開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的增多，現(xiàn)在的人都知道購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)為自己日后的生活做保障，但是面對(duì)市場(chǎng)上林林總總的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)代理人的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，大多消費(fèi)者無(wú)從下手，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之前一定要深知保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)，以免投資錯(cuò)誤。

保險(xiǎn)公司是分好幾種的，因?yàn)?a href='http://aligege168.cn/zhishi/renshi/CC20121230002.shtml' target='_blank' title='財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)' >財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)跟壽險(xiǎn)的性質(zhì)上有很大區(qū)別，所以國(guó)家有一個(gè)“分業(yè)專(zhuān)營(yíng)”的規(guī)定，就是說(shuō)干壽險(xiǎn)的公司不能干財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，干財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的公司不能干壽險(xiǎn)。那么壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)主要有什么區(qū)別呢？

人壽保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱(chēng)壽險(xiǎn)，是以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)

人壽保險(xiǎn)以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以生死為給付要件。人壽保險(xiǎn)所稱(chēng)"生"指生存，而非出生。"死"指死亡，包括法院依據(jù)法律規(guī)定的宣告死亡在內(nèi)。保險(xiǎn)給付條件除自殺和犯罪死亡外，只要死亡，則給付，不究其死亡原因。

保險(xiǎn)金額由投保人選擇。

人壽保險(xiǎn)的分類(lèi)：

1、 按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分：

1)死亡保險(xiǎn)：定期死亡保險(xiǎn)、終身死亡保險(xiǎn)

2)生存保險(xiǎn)：?jiǎn)渭兊纳姹ｋU(xiǎn)、年金保險(xiǎn)

3)兩全保險(xiǎn)：普通兩全保險(xiǎn)、期滿雙賠兩全保險(xiǎn)、養(yǎng)老附加兩全保險(xiǎn)、聯(lián)合兩全保險(xiǎn)

2、 按照保費(fèi)和保額是否可以調(diào)整劃分：

1）傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)：包括定期保險(xiǎn)、傳統(tǒng)的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)

2）創(chuàng)新的人壽保險(xiǎn)：變額人壽保險(xiǎn)、可調(diào)整的人壽保險(xiǎn)、萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)、變額萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)的有形利益或無(wú)形利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的。企事業(yè)單位或人們的一般財(cái)產(chǎn)，在遭受不幸事故而受損時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)條款的合同規(guī)定，給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又統(tǒng)稱(chēng)“非壽險(xiǎn)”。它除了各種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)（如火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、盜竊、臺(tái)風(fēng)、洪水等保險(xiǎn)）外，也包括責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。各種財(cái)產(chǎn)有客觀價(jià)值可以查證，而人們的生命價(jià)值是沒(méi)有客觀價(jià)值衡量的，它只能由投保人根據(jù)需要選擇保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)公司則按投保人的經(jīng)濟(jì)情況、工作地位、經(jīng)濟(jì)收入、生活標(biāo)準(zhǔn)、繳付保費(fèi)能力等因素加以衡量。經(jīng)過(guò)體檢認(rèn)為健康情況正常，就可接受承保。也就是說(shuō)，財(cái)產(chǎn)價(jià)值按市場(chǎng)或客觀估價(jià)，而生命價(jià)值由投保人自定，只有在保險(xiǎn)公司認(rèn)定金額過(guò)高時(shí)，才可以向投保人提出意見(jiàn)，協(xié)商修改或拒保。因?yàn)檫^(guò)高或不合適人幫險(xiǎn)保額會(huì)引起投機(jī)或逆選擇的道德危險(xiǎn)，也易于中途繳不起保費(fèi)而退保。在我們的社會(huì)主義國(guó)家里，不能以工資的高低或賺錢(qián)的多少來(lái)衡量人的生命價(jià)值，只能取決于人們的生活需要，或估算由于死亡而需要的物質(zhì)上幫助。因此，人壽保險(xiǎn)金額的合理與否，只能是從需要與可能上來(lái)衡量。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)的危險(xiǎn)性質(zhì)有許多地方不同。人壽保險(xiǎn)中的死亡危險(xiǎn)及其費(fèi)率，是根據(jù)職業(yè)危險(xiǎn)和生活環(huán)境與年齡大小等因素來(lái)確定的。一般來(lái)說(shuō)，人壽險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)逐年遞增，但實(shí)踐上按均衡費(fèi)率在年度間進(jìn)行平衡使各年費(fèi)率保持一致，從而使費(fèi)率結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，導(dǎo)入儲(chǔ)蓄因素。對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)，作業(yè)條件，建筑情況，消防設(shè)備，管理方法等項(xiàng)目，都不發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任事故一般是比較穩(wěn)定的，其費(fèi)率也就無(wú)需均衡了，亦就不存在儲(chǔ)蓄因素。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的現(xiàn)代化高科技火箭、飛機(jī)、投保大型工廠、高層大樓、集中存放在機(jī)器物資倉(cāng)庫(kù)，以及萬(wàn)噸級(jí)海洋輪船的貨物，集中著高度危險(xiǎn)。在洪水、臺(tái)風(fēng)等災(zāi)害中，廣大地區(qū)都在同一災(zāi)害情況下受損，則是特大的高峰危險(xiǎn)。為了分散危險(xiǎn)，就必須分保。但是，人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，特別在社會(huì)主義國(guó)家里，沒(méi)有百萬(wàn)富翁和億萬(wàn)資本家投保人壽險(xiǎn)，只有一般工資收入者投保各種人壽險(xiǎn)，即使人壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額大點(diǎn)，一般符合危險(xiǎn)分散原則，對(duì)分保的要求相對(duì)較少。

人壽險(xiǎn)中的終身保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人沒(méi)有因退保或欠繳保費(fèi)致使合同失效，那么，每張合同最終都要給付保險(xiǎn)金，因?yàn)槊總€(gè)人都是要死亡的。對(duì)兩全保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，即使被保人在期內(nèi)沒(méi)有死亡，也有期滿的時(shí)候，那時(shí)也要給付保險(xiǎn)金。但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)大都以1年為期，在保險(xiǎn)期間，非遇事故損失，就不予賠償，期滿時(shí)也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。但年度內(nèi)安全無(wú)事故，防范工作做得好，不受損失，可以根據(jù)有關(guān)政策，允許返還少量保險(xiǎn)費(fèi)作購(gòu)置防災(zāi)器材及獎(jiǎng)勵(lì)有關(guān)人員使用。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)除個(gè)別災(zāi)年受損較多，或除個(gè)別特約保險(xiǎn)危險(xiǎn)程度集中而制訂的費(fèi)率較高外，一般的險(xiǎn)種災(zāi)害損失率較低，保險(xiǎn)期限又較短，因而保險(xiǎn)費(fèi)率亦較低。人壽保險(xiǎn)情況就不同，不少長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)的死亡率逐年上升，加以費(fèi)率中含有儲(chǔ)蓄因素，最終將通過(guò)各種方式予以返回，因而壽險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)高于非壽險(xiǎn)。