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我們都知道建筑行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),無論是投資,還是建設(shè),存在很多的未知因素。面對(duì)未知的意外,我們不確定會(huì)不會(huì)發(fā)生,唯一可以做的就是選擇一份適合的建筑工程一切險(xiǎn),然后我們需要了解一下建筑工程一切險(xiǎn)費(fèi)率。
建筑施工是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè),如果你是項(xiàng)目的投資人,或者是項(xiàng)目的承包商,又或者是項(xiàng)目的總工程師,在一個(gè)重點(diǎn)項(xiàng)目的建設(shè)過程中,如何做到控制成本、保證工期進(jìn)展順利、確保安全生產(chǎn)?建筑工程保險(xiǎn)也許是個(gè)不錯(cuò)的選擇,它可以幫你應(yīng)付各種無法控制的突發(fā)情況,確保工程項(xiàng)目的安全進(jìn)展。
發(fā)展緩慢
眾所周知,建筑施工是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的領(lǐng)域,承包商如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)顯得格外重要。為工程投保,將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司無疑是條捷徑。
據(jù)了解,建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn)早在1979年就引入了我國施工行業(yè)。如今20多年過去了,面對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)這種能夠有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的市場化方式,建筑業(yè)在推進(jìn)建筑工程保險(xiǎn)時(shí)卻處處“步履蹣跚”。
建設(shè)部有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前除涉外工程以外,其他工程項(xiàng)目大多數(shù)都未投保。
從建設(shè)部工程質(zhì)量安全監(jiān)督與行業(yè)發(fā)展司給出的數(shù)據(jù)看:目前已經(jīng)開展的建工一切險(xiǎn)、建安一切險(xiǎn)、建筑意外傷害保險(xiǎn)和工程設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn),覆蓋率都很低,全國每年的建筑工程保險(xiǎn)費(fèi)大約僅為建安工程投資量的0.2‰;國內(nèi)辦理工程保險(xiǎn)的工程項(xiàng)目不足10%。
盡管建設(shè)部的工程項(xiàng)目招投標(biāo)規(guī)范文件中,對(duì)業(yè)主和施工單位聯(lián)名投保建筑工程一切險(xiǎn)有明確規(guī)定,但畢竟是非強(qiáng)制性的商業(yè)保險(xiǎn);盡管有關(guān)文件中也明確了工程保險(xiǎn)費(fèi)屬于建筑安裝工程費(fèi)的直接費(fèi)范疇,可納入工程項(xiàng)目成本,但并沒有解決究竟誰為保險(xiǎn)買單的問題;《保險(xiǎn)法》中更沒有針對(duì)工程特點(diǎn)的具體規(guī)定。
目前我國正處于建設(shè)的高峰期,不僅建設(shè)規(guī)模大,工程建設(shè)的復(fù)雜程度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過以往,而且建筑市場的發(fā)展不完善,市場主體行為不規(guī)范,工程質(zhì)量、傷亡事故時(shí)有發(fā)生,致使工程風(fēng)險(xiǎn)因素大大增加。因此,建筑企業(yè)通過建筑工程保險(xiǎn)來分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),防止意外發(fā)生或因他方不履行法定的或合同義務(wù)給自己帶來難以彌補(bǔ)的損失,這一點(diǎn)至關(guān)重要。
有關(guān)專家告訴記者,很多發(fā)達(dá)國家普遍以立法的形式來體現(xiàn)國家對(duì)建設(shè)工程保險(xiǎn)的宏觀調(diào)控,通常的關(guān)卡是,未買保險(xiǎn)的施工企業(yè)無法參加工程競標(biāo)。比如法國的法律規(guī)定,凡涉及工程建設(shè)活動(dòng)的所有單位,包括業(yè)主、建筑師、總承包商、設(shè)計(jì)或施工等專業(yè)承包商、建筑產(chǎn)品制造商等,均須向保險(xiǎn)公司投保。
至關(guān)重要
建設(shè)工程項(xiàng)目大多具有建設(shè)周期長、投資大、技術(shù)要求高、參建單位多等特點(diǎn),而且建設(shè)施工中不可預(yù)見因素較多,這使得建筑行業(yè)成為了受財(cái)產(chǎn)、人身和責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)影響的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。2003年上海軌道交通4號(hào)線事故,更是讓有關(guān)各方對(duì)建筑工程的日益擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn),有了進(jìn)一步的關(guān)注和重視。
