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很多老年人到老了才意識(shí)到養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要性，其實(shí)，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)深入到人們的生活中。對(duì)此，專家稱為了給自己的老年生活提供一份保障，購買商業(yè)年金保險(xiǎn)很重要，那什么是商業(yè)年金保險(xiǎn)呢？

有關(guān)退休金的準(zhǔn)備方式,我們?cè)诟鞣N顯示數(shù)據(jù)中已經(jīng)看到了社保和企業(yè)年金的不足,也看到了很多人是把錢存在銀行,儲(chǔ)蓄自己的未來.還有一群觀念先進(jìn),具有前瞻性的人運(yùn)用了商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)這一工具.您是否看到了商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)在退休生活中的地位和作用呢?

將來的您,退休30年以上,衣、食、住、行、醫(yī)等費(fèi)用開支成為養(yǎng)老階段最基礎(chǔ)的現(xiàn)金需求.如果您還希望過上有品質(zhì)的退休生活,經(jīng)常外出旅游,參加一些戶外活動(dòng),那么,無論您現(xiàn)在多么富有,您都需要更加重視和規(guī)劃您的老年生活.

現(xiàn)實(shí)中,有部分人群認(rèn)為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)收益低,買商業(yè)養(yǎng)老年金不合算.這主要是人們把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用和基金、股票、債券,股權(quán)投資等產(chǎn)品放在一起比較.買商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是理財(cái)，是零風(fēng)險(xiǎn)下的收益，同時(shí)還可以和人身意外和疾病風(fēng)險(xiǎn)捆綁在一起,最大程度的幫您留下養(yǎng)老的錢.因此,客觀的說,收益上不適合與基金、股票等進(jìn)行比較，它產(chǎn)生的是應(yīng)急的現(xiàn)金，是收人的保障，是家庭的保護(hù)傘，是一家之主對(duì)家庭的責(zé)任，能在家庭遇到困難時(shí)提供生活保障，度過難關(guān)。

同時(shí),我們要注意的是,買保險(xiǎn)是理財(cái),但它不是理財(cái)?shù)娜?。全方位的家庭?a href='http://aligege168.cn/touzi-licai/10000001/AG20140613075.shtml' target='_blank' title='個(gè)人理財(cái)' >個(gè)人理財(cái)要根據(jù)家庭和個(gè)人偏好和特點(diǎn)搭配股票，基金，保險(xiǎn)，黃金，外匯，國(guó)債等其他金融工具.使我們的家庭財(cái)產(chǎn)保值和增值，并滿足生活的需要，使我們?cè)谌松母鱾€(gè)階段都能擁有持續(xù)不斷的穩(wěn)定的現(xiàn)金流。

中國(guó)最早產(chǎn)生的10大千萬富翁,到目前只剩1人.廣東省在1990年,排名前100位的富翁,到2000年還排在前100位的只有5個(gè)人！到2005年年末,已空無1人!

誰能保證自己永遠(yuǎn)都富有?

所以,人生需要規(guī)劃，理財(cái)需要規(guī)劃，養(yǎng)老更需要規(guī)劃,它是一種良好的習(xí)慣，也是一種生活方式的選擇。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不能改變我們的生活,但它使我們的生活不被改變!它可以給我們的個(gè)人資產(chǎn)加上第二道防火墻.

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)能夠用現(xiàn)在的資產(chǎn)鎖定一個(gè)確定的未來它的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能和確認(rèn)給付功能，可以保證我們有一個(gè)安享的未來。它的分紅特性，可以在一定程度上幫助我們抵御通貨膨脹！到老年時(shí),生活品質(zhì)的呈現(xiàn),不在于我們賺了多少錢,更在于我們留下了多少錢！

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是壽險(xiǎn)的一種特殊形式，即從年輕時(shí)開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期地領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，能有效滿足養(yǎng)老需要。但是，保險(xiǎn)專家提醒，由于與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，商業(yè)年金保險(xiǎn)從購買到領(lǐng)取，時(shí)間跨度可能相隔10年、20年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，因此購買年金保險(xiǎn)應(yīng)首先考慮帶有分紅功能的商業(yè)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“商業(yè)養(yǎng)老年金比較適合于有穩(wěn)定工作和持續(xù)收入、不希望晚年生活品質(zhì)下降的人群購買；購買時(shí)機(jī)最好選擇在30-45歲之間，收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升的時(shí)期。”保險(xiǎn)專家說，如果一個(gè)人的壽命與其預(yù)期壽命相同，那么他投保年金險(xiǎn)既未獲益也未損失；如果其壽命超過預(yù)期壽命，那么他就獲得了額外支付，其資金主要來自沒有活到預(yù)期壽命的那些被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，商業(yè)年金保險(xiǎn)適合長(zhǎng)期持有。

保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者在投保商業(yè)年金保險(xiǎn)時(shí)要重點(diǎn)關(guān)注以下條款。

一是領(lǐng)取方式。“商業(yè)年金保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式可‘量身定制’。”保險(xiǎn)專家說，目前年金保險(xiǎn)有定額、定時(shí)和一次性躉領(lǐng)三種領(lǐng)取方式，躉領(lǐng)是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式；定額領(lǐng)取的方式則是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢；定時(shí)則是被保險(xiǎn)人在約定領(lǐng)取時(shí)間，根據(jù)保險(xiǎn)金的總量確定領(lǐng)取額度。此外，一些側(cè)重于養(yǎng)老功能的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年領(lǐng)取金額較多，也有保證領(lǐng)取年限。但是，一些即繳即領(lǐng)型年金保險(xiǎn)因?yàn)槿狈Y金積累時(shí)間，產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值較低，通常很長(zhǎng)時(shí)間才返本。

二是領(lǐng)取時(shí)間。商業(yè)年金保險(xiǎn)的起始領(lǐng)取時(shí)間一般集中在50周歲、55周歲、60周歲、65周歲四個(gè)年齡段。

三是保險(xiǎn)期間。目前市場(chǎng)上的商業(yè)年金保險(xiǎn)產(chǎn)品有定期和終身兩種，其中定期型產(chǎn)品可保至80歲，甚至88歲，終身型產(chǎn)品則保至被保險(xiǎn)人身故為止。

四是保證領(lǐng)取。為避免被保險(xiǎn)人壽命過短損失養(yǎng)老金的情況，不少養(yǎng)老險(xiǎn)都承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。