長之勢。那么在美國工作、生活，人們該注意些什么？

據(jù)了解，在美國健康保險、汽車保險、住宅保險、人壽保險、商業(yè)保險是與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為常見的險種。

“從某種意義上說，美國社會是一個‘保險’的社會，保險無處不在，無所不包，它涉及人們生活的方方面面，這也許是在美國和中國生活的最大不同。”已經(jīng)在美國學(xué)習(xí)、工作了四年多的李遙夫婦告訴《經(jīng)濟(jì)參考報》記者，今年剛剛拿到“綠卡”的他們參加了醫(yī)療、住宅、汽車保險，年投保額在4000美元左右，最近他們還打算再購買一份人壽保險。

據(jù)了解，目前美國大大小小的保險公司約有8000家，保險業(yè)從業(yè)人員230萬，年保費(fèi)收入以千億美元計算。平均下來，幾乎每戶家庭至少有七八份保單。當(dāng)然，由于收入水平不同，每個人、每個家庭選擇的投保項(xiàng)目不同，保費(fèi)也不同，但大多數(shù)人都會用每月薪水的一部分來支付各種保費(fèi)。其中，汽車保險、住宅保險、健康保險、人壽保險、商業(yè)保險是與人們?nèi)粘Ｉ盥?lián)系最為緊密、最為常見的五類險種。

汽車保險項(xiàng)目多價格高

在美國，汽車保險的價格絕對會讓你心疼，一輛一般的汽車雜七雜八的保費(fèi)加起來一個月起碼得幾十或上百美元，若是好車那就更貴了。不過，為了免除車禍發(fā)生后那筆天文數(shù)字般的賠償數(shù)額，大多數(shù)美國人還是會給愛車加上相應(yīng)的保險。關(guān)于汽車保險的具體規(guī)定，每個州都不盡相同，但如果買車時需要向銀行或貸款公司借款時，買保險是借錢的必須條件，在這種情況下，必須買全險；如果不向銀行借款時，則有權(quán)利選擇買全險或只買責(zé)任險。

美國保險公司提供的汽車保險項(xiàng)目繁多，但通常包括四大項(xiàng)：

責(zé)任保險。大多數(shù)州的法律都要求車主必須購買責(zé)任保險，當(dāng)駕駛?cè)艘蜃陨磉^失造成對方汽車損壞或身體受傷時，保險公司將支付所造成的損失。但這種保險并不支付肇事人自己的汽車與身體損傷。如果肇事人造成對方的損失超過投保額，保險公司不會支付超出的部分。換句話說，這是一種有限額的賠償。通常責(zé)任保險費(fèi)一年約在300至400美元之間。汽車損失最高賠償額在1萬至5萬美元左右，身體損傷最高賠償額在1萬至30萬美元不等。大城市如紐約、華盛頓、洛杉磯等，保險費(fèi)要比小城市高，因?yàn)榇蟪鞘邪l(fā)生車禍的可能性要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于小城市。

碰撞保險。這項(xiàng)保險實(shí)際是責(zé)任保險的延伸及補(bǔ)充，用于支付因駕駛?cè)俗陨磉^失而造成自己的汽車和身體損傷。許多擁有新車或貴重汽車的人都會買這項(xiàng)保險，以防因自己的過失而損傷了自己的汽車。

意外保險。該險種主要賠償由于偷盜以及自然環(huán)境造成的損失。在美國許多大城市，汽車被盜或被砸的事情時有發(fā)生。對居住在大城市而有新車或好車的人，一年花上百十美元買這種保險，可免去許多后顧之憂。但在小城鎮(zhèn)或治安良好區(qū)域居住的人，就不一定非買不可。這項(xiàng)保險還支付因意外事故造成的損失，如車停在路邊，樹木掉落在車上造成損傷等。

保對方無險或保額過低的保險。對于我們來說，這是一項(xiàng)很奇怪的保險。事故責(zé)任雖不在自己，但有過失的對方身體受傷，且要么沒有保險，要么是保險額很低，無法支付部分或全部的治療費(fèi)用，那么你必須替他支付。美國有不少窮人不買汽車保險，于是有些州制定法律，遇到這種情況就由無過失但有保險的一方支付治療費(fèi)用。結(jié)果，此項(xiàng)保險在這些州就成了強(qiáng)制性的，非常不公平。好在此項(xiàng)保險費(fèi)用很低，一般在10美元至20美元左右。

住宅保險“無所不保”

住宅保險又叫房屋保險。生活中，美國人第一重視車，第二重視房。很多人貸款購房，分期付款，供一處房子可能要花大半輩子的心血，為防止房子發(fā)生種種意外和不測，房主往往會主動購買房屋保險。

這種保險的賠償范圍相當(dāng)廣，除了洪水、地震與海嘯造成的事故不賠償外，其他各種天災(zāi)人禍引起的房屋損失幾乎都涵蓋在這種保險內(nèi)，比如房屋失火、水管漏水，雷電損害房屋，積雪壓壞屋頂，有人用油漆在墻外亂涂，小偷破壞門窗家具，頑童踢球打破玻璃，汽車闖入或飛機(jī)栽下砸壞房屋等等，保險公司都要負(fù)責(zé)賠償。

此外，這種保險也包括與房屋相關(guān)的外延事故所引發(fā)的賠償責(zé)任。美國有關(guān)法律規(guī)定，任何人在你家門口被絆導(dǎo)致摔跤跌傷，或在你家中不小心受傷，或被你家的狗咬傷，受傷者都有權(quán)到法院告你，向你索賠。加入房屋保險后，這筆賠償費(fèi)就由保險公司支付了。