去年5月,上海保監(jiān)局與上海市建設(shè)和交通委員會(huì)下發(fā)了《上海市關(guān)于推進(jìn)建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》,其中,要求在政府投資的建設(shè)工程或政府主導(dǎo)的公共建設(shè)工程中開展建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)制度的改革試點(diǎn)工作,實(shí)現(xiàn)政府部門由原來的審批主體向服務(wù)主體的轉(zhuǎn)變。
首先,由業(yè)主單位牽頭,與設(shè)計(jì)、施工單位組成共同投保體,向保險(xiǎn)公司投保“一攬子”建設(shè)工程保險(xiǎn),包括建筑、安裝工程一切險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、10年期工程質(zhì)量保修保險(xiǎn)等。
其次,調(diào)整委托關(guān)系,由保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理功能。將原來的由施工單位委托中介機(jī)構(gòu)工程監(jiān)理機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量安全監(jiān)管,轉(zhuǎn)變?yōu)橛杀kU(xiǎn)公司委托專業(yè)的工程風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督檢查機(jī)構(gòu)進(jìn)行質(zhì)量安全控制,使保險(xiǎn)公司參與到建設(shè)工程風(fēng)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)、施工、使用等全過程的安全質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)管理。利用經(jīng)濟(jì)杠桿手段,實(shí)行費(fèi)率浮動(dòng)制度。根據(jù)共同投保體內(nèi)各單位的風(fēng)險(xiǎn)狀況以及建設(shè)工程本身風(fēng)險(xiǎn)狀況,對(duì)費(fèi)率實(shí)行浮動(dòng),使風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)節(jié)前置,督促業(yè)主單位重視工程質(zhì)量安全。
建筑工程一切險(xiǎn)費(fèi)率
1. 費(fèi)率(‰)
1)建筑工程部分(工期費(fèi)率)
住宅大樓1.4-1.8
綜合性大樓1.6-2.2
商場、辦公大樓1.7-2.2
旅館、醫(yī)院、學(xué)校大樓2.1-2.8
厘定上述費(fèi)率范圍的基點(diǎn)是:
(1)無特種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)
(2)保險(xiǎn)金額為UD$1500以下的項(xiàng)目
(3)施工期限為1-1年半(不含保證期)
(4)樓高在20層以下
(5)免賠額UD$2500左右
若超過以上范圍,承保公司需要在此費(fèi)率基礎(chǔ)上加費(fèi)30%-50%
倉庫及普通工廠廠房2.4-2.8
道路2.6-3
碼頭3-3.5
水壩隧道、橋梁、管道的工建部分3.2-4.5
2)建筑用施工機(jī)器、設(shè)備部分(年度費(fèi)率)
A.各類起重機(jī)、升降機(jī)、傳送設(shè)備9-14
B.各類挖掘機(jī)、推土機(jī)、壓路機(jī)、鏟車、特種車輛8-10
C.其他各種施工機(jī)具6-8
3)加保第三者責(zé)任(工期費(fèi)率)
有累計(jì)賠償限額者為累計(jì)賠償限額的2.8-3.2
無累計(jì)賠償限額者為每次事故賠償限額的3.5-5
加保“交叉責(zé)任”,視危險(xiǎn)大小加收第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)的10-25
4)加保保證期保險(xiǎn)(保證期為12至24個(gè)月不等,屬一次性費(fèi)率)有限的保證期責(zé)任按建筑工程部分費(fèi)率的10%-15%加收。擴(kuò)大的保證期責(zé)任按建筑工程部分費(fèi)率的15%-25%加收。
5)附加保障部分(工期費(fèi)率)
附加保障的費(fèi)率應(yīng)視具體危險(xiǎn)程度來確定在一般情況下,如無特別風(fēng)險(xiǎn),每增加一項(xiàng)附加保障,應(yīng)加收0.2%。
2. 免賠額
1)物質(zhì)損失部分的免賠額有兩類:各保險(xiǎn)項(xiàng)目的免賠額和特種危險(xiǎn)的免賠額。免賠額的高低,工地自然地理?xiàng)l件,工期長短因素等,與被保險(xiǎn)人協(xié)商確定?,F(xiàn)將各項(xiàng)免賠額的掌握幅度規(guī)定如下:
(1)建筑工程部分:一般為US$2000-US$50000。也可以分別規(guī)定自然災(zāi)害的免賠額與其他損失的免賠額。自然災(zāi)害免賠額一般比較大些(如US$50000),其他損失免賠額一般比較小些(如US$2000)。
