投保人購買保險是為了給自己以及家人提供一份保障,出現(xiàn)保險糾紛無疑是讓投保人不愿意面對的一件事。然而,經(jīng)常出現(xiàn)的保險糾紛事件讓投保人困惑到底該如何購買保險?那么,究竟如何做保險糾紛菜不會找上你呢?
投保人決定買保險之前,先要搞清楚自己的需求。
每個家庭對保險的需求都不一樣,有的希望增加人身保障,有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務(wù)風險,也有想通過保險進行理財(相關(guān):證券 財經(jīng)),不同需求購買相應(yīng)的保險。
投保人在實際購買時,要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況、年齡結(jié)構(gòu)、風險偏好等因素,代理人的意見、方案只能起參考作用。切記,買保險不是越多越好,而是保險計劃越適合你的情況越好。
貨比三家,獨立選擇。很多消費者在購買保險產(chǎn)品時,過多地依賴保險代理人推薦。其實買保險與買其它商品一樣,都要根據(jù)自己的實際需求來選,需要的才是合適的。從多種渠道了解所需的保險產(chǎn)品,可以起到很好地參考作用。最后,消費者還是要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況、年齡結(jié)構(gòu)、風險偏好等因素,自己做出獨立的購買決定。
需要特別提醒的是,保險代理人提供的保險方案只能作為參考依據(jù),每個家庭和個人的保障需求各不相同。如何通過購買保險,合理分配養(yǎng)老、健康、投資只有消費者自己最了解。
決定買保險之前,先要搞清楚自己為什么要買這份保險。很多市民在挑選保險產(chǎn)品時過多地依賴代理人推薦,其實買保險與買其它商品一樣,都要根據(jù)自己的實際需求來選。代理人的意見、方案只能起到推薦作用,每個家庭對保險的需求都不一樣,有的希望增加人身保障,有的則是為了轉(zhuǎn)嫁財務(wù)風險,也有想通過保險做理財投資的……不同需求搭配不同保險。親朋好友的保險可以起參考作用,但在實際購買時要切實考慮自己家庭的經(jīng)濟情況、年齡結(jié)構(gòu)、風險偏好等因素。
時下保險理財盛行,很多人產(chǎn)生了“買保險就是為了多賺錢”的想法。為了迎合市民的這一心理,保險代理人上門兜售保險時著重宣傳的是分紅功能;銀行柜面上代銷的保險打出的廣告是“回報能有多高”;在保險公司主推的產(chǎn)品中,幾乎都帶有分紅性質(zhì),諸如此類的宣傳誤導了不少市民,讓大家覺得買保險就是為了多賺錢。其實保險最基本的功能是保障,投資理財只是保險的附加功能。對于保險最樸素的解釋是:人人為我,我為人人。即人人拿出一小部分財富匯集成大經(jīng)費,一旦個別社會成員發(fā)生意外就可以動用這筆愛心基金。市民買保險其實是用少量的錢轉(zhuǎn)嫁自己和家庭的風險,不要因為繳了保險費沒有得到經(jīng)濟回報就認為很吃虧。
據(jù)粗略統(tǒng)計,目前80%以上的保險拒賠案是由于客戶在投保時沒有“如實告知”引起的。保險合同有個重要原則,就是“如實告知”義務(wù),市民投保時一個小小的“隱瞞”,就會失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是,很多保戶認為自己口頭告知過就可以了,業(yè)務(wù)員說在保單上可不填就不填,結(jié)果理賠時被指控“隱瞞”病情,保戶覺得冤枉卻無據(jù)反駁,最后只好被拒賠。要知道“如實告知”義務(wù)已經(jīng)以法律形式被固定下來,任何人都不能豁免投保人不履行該義務(wù)。所以投保人一定要在合同上填明被保險人的身體狀況,否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒賠。還有的“機動車輛保險”要求車主變更要及時更改,否則合同視為無效。還有的機動車投保時沒有如實告知是營運車輛,出險后造成理賠糾紛,因為營運車輛的保費與私用車輛的保費是不一樣的。
尊重合同,誠信投保。保險不能代簽名,是保險常識。有的保險代理人在簽訂保險合同時流程不嚴謹,明知被保險人不在場或不知情,而讓投保人代簽名;有的消費者因投資型保險產(chǎn)品業(yè)績不佳,便以自己的保單是代簽名為由,要求保險公司全額退保。
由于市民的保險專業(yè)知識還比較匱乏,對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當然”地去理解。以保戶繳費滿兩年退保時保險公司應(yīng)給付現(xiàn)金價值為例,很多人從字面上理解以為現(xiàn)金價值就是自己所繳的保費。但事實上,客戶退保時的現(xiàn)金價值是所繳保費扣除風險保費、儲蓄金保費后的剩余部分。一般第三年退保的客戶大約只能領(lǐng)到所繳保費的二分之一左右,但這一點讓不明就里的老百姓倍感“上當”,導致很多糾紛。
那么,投保者在購買保險過程中出現(xiàn)糾紛該怎么辦呢?一般說來,有這么幾種辦法可以維權(quán):
首先,在投保時,客戶除了要聽取代理人的介紹外,關(guān)鍵是自己要仔細閱讀保險條款,特別關(guān)注保障范圍和免責條款等內(nèi)容。如果仍不清楚,可以撥打保險公司的客服熱線,進行電話咨詢,了解你應(yīng)該享受的權(quán)益和應(yīng)該履行的義務(wù)。
其次,投保人可以通過仲裁部門仲裁解決糾紛。
此外,投保者也可以考慮向當?shù)氐?a href='http://aligege168.cn/zixun/hangye/CG20121130037.shtml' target='_blank' title='保險監(jiān)管' >保險監(jiān)管部門舉報。在電話投訴時,要記下接聽電話的客服人員的姓名或工號。一般說來,保險公司的客戶服務(wù)電話都是有錄音的,而消費者也要將對方的解答要點記下,有條件的也可在告知對方之后進行錄音。這樣,一旦發(fā)生糾紛,即可提供給相關(guān)部門證據(jù)材料。
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