正是由于房屋保險“無所不包，無所不保”，因此，不僅是有房屋的人家需要投保這種險，一般租公寓而居的人家，也常常加入買保的行列。

健康保險種類多保障全

美國的人均醫(yī)療費(fèi)用高達(dá)3000多美元，全美醫(yī)療費(fèi)總額近一萬億美元，幾乎占了國內(nèi)生產(chǎn)總值的1/6。如若沒有保險，不要說窮人看不起病，就是有一定經(jīng)濟(jì)條件的人得了大病，也有可能因此而傾家蕩產(chǎn)。

據(jù)了解，一般美國的健康保險按其保險內(nèi)容又細(xì)分成醫(yī)療保險、牙齒保險、產(chǎn)科保險、眼科保險與收入補(bǔ)償保險幾大類。

醫(yī)療保險：目前在美國買個一般的醫(yī)療保險月均保費(fèi)大概幾百美元，但很多公司會給員工提供健康保險的福利，以公司團(tuán)體投保，個人只需負(fù)擔(dān)很小的費(fèi)用，甚至不必出一分錢。一般醫(yī)療保險包括醫(yī)生與住院的費(fèi)用，若以團(tuán)體投保，還包含生產(chǎn)的費(fèi)用。在比例分擔(dān)方面，一般規(guī)定最初的100美元(家庭全體一年300美元)由投保人自己負(fù)擔(dān)，超出部分80%由保險公司付，20%由投保人付。

牙齒保險：牙齒的治療費(fèi)用通常都不包括在醫(yī)療保險的范圍內(nèi)，牙齒有毛病的人最好另買這項(xiàng)保險。

產(chǎn)科保險：需要單獨(dú)購買，并且一般必須在懷孕前購買。大多數(shù)產(chǎn)科保險容許產(chǎn)婦住院兩天。在美國，一次正常分娩需花費(fèi)1850美元至2850美元。

眼科保險：除非眼睛受傷，健康保險一般不支付眼科費(fèi)用。所以如果你戴眼鏡，那么在動身赴美以前要作好眼科檢查，并且隨身攜帶一副備用的眼鏡以及你驗(yàn)光處方(英文)。

收入補(bǔ)償保險：這項(xiàng)保險是保障投保人因生病或意外傷害而造成殘疾無法工作時，在一段時間內(nèi)(通常是六個月)由保險公司補(bǔ)償每月若干金錢(通常為收入的50%至60%)。這種保險的保費(fèi)視行業(yè)之危險性的高低而異。

人壽保險普及率高達(dá)80%

高先生和他的太太在美國都有不錯的工作，收入達(dá)到中產(chǎn)階級水平。高先生說買了一份人壽保險，投保數(shù)額為10萬美元，受益人是高太太。他說，如果哪天他的太太懷孕了，他還得再買一份。因?yàn)樗刻扉_車，要有個不測，太太和孩子可以得到20萬美元。

人壽保險是美國最大宗的保險，普及率高達(dá)80%，平均每人每年的投保額約為3000美元。在美國，人壽保險已成為人們保障自己與家人生活的一種制度，上至總統(tǒng)下至一般平民，活著的時候用銀行的錢，死了就得用保險公司的錢。美國的人壽保險大致上分成終身人壽保險與定期保險兩大類。

終生人壽保險：這種保險即一般人所謂的儲蓄人壽保險。投保人按照所買的保額，按月繳納一定的保費(fèi)，保險期滿前，投保人如不幸死亡，保險公司按保額賠償給受益人；如果期滿后，投保人尚健在，則他可將多年累積的紅利與存入現(xiàn)值分期或一次領(lǐng)清，用來養(yǎng)老或作為子女教育費(fèi)用。

需要注意的是，終生人壽保險對于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費(fèi)可能呈幾何增長。

期限人壽保險：這種保險即一般所謂的短期保險，按保險期限的長短，通常分作一年期、五年期與十年期三種，投保人在一定的期限內(nèi)繳納一定的保費(fèi)，如投保人在期限內(nèi)死亡，保險公司將保額賠償給受益人，期滿后即自動失效，同時沒有任何利息、紅利或存入現(xiàn)值可以領(lǐng)回。這種保險的保費(fèi)比較便宜，但保費(fèi)逐期增加，而且要在被保人意外死亡后才進(jìn)行賠償。

公司買商業(yè)險減少訴訟損失

為承擔(dān)商業(yè)訴訟損失，公司可購買商業(yè)保險。這種保險大致分為下列四項(xiàng)：物件、勞工工傷事故、責(zé)任賠償以及汽車。

物件是指公司之財物受到水災(zāi)等自然災(zāi)害或遇竊時的損害賠償，內(nèi)容與住宅保險大致相同；勞工工傷事故保險為強(qiáng)制性，如果雇傭了員工就必須買這項(xiàng)保險，萬一員工在工作中受到傷害，保險公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償員工的損失；責(zé)任賠償是大家最關(guān)心的責(zé)任險之一，由于近年來美國民間對企業(yè)提出控訴的案件激增，比如此前日本豐田深陷“召回門”并因此導(dǎo)致責(zé)任賠償。一般而言，美國政府對產(chǎn)品的要求相當(dāng)嚴(yán)格，因此產(chǎn)品的賠償責(zé)任保險在美國很受重視；汽車是指公司汽車的保險，內(nèi)容性質(zhì)與個人汽車保險大體上相同。