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面對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多,保險(xiǎn)產(chǎn)品也不斷推陳革新。今天就一起學(xué)習(xí)一下什么是萬(wàn)能險(xiǎn)?
萬(wàn)能壽險(xiǎn)的嚴(yán)格定義為“提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。萬(wàn)能壽險(xiǎn)主要提供兩方面的功能:儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。其中,保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶,客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)二者進(jìn)行調(diào)節(jié)。目前市場(chǎng)上的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品投資理財(cái)功能突出而保障功能則比較弱。
萬(wàn)能險(xiǎn)即“萬(wàn)能保險(xiǎn)”,英文稱(chēng)其UniversalLifeInsurance,意為全能的、變幻的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。
指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)、以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說(shuō),除了支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)以后,投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi),并且任意提高或者降低死亡給付金額,只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用就可以了。而且,萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,保證了最低的收益率。
萬(wàn)能保險(xiǎn)之所以被稱(chēng)為“萬(wàn)能”,在于客戶在投保以后可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況,調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。由此可見(jiàn),萬(wàn)能險(xiǎn)并不是“無(wú)所不能”的意思。
上萬(wàn)能險(xiǎn)最早出現(xiàn)在美國(guó),是翻譯過(guò)來(lái)的一個(gè)詞匯。個(gè)世紀(jì)1979年發(fā)源于美國(guó)的萬(wàn)能險(xiǎn),至今已經(jīng)發(fā)展到占據(jù)美國(guó)個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)的40%以上。上世紀(jì)80年代中期開(kāi)始,萬(wàn)能險(xiǎn)在歐洲各國(guó)和日本也呈現(xiàn)出強(qiáng)大的市場(chǎng)生命力。國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司近年也紛紛針對(duì)中國(guó)國(guó)情推出各自的萬(wàn)能險(xiǎn),從而滿足客戶廣闊的保險(xiǎn)需求。
一般情況下,萬(wàn)能險(xiǎn)嚴(yán)格定義為“提供保費(fèi)繳付的靈活性與身故給付的可調(diào)整性和非套裝性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”
主要提供兩方面的功能:即儲(chǔ)蓄投資和保險(xiǎn)保障。投保人所交保費(fèi)也被分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于儲(chǔ)蓄投資。其中,保險(xiǎn)保障額度和儲(chǔ)蓄投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在客戶,客戶可根據(jù)不同時(shí)期的需求對(duì)二者進(jìn)行調(diào)節(jié)。
交費(fèi)自由
相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言,萬(wàn)能險(xiǎn)的交費(fèi)基本上不具備強(qiáng)制性。在支付了初期最低保費(fèi)之后,就享有追加投資的權(quán)利。在以后各年中,客戶可根據(jù)收益情況,隨時(shí)追加投資;只要保單賬戶足夠支付保單費(fèi)用,客戶甚至可以暫停保費(fèi)支付。
費(fèi)用透明
相對(duì)于其他險(xiǎn)種而言,萬(wàn)能壽險(xiǎn)的費(fèi)用非常透明,所繳保費(fèi)扣除初始費(fèi)用、保障成本和進(jìn)入投資賬戶的比例都有明確說(shuō)明。保險(xiǎn)公司每月(有的公司為每季度)進(jìn)行保單賬戶價(jià)值結(jié)算,公布當(dāng)月(當(dāng)季)的結(jié)算利率。
保證收益
扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶,這個(gè)賬戶用來(lái)投資。萬(wàn)能險(xiǎn)多承諾在5年內(nèi)給予客戶每年2.5%左右的保底收益,其最大特點(diǎn)是在保證利率(1.75%~2.5%)之外,高于保底利率以上的收益保險(xiǎn)公司和投資人按一定比例分享。當(dāng)然,各公司的保證收益并不相同,最終收益還是取決于保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力。值得注意的是,萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率,而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。
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