(2)建筑用機(jī)器,裝置及設(shè)備:一般為US$500-US$1000,或同時(shí)再規(guī)定損失金額的15%-20%,以高者為準(zhǔn)。
(3)其他保險(xiǎn)項(xiàng)目:一般為US$500-US$2000。場地清理費(fèi)用一般不規(guī)定單獨(dú)的免賠額。
(4)特種危險(xiǎn):一般這和美元在US$10000-US$50000左右。特種危險(xiǎn)指地震、海嘯、洪水、暴雨和暴風(fēng)造成的危險(xiǎn)。除免賠額外,為控制巨災(zāi)損失,還有一個(gè)免賠額的規(guī)定,即特種危險(xiǎn)造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)物質(zhì)損失的賠償總額。不論發(fā)生一次或多次事故,賠款均不能超過限額??偟姆龋话憧砂次镔|(zhì)損失部分總保險(xiǎn)金額的80%上下掌握。對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)不大或基本上沒有的地區(qū),也可不規(guī)定。
2)第三者責(zé)任部分只對(duì)財(cái)產(chǎn)損失固定每次事故的免賠額(具體可參照安裝工程險(xiǎn)部分的有關(guān)規(guī)定),對(duì)人身傷亡無免賠額的規(guī)定。
3)上述規(guī)定的免賠額,均為每次事故的絕對(duì)免賠額。如一次事故同時(shí)涉及一項(xiàng)以上的的保險(xiǎn)項(xiàng)目時(shí),選其中最高的一個(gè)免賠額。
4)免賠額的規(guī)定與費(fèi)率的增減有直接關(guān)系。如上述基礎(chǔ)上免賠額增加兩倍(即為原來的三倍),費(fèi)率最多可在原有基礎(chǔ)上降低百分之五;(如原費(fèi)率為3‰,可降低為2.85‰)如免賠額增加三倍,費(fèi)率最多可降低百分之十。
賠償處理
(一)對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受的損失,本公司可選擇以支付賠款或以修復(fù)、重置受損項(xiàng)目的方式予以賠償,但對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在修復(fù)或重置過程中發(fā)生的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用,本公司不負(fù)責(zé)賠償。
(二)在發(fā)生本保險(xiǎn)單物質(zhì)損失項(xiàng)下的損失后,本公司按下列方式確定賠償金額:
1. 可以修復(fù)的部分損失——以將被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)修復(fù)至其基本恢復(fù)受損前狀態(tài)的費(fèi)用扣除殘值后的金額為準(zhǔn)。但若修復(fù)費(fèi)用等于或超過保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的價(jià)值時(shí),則按下列第2項(xiàng)的規(guī)定處理;
2. 全部損失或推定全損——以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失前的實(shí)際價(jià)值扣除殘值后的金額為準(zhǔn),但本公司有權(quán)不接受被保險(xiǎn)人對(duì)受損財(cái)產(chǎn)的委付;
3. 發(fā)生損失后,被保險(xiǎn)人為減少損失而采取必要措施所產(chǎn)生的合理費(fèi)用,本公司可予以賠償,但本項(xiàng)費(fèi)用以保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為限。
(三)本公司賠償損失后,由本公司出具批單將保險(xiǎn)金額從損失發(fā)生之日起相應(yīng)減少,并且不退還保險(xiǎn)金額減少部分的保險(xiǎn)費(fèi)。如被保險(xiǎn)人要求恢復(fù)至原保險(xiǎn)金額,應(yīng)按約定的保險(xiǎn)費(fèi)率加繳恢復(fù)部分從損失發(fā)生之日起至保險(xiǎn)期限終止之日止按日比例計(jì)算的保險(xiǎn)費(fèi)。
(四)在發(fā)生本保險(xiǎn)單第三者責(zé)任項(xiàng)下的索賠時(shí):
1. 未經(jīng)本公司書面同意,被保險(xiǎn)人或其代表對(duì)索賠方不得作出任何責(zé)任承諾或拒絕、出價(jià)、約定、付款或賠償。在必要時(shí),本公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義接辦對(duì)任何訴訟的抗辯或索賠的處理;
2. 本公司有權(quán)以被保險(xiǎn)人的名義,為本公司的利益自付費(fèi)用向任何責(zé)任方提出索賠的要求。未經(jīng)本公司書面同意,被保險(xiǎn)人不得接受責(zé)任方就有關(guān)損失作出的付款或賠償安排或放棄對(duì)責(zé)任方的索賠權(quán)利,否則,由此引起的后果將由被保險(xiǎn)人承擔(dān);
3. 在訴訟或處理索賠過程中,本公司有權(quán)自行處理任何訴訟或解決任何索賠案件,被保險(xiǎn)人有義務(wù)向本公司提供一切所需的資料和協(xié)助。
(五)被保險(xiǎn)人的索賠期限,從損失發(fā)生之日起,不得超過兩年。
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