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儲(chǔ)蓄型人身意外傷害險(xiǎn)是一種含有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的意外保險(xiǎn),儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括:終身壽險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)。銀行現(xiàn)行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中,保費(fèi)金額較大、繳費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)、對(duì)儲(chǔ)蓄有一定替代功能、核保較為簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄型人身意外傷害險(xiǎn)成為銀行的主推保險(xiǎn)品種,而其中分紅型產(chǎn)品又占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。
●終身壽險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人在投保后無(wú)論何時(shí)死亡,保險(xiǎn)人均按照保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。
●生死兩全保險(xiǎn)
生死兩全保險(xiǎn)是指無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡還是保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)生存,都能獲得保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
●年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)是指在被保險(xiǎn)人生存期間,保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的金額、方式,在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi),有規(guī)律地定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)多用于養(yǎng)老,所以又被稱(chēng)為養(yǎng)老金保險(xiǎn)。
●分紅保險(xiǎn)
分紅保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)保險(xiǎn)人在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后,將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余,按照一定的比例,以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式,分配給相關(guān)客戶(hù)的一種人壽保險(xiǎn)。
●萬(wàn)能壽險(xiǎn)
萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種交費(fèi)靈活、保險(xiǎn)金額可以調(diào)整的人壽保險(xiǎn)。萬(wàn)能壽險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是定期壽險(xiǎn)和“保底的債券基金”相結(jié)合的產(chǎn)物。
家庭理財(cái)新思路
銀行存款、國(guó)債的優(yōu)點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)較低,回報(bào)率穩(wěn)定,不足之處是缺乏高回報(bào)的期望,收益率較低。
儲(chǔ)蓄型人身意外傷害險(xiǎn)種以滿期生存保證金為保底,每年有分紅,利息和紅利無(wú)須繳納個(gè)人所得稅,到期收益將有可能超過(guò)國(guó)債。同時(shí),儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種基礎(chǔ)性的人身意外保障功能,使得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品功能全面,收益率高,是家庭理財(cái)?shù)睦硐肭馈?/p>
儲(chǔ)蓄型人身意外傷害險(xiǎn)種是老少皆宜的。下至出生滿30天的嬰兒,上至70周歲的家中長(zhǎng)輩,均有適合的產(chǎn)品可供選擇參保。
定期交費(fèi)類(lèi)似定期儲(chǔ)蓄,積少成多,保本增值,有助于合理規(guī)劃未來(lái)家庭儲(chǔ)蓄計(jì)劃,實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄目標(biāo)。投保者還可以通過(guò)選擇不同期限,讓儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種發(fā)揮不同的功用。目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司一般都提供了10、15、20年期不等的儲(chǔ)蓄分紅險(xiǎn)種。選擇短期險(xiǎn)種可為家庭提供一筆備用基金,用于子女的教育、婚嫁、立業(yè)等。選擇更長(zhǎng)期的險(xiǎn)種則可以為個(gè)人或家人提供養(yǎng)老金,以安享晚年。
選擇人身意外傷害險(xiǎn)時(shí)要注意的幾點(diǎn):
首先,明確買(mǎi)保險(xiǎn)的目的。購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型人身意外傷害險(xiǎn)的目的是為了儲(chǔ)蓄。關(guān)于保障部分的產(chǎn)品,可以做附險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi),也可以單獨(dú)購(gòu)買(mǎi),比如定期壽險(xiǎn)、意外傷害等等。
第二點(diǎn)是貨幣的時(shí)間價(jià)值,舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子,假設(shè)你今年的年終獎(jiǎng)是1000元,領(lǐng)導(dǎo)說(shuō)我先不給你,我分10年給,每年給你101元,這樣你的總收入是1010元,大于1000元,你同意嗎?你肯定會(huì)說(shuō):不行!道理很簡(jiǎn)單,因?yàn)樨泿庞袝r(shí)間價(jià)值。
第三點(diǎn)是效用理論。投資任何一種金融的預(yù)期收益大于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益才有價(jià)值,否則你去冒那個(gè)險(xiǎn)干什么呢?目前國(guó)內(nèi)衡量無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益的方法是銀行的儲(chǔ)蓄利率,任何中長(zhǎng)期投資都不應(yīng)該低于5年期的稅后儲(chǔ)蓄利率,否則毫無(wú)投資購(gòu)買(mǎi)的意義。
第四點(diǎn)是關(guān)于儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)的分紅問(wèn)題。分紅是不確定的,因此在計(jì)算收益率的時(shí)候,注意關(guān)注保險(xiǎn)公司歷年的分紅狀況,適當(dāng)考慮這些所謂的低、中、高各種收益率情況。
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