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由于保險(xiǎn)人員銷售誤導(dǎo)等現(xiàn)象，很多人買保險(xiǎn)買完后才發(fā)現(xiàn)該保險(xiǎn)根本不適合自己，無奈之下只好選擇退保。然而，只是這么反手合手的功夫，您的金額就會減少，因?yàn)橥吮Ｓ幸惶紫喈?dāng)復(fù)雜的程序和手續(xù)，弄不好會讓保險(xiǎn)公司白白賺走你的錢。那么，究竟如何才能順利退保并讓自己最大限度地減少損失呢？業(yè)內(nèi)人士為你支招，告訴你退保的玄機(jī)和技巧。

退保就是保險(xiǎn)合同的解除。更確切地說，主要指投保人解除保險(xiǎn)合同。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人是不得任意解除合同的?！侗ｋU(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同。”第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。”投保人申請退保，已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。未交足二年保險(xiǎn)費(fèi)的，按照合同約定在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人雖可以解除保險(xiǎn)合同，但也有一定的限制

《保險(xiǎn)法》第34條規(guī)定：“貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。”投保人要求退保的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第38條規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)責(zé)任開始后，保險(xiǎn)人可以收繳自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，剩余部分退還投保人。

保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同，但也有例外

根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，必要時(shí)保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)。如第16條規(guī)定，“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”；第27條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求的；投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；第35條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同”；第36條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”第53條規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同”，“但是自合同成立之日起逾二年的除外”；第58條規(guī)定，“自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議，補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，恢復(fù)合同效力的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。”

10天猶豫期內(nèi)免費(fèi)退保

“猶豫期”是指投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請，撤消合同并退還己收全部保費(fèi)。該10天即通常所說的“猶豫期”。猶豫期內(nèi)退保，必須注意以下幾點(diǎn)：首先，如果因?yàn)樘厥馇闆r無法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。其次，收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫保單回執(zhí)，并注明日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。再次，投保人必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對自己還不夠了解、或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢問，以免誤保。

如果決定退保，即使保險(xiǎn)金為零，也一定要辦理退保手續(xù)，避免造成系統(tǒng)自動劃賬。

如出現(xiàn)暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難，可將保單暫時(shí)失效?；蚺c保險(xiǎn)公司協(xié)商采取降低保險(xiǎn)金額、減少保險(xiǎn)費(fèi)交付的方式變更保險(xiǎn)合同。

需要提醒投保人的是，保險(xiǎn)公司會提供壽險(xiǎn)投保人10天的猶豫期，如果在此期間對保單的現(xiàn)金價(jià)值產(chǎn)生疑問，應(yīng)盡快跟保險(xiǎn)公司聯(lián)絡(luò)尋求解釋，在這10天內(nèi)退保是不會收取任何費(fèi)用的。

三年后退保損失減少

兩年內(nèi)盡量不退保。在每個(gè)保單年度，附加保險(xiǎn)費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例是不同的，其變化規(guī)律一般是：在第一個(gè)保單年度附加保費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例最大，在第2~5個(gè)保單年度逐漸遞減，在第5個(gè)保單年度之后，則維持在一個(gè)較低的固定水平。

假設(shè)某險(xiǎn)種交費(fèi)期為20年，每年交納保費(fèi)100元，附加保費(fèi)占12%，很可能是：在第一個(gè)保單年度附加保費(fèi)占年保費(fèi)60%，在第2、3、4、5個(gè)保單年度分別占30%、25%、15%、10%，以后各保單年度占8%。因此，只要堅(jiān)持到3年以后，退保損失將大大減少。

此外，一般來說，保險(xiǎn)公司計(jì)算車險(xiǎn)應(yīng)退保費(fèi)是用投保時(shí)實(shí)繳的保險(xiǎn)費(fèi)金額，減去保險(xiǎn)已生效的時(shí)間內(nèi)保險(xiǎn)公司應(yīng)收取的保費(fèi)，剩下的余額就是應(yīng)退的保費(fèi)。退保金額按“退保險(xiǎn)費(fèi)=實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)-應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)”的公式來計(jì)算。一般按月計(jì)算，保險(xiǎn)每生效一個(gè)月，收10%的保險(xiǎn)費(fèi)，不足一個(gè)月按一個(gè)月計(jì)算。

退保要提供以下資料：1.保險(xiǎn)合同（保單），2.解除合同申請表，3.你的有效身份證件。