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生育險(xiǎn)被納入社會保險(xiǎn)范疇之后,很多育齡婦女享受到了這種福利。但是由于戶口等因素限制,有些城市并沒有將外來工納入生育保險(xiǎn)范圍之內(nèi),那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢? 商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)無疑是很好的途徑。生育險(xiǎn)是一種比較受爭議的產(chǎn)品。據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)專家介紹,目前商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)的產(chǎn)品并不多見,許多產(chǎn)品都是曇花一現(xiàn),并沒有形成長久銷售體制,有些已漸漸步入“冬眠”狀態(tài)。
既然是生育險(xiǎn),那么所保的項(xiàng)目自然離不開女性的懷孕以及生產(chǎn)。據(jù)一位從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的銷售經(jīng)理介紹,商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)主要保障大人和小孩,包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等,還有一些保險(xiǎn)公司會增加一些住院的報(bào)銷。商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)主要通過對一些意外風(fēng)險(xiǎn)做承保,對于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷的,在女性懷孕或者生產(chǎn)時(shí)需要住院也沒有相應(yīng)的補(bǔ)貼,只作為健康險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)來銷售,并非強(qiáng)制購買,而且各家保險(xiǎn)公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。
某保險(xiǎn)公司一位壽險(xiǎn)銷售人員告訴記者,很多時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)是與婦產(chǎn)醫(yī)院合作銷售的,因?yàn)檎嬲徺I生育險(xiǎn)的客戶有限,很多女性都是因?yàn)樯眢w欠佳,才想到購買生育險(xiǎn),而這種消費(fèi)者的索賠率往往很高。與醫(yī)院合作的主要原因是醫(yī)院有專業(yè)的檢測,在生育險(xiǎn)保單生效前可以通過醫(yī)院做詳盡的調(diào)查,以減輕保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。
“應(yīng)該說很多公司從來就沒有真正搞過生育險(xiǎn),有些所謂的生育險(xiǎn)并不是真正的生育保險(xiǎn),只是打了個(gè)名稱的擦邊球而已。少數(shù)開辦所謂生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司,并不是報(bào)銷生育的費(fèi)用,而是承保生育過程中發(fā)生的并發(fā)癥等,對于順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷的。真正的生育保險(xiǎn)是屬于國家政策性保險(xiǎn),能報(bào)銷生育費(fèi)用,屬于社保五險(xiǎn)一金范疇內(nèi)的。”某保險(xiǎn)專家如是說。據(jù)了解,包括新華人壽、美國友邦、泰康等保險(xiǎn)公司之前都銷售過類似的生育險(xiǎn),但后來也都叫停銷售,如今真正銷售生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少之又少。
為什么商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)會一路受創(chuàng)呢?是消費(fèi)者不買賬?還是保險(xiǎn)公司的問題?據(jù)某壽險(xiǎn)公司一位曾經(jīng)銷售過生育險(xiǎn)的客戶經(jīng)理介紹,之前銷售生育險(xiǎn)索賠率幾乎達(dá)到了100%,出于風(fēng)險(xiǎn)考慮,不少保險(xiǎn)公司都叫停了該產(chǎn)品。由于生育險(xiǎn)是給付型賠償,只要被保險(xiǎn)人發(fā)生相關(guān)的意外,保險(xiǎn)公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個(gè)例子來說,假設(shè)投保人保了某保險(xiǎn)公司保額為10萬元的生育險(xiǎn),那么即使被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外,也同樣可以獲得價(jià)值10萬元的賠償,而其中的保費(fèi)基金僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險(xiǎn)公司虧本,進(jìn)而叫停該產(chǎn)品的主要原因。
另外,如果某個(gè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)銷售生育保險(xiǎn)的話,那非常容易出現(xiàn)這樣一個(gè)現(xiàn)象,只有馬上準(zhǔn)備結(jié)婚生育的人才會購買生育險(xiǎn),已經(jīng)生育過的人立即就會停交生育保險(xiǎn),每個(gè)人都是交了一年保險(xiǎn)費(fèi)就等著報(bào)銷生育的幾千元錢了,報(bào)銷過后就不再交費(fèi)了。基于這種情況,當(dāng)然沒有任何一家保險(xiǎn)公司肯做這個(gè)賠本買賣。
與社保不同,商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)中加強(qiáng)了對新生兒的保障,因此受到部分消費(fèi)者的青睞,但是由于是附加險(xiǎn),必須要在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買,因此許多消費(fèi)者并不是一直購買,而是在懷孕前后開始購買,所以占的周期也僅為一年左右,這樣一來對于保險(xiǎn)公司又造成了一種不必要的浪費(fèi)。
目前生育險(xiǎn)正處在一個(gè)比較尷尬的時(shí)期。首先,商業(yè)保險(xiǎn)生育險(xiǎn)不能從大的方面體現(xiàn)出商業(yè)保險(xiǎn)與社保的差異,其次很多保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)都是雷聲大雨點(diǎn)小。例如,某客戶在購買健康險(xiǎn)時(shí)并不打算要孩子,但是兩年后,當(dāng)她準(zhǔn)備買生育險(xiǎn)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)該品種已經(jīng)停售了,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司并沒有承諾停售后原來買主險(xiǎn)的客戶可以繼續(xù)買附加險(xiǎn),而且在保險(xiǎn)法中也沒有強(qiáng)制規(guī)定。
廈門生育險(xiǎn)報(bào)銷標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)注意事項(xiàng)
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