開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

保險(xiǎn)在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)是家庭必不可少的，雖然在國(guó)內(nèi)還沒(méi)有達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家的接受度，但是涉及到子女問(wèn)題，通常家庭還是不吝投資，近日有統(tǒng)計(jì)公司對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)者保險(xiǎn)的調(diào)查顯示，在大多數(shù)家庭理財(cái)規(guī)劃中，教育險(xiǎn)等與子女有關(guān)的產(chǎn)品占主要地位。一直以來(lái)，少兒險(xiǎn)銷(xiāo)售的火爆不曾退去，各種理財(cái)講座、教育投資都成為了保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)的重頭戲，這也迎合了家長(zhǎng)重視孩子教育的消費(fèi)心理。教育固然重要，但為孩子投保卻很有講究，避開(kāi)消費(fèi)誤區(qū)首當(dāng)其沖，投保排序必不可少，保額也并非越高越好。

誤區(qū)1 孩子是未來(lái)，理應(yīng)先買(mǎi)保險(xiǎn)

為了表達(dá)對(duì)孩子的關(guān)愛(ài)，不少家長(zhǎng)在考慮為自己的孩子購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)來(lái)搭建孩子未來(lái)的健康和教育保障體系時(shí)，卻忽視了自身的保障。實(shí)際上，最基本的投保原則是，先保經(jīng)濟(jì)收入最高的家庭成員，因?yàn)橐坏?ldquo;經(jīng)濟(jì)支柱”喪失收入能力，將直接影響家庭生活質(zhì)量，孩子的生活和學(xué)習(xí)也難免不受到直接影響。

因此，父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前，應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，投保人應(yīng)該擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃，作為孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)后盾。

目前，市場(chǎng)上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過(guò)一份保單來(lái)為子女做好教育規(guī)劃，同時(shí)為夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平臺(tái)時(shí)，這樣的組合計(jì)劃可以適當(dāng)考慮。

值得一提的是，為孩子購(gòu)買(mǎi)的少兒險(xiǎn)繳費(fèi)期限越靈活越好，如一年繳、三年繳等，避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無(wú)法按期繳納保費(fèi)。一般情況下，一個(gè)家庭的總保費(fèi)支出應(yīng)該是家庭收入的15%-20%比較適當(dāng)，孩子占總保費(fèi)的10%-20%比較適合。

誤區(qū)2 重視教育，就首選教育金

目前，家長(zhǎng)對(duì)孩子未來(lái)前途的關(guān)注度有時(shí)勝過(guò)對(duì)現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度，總是愿意投入更多的資金作為孩子未來(lái)的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等規(guī)劃。不過(guò)，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，投保時(shí)應(yīng)遵循“先保障、后投資”的原則，避免將教育金排在少兒險(xiǎn)的首位，風(fēng)險(xiǎn)保障才是最重要的。

對(duì)于孩子來(lái)說(shuō)，由于風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，往往成為意外事故偷襲的對(duì)象，而且孩子的免疫力低、身體發(fā)育不健全、疾病抵抗能力弱，在成長(zhǎng)階段首先應(yīng)對(duì)意外和疾病帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型產(chǎn)品。

不過(guò)，針對(duì)少兒不同年齡段的不同特點(diǎn)，投保應(yīng)有所側(cè)重：嬰幼兒時(shí)期由于抵抗能力差，孩子容易得病，為剛出生的孩子投保應(yīng)優(yōu)先考慮健康險(xiǎn)，尤其是住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種；小學(xué)時(shí)期由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，優(yōu)先投保學(xué)平險(xiǎn)。在條件允許的情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。

如果孩子到了十四五歲還沒(méi)有買(mǎi)教育類(lèi)保險(xiǎn)，這時(shí)可以不必局限于兒童險(xiǎn)，可選擇一些間隔短的分紅保險(xiǎn)，在一定程度上替代教育金給付。同時(shí)，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也不可或缺。

誤區(qū)3 愛(ài)孩子，就給孩子高保障

通常而言，越早買(mǎi)保險(xiǎn)，保費(fèi)會(huì)越便宜些。因此，經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)越且具有保險(xiǎn)意識(shí)的家庭，總設(shè)法多給孩子買(mǎi)幾份保險(xiǎn)來(lái)提高保障額度。這樣，家長(zhǎng)往往忽略了賠付有一定限額的問(wèn)題，重復(fù)投保有時(shí)還導(dǎo)致不必要的開(kāi)支。

因此，保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，家長(zhǎng)為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)一定要了解保障范圍和保障額度。例如，目前很多學(xué)校都會(huì)為學(xué)生統(tǒng)一代購(gòu)學(xué)平險(xiǎn)，家長(zhǎng)再為孩子投保時(shí)應(yīng)當(dāng)對(duì)學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)行必要的補(bǔ)充。據(jù)了解，學(xué)平險(xiǎn)具有低保費(fèi)的特點(diǎn)，但是保險(xiǎn)責(zé)任多是意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療，且醫(yī)療保障較低，當(dāng)重大風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)，學(xué)平險(xiǎn)的作用仍是杯水車(chē)薪，應(yīng)當(dāng)以商業(yè)健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)來(lái)對(duì)學(xué)平險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，讓孩子在住院、罹患重疾時(shí)得到更好的補(bǔ)償，以減輕家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

值得注意的是，為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，目前未成年人身故保險(xiǎn)金最高限額為十萬(wàn)元，不過(guò)對(duì)航空意外并沒(méi)有做出此類(lèi)限制。父母為孩子投保時(shí)考慮到這一點(diǎn)也非常重要。

誤區(qū)4 少兒理財(cái)，做足一生規(guī)劃

一個(gè)家庭只有一個(gè)孩子已成為現(xiàn)代家庭結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)。為獨(dú)生子女規(guī)劃好未來(lái)的生活成為絕大多數(shù)家長(zhǎng)的期盼，因此，除了希望“掌上明珠”健康成長(zhǎng)、考上名校、完成學(xué)業(yè)外，家長(zhǎng)有時(shí)還會(huì)規(guī)劃好孩子的結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等，這其中就引入了保險(xiǎn)規(guī)劃。

據(jù)了解，目前保險(xiǎn)公司推出的少兒教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：第一種是保單生效日起開(kāi)始，每年返還一定數(shù)額的生存金；第二種是在約定時(shí)間開(kāi)始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用，多以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)；第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等生存金。

保險(xiǎn)專(zhuān)家認(rèn)為，如果家長(zhǎng)僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn)，而且保障期限不宜太長(zhǎng)，一般保障到25歲－30歲即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃方式準(zhǔn)備的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金很可能將大打折扣。