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伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的增多,現(xiàn)在的人都知道購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)為自己日后的生活做保障,但是面對(duì)市場(chǎng)上林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ),大多消費(fèi)者無(wú)從下手,購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前一定要深知保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn),以免投資錯(cuò)誤。
保險(xiǎn)公司是分好幾種的,因?yàn)?a href='http://aligege168.cn/zhishi/renshi/CC20121230002.shtml' target='_blank' title='財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)' >財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)跟壽險(xiǎn)的性質(zhì)上有很大區(qū)別,所以國(guó)家有一個(gè)“分業(yè)專(zhuān)營(yíng)”的規(guī)定,就是說(shuō)干壽險(xiǎn)的公司不能干財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),干財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的公司不能干壽險(xiǎn)。那么壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)主要有什么區(qū)別呢?
人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn),是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)
人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以生死為給付要件。人壽保險(xiǎn)所稱(chēng)"生"指生存,而非出生。"死"指死亡,包括法院依據(jù)法律規(guī)定的宣告死亡在內(nèi)。保險(xiǎn)給付條件除自殺和犯罪死亡外,只要死亡,則給付,不究其死亡原因。
保險(xiǎn)金額由投保人選擇。
人壽保險(xiǎn)的分類(lèi):
1、 按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分:
1)死亡保險(xiǎn):定期死亡保險(xiǎn)、終身死亡保險(xiǎn)
2)生存保險(xiǎn):?jiǎn)渭兊纳姹kU(xiǎn)、年金保險(xiǎn)
3)兩全保險(xiǎn):普通兩全保險(xiǎn)、期滿雙賠兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)
2、 按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整劃分:
1)傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn):包括定期保險(xiǎn)、傳統(tǒng)的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)
2)創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn):變額人壽保險(xiǎn)、可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)、變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)的有形利益或無(wú)形利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。企事業(yè)單位或人們的一般財(cái)產(chǎn),在遭受不幸事故而受損時(shí),根據(jù)保險(xiǎn)條款的合同規(guī)定,給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又統(tǒng)稱(chēng)“非壽險(xiǎn)”。它除了各種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(如火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、盜竊、臺(tái)風(fēng)、洪水等保險(xiǎn))外,也包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各種財(cái)產(chǎn)有客觀價(jià)值可以查證,而人們的生命價(jià)值是沒(méi)有客觀價(jià)值衡量的,它只能由投保人根據(jù)需要選擇保險(xiǎn)金額,保險(xiǎn)公司則按投保人的經(jīng)濟(jì)情況、工作地位、經(jīng)濟(jì)收入、生活標(biāo)準(zhǔn)、繳付保費(fèi)能力等因素加以衡量。經(jīng)過(guò)體檢認(rèn)為健康情況正常,就可接受承保。也就是說(shuō),財(cái)產(chǎn)價(jià)值按市場(chǎng)或客觀估價(jià),而生命價(jià)值由投保人自定,只有在保險(xiǎn)公司認(rèn)定金額過(guò)高時(shí),才可以向投保人提出意見(jiàn),協(xié)商修改或拒保。因?yàn)檫^(guò)高或不合適人幫險(xiǎn)保額會(huì)引起投機(jī)或逆選擇的道德危險(xiǎn),也易于中途繳不起保費(fèi)而退保。在我們的社會(huì)主義國(guó)家里,不能以工資的高低或賺錢(qián)的多少來(lái)衡量人的生命價(jià)值,只能取決于人們的生活需要,或估算由于死亡而需要的物質(zhì)上幫助。因此,人壽保險(xiǎn)金額的合理與否,只能是從需要與可能上來(lái)衡量。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)有許多地方不同。人壽保險(xiǎn)中的死亡危險(xiǎn)及其費(fèi)率,是根據(jù)職業(yè)危險(xiǎn)和生活環(huán)境與年齡大小等因素來(lái)確定的。一般來(lái)說(shuō),人壽險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)逐年遞增,但實(shí)踐上按均衡費(fèi)率在年度間進(jìn)行平衡使各年費(fèi)率保持一致,從而使費(fèi)率結(jié)構(gòu)發(fā)生變化,導(dǎo)入儲(chǔ)蓄因素。對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),一般來(lái)說(shuō),作業(yè)條件,建筑情況,消防設(shè)備,管理方法等項(xiàng)目,都不發(fā)生變化時(shí),保險(xiǎn)責(zé)任事故一般是比較穩(wěn)定的,其費(fèi)率也就無(wú)需均衡了,亦就不存在儲(chǔ)蓄因素。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代化高科技火箭、飛機(jī)、投保大型工廠、高層大樓、集中存放在機(jī)器物資倉(cāng)庫(kù),以及萬(wàn)噸級(jí)海洋輪船的貨物,集中著高度危險(xiǎn)。在洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害中,廣大地區(qū)都在同一災(zāi)害情況下受損,則是特大的高峰危險(xiǎn)。為了分散危險(xiǎn),就必須分保。但是,人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中,特別在社會(huì)主義國(guó)家里,沒(méi)有百萬(wàn)富翁和億萬(wàn)資本家投保人壽險(xiǎn),只有一般工資收入者投保各種人壽險(xiǎn),即使人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額大點(diǎn),一般符合危險(xiǎn)分散原則,對(duì)分保的要求相對(duì)較少。
人壽險(xiǎn)中的終身保險(xiǎn),如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有因退保或欠繳保費(fèi)致使合同失效,那么,每張合同最終都要給付保險(xiǎn)金,因?yàn)槊總€(gè)人都是要死亡的。對(duì)兩全保險(xiǎn)來(lái)說(shuō),即使被保人在期內(nèi)沒(méi)有死亡,也有期滿的時(shí)候,那時(shí)也要給付保險(xiǎn)金。但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大都以1年為期,在保險(xiǎn)期間,非遇事故損失,就不予賠償,期滿時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但年度內(nèi)安全無(wú)事故,防范工作做得好,不受損失,可以根據(jù)有關(guān)政策,允許返還少量保險(xiǎn)費(fèi)作購(gòu)置防災(zāi)器材及獎(jiǎng)勵(lì)有關(guān)人員使用。
財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)除個(gè)別災(zāi)年受損較多,或除個(gè)別特約保險(xiǎn)危險(xiǎn)程度集中而制訂的費(fèi)率較高外,一般的險(xiǎn)種災(zāi)害損失率較低,保險(xiǎn)期限又較短,因而保險(xiǎn)費(fèi)率亦較低。人壽保險(xiǎn)情況就不同,不少長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)的死亡率逐年上升,加以費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素,最終將通過(guò)各種方式予以返回,因而壽險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高于非壽險(xiǎn)。
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