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面對眾多的財險公司，哪個才是可靠的，每個公司的運營情況怎么樣，網(wǎng)友風中漂泊提出“太平財險怎么樣”的疑問后，很多網(wǎng)友反應不知道，這里筆者介紹一下保險公司的投保注意事項。

在財產(chǎn)保險中，除了目前市場上發(fā)展勢頭最好的車險外，企業(yè)財產(chǎn)保險也是與人們的生產(chǎn)、生活息息相關的重要一塊。在企業(yè)財產(chǎn)保險理賠時，許多客戶都會覺得明明當初投保時什么都保了，出了事應該可以獲得賠償?shù)?，怎么到最后這也不賠、那也不賠，自己還是要承擔相關損失，感覺像是上當受騙了一樣。那么，到底在哪些地方易產(chǎn)生理賠糾紛？應如何避免這種“十賠九不足”的現(xiàn)象？

企業(yè)財產(chǎn)保險

企業(yè)財險應足額投保

• 在發(fā)生火災、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場；
• 企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品等投保；
• 物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額。

理賠證據(jù)搜集要齊全

不久前，上海本地一企業(yè)因車間發(fā)生火災導致部分機器設備被燒毀，企業(yè)主發(fā)現(xiàn)后當即向保險公司報案，進入理賠程序。過了幾天，企業(yè)主又想到，同時被燒毀的還有部分原材料、半成品及產(chǎn)品，這也是可以索賠的，便再次向保險公司報案。但再次報案時，那些被燒毀的原材料、半成品及產(chǎn)品已經(jīng)被處理掉，保險公司無法準確定損，由此引發(fā)糾紛。

專業(yè)人士提醒，客戶應注意理賠證據(jù)保全問題。在發(fā)生火災、暴雨等情況致使企業(yè)財產(chǎn)受損時，要在第一時間報案，使保險公司能夠及時查勘現(xiàn)場。除了電信、供電等特定單位，在發(fā)生事故時需要盡快恢復，在事先即與保險公司約定允許先行處理外，其他企業(yè)都不能在保險公司查勘前擅自處理，尤其是不能把保險公司當成報銷公司，把現(xiàn)場都處理好了之后再報案。

該人士還提醒，客戶填報損失時，要仔細確認損失的程度和損失的量，完整填報所有損失；如果事后又發(fā)現(xiàn)還有未報損失，要及時與保險公司溝通，不能在處理好未報損失后再告知保險公司，這樣保險公司難以定損，易發(fā)生扯皮現(xiàn)象。

例如上述案例中的情況，保險公司只能根據(jù)企業(yè)日常記錄的產(chǎn)量等數(shù)據(jù)推測火災中受損的物資。這種方法推算出的結果當然是不精確的，如果推算理賠額小于實際受損額，客戶則不得不自己承受相關損失。因此在保險公司精確定損前保全理賠證據(jù)顯得至關重要。

投保時宜足額投保

上海某服裝廠，在生產(chǎn)規(guī)模擴大時購入一批縫紉機。數(shù)月后，因車間發(fā)生火災，燒毀了部分新買的縫紉機。企業(yè)主想到自己曾買過保險，遂向保險公司報案索賠，誰知保險公司以受損縫紉機未入賬、而企業(yè)僅為賬面資產(chǎn)投保、未為賬外資產(chǎn)投保為由拒賠。

企業(yè)投保財產(chǎn)保險時，一般根據(jù)賬面資產(chǎn)原值計算保額。但是現(xiàn)在一些民營企業(yè)，賬面資產(chǎn)往往與實際資產(chǎn)相差很大，一家賬面資產(chǎn)只有幾百萬的小型企業(yè)，實際資產(chǎn)可能有幾千萬。如果企業(yè)主僅根據(jù)賬面資產(chǎn)投保，那么大量的賬外資產(chǎn)出險時保險公司是不會賠付的。

專業(yè)人士建議，有類似情況的企業(yè)主在投保時一定要先摸清家底，除了為賬面資產(chǎn)投保外，還可為賬外資產(chǎn)、低值易耗品（價值在500元以下的，諸如信封、紙、筆等辦公用品也是不入賬的）等投保。當企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴大、資產(chǎn)增加時，要及時為新增的資產(chǎn)投保，及時增加保額，以免出險時像上述案例中的企業(yè)主一樣不得不自己承擔損失.

注意庫存量變化、季節(jié)性生產(chǎn)、折舊等因素

某物流公司以1000萬保額為自己倉庫中的庫存貨物投保。因連降暴雨致倉庫進水，部分貨物被淹，損失總計約300萬元。該物流公司原以為投保了1000萬的保額，這300萬的損失應可獲得全部賠償。孰料保險公司以按比例賠付為由，認為該公司出險時全部庫存貨物價值1500萬，300萬的損失占20%，故僅賠付1000萬的20%，共計200萬元。其余100萬元損失由該公司自行承擔。

專業(yè)人士表示，保險公司的這種做法是合理的。在企業(yè)財產(chǎn)保險中實行按比例賠付的原則，由于出險時實際財產(chǎn)總值大于投保時的保額而帶來的損失差值部分由客戶自己承擔。該人士建議，物流、倉儲公司庫存貨物流動性強、變化量大，投保時應盡量按年度最大庫存量計算保額，以免出險時發(fā)生賠付不足的情況。一些受季節(jié)性因素影響較大的生產(chǎn)廠家，也應當按照旺季時的最大庫存貨物量計算保額，不要為了少繳一點保費而估值不足，等到出險時又追悔莫及。

該人士提醒，企業(yè)主在投保時還應注意資產(chǎn)在運作過程中的變化形式。例如現(xiàn)在有許多小型私企從事來料加工業(yè)務，原材料是上家的，進行一定程度的加工后再將產(chǎn)品返還給上家，從中收取一定的加工費。像這種情況，如果原材料或是加工后的產(chǎn)品出險了，保險公司是不賠的，因為這些資產(chǎn)并不屬于該企業(yè)所有。而即使上家為其原材料投保了，因為這時原材料不在上家的保險地址內(nèi)，保險公司也是不賠的。因此建議類似的企業(yè)在投保時，不要忘了為這些代保管的資產(chǎn)也投一份保險。此外，從事租賃業(yè)務的公司也要注意及時將租賃資產(chǎn)的變更地址及時告知保險公司，以避免因保險資產(chǎn)不在保險地址內(nèi)而導致保險公司拒賠。

此外，引起賠付不足的原因還有折舊等因素在里面。例如一把椅子新購入時價值500元，按8年折舊匡算，假如4年后這把椅子完全損壞不能使用，則保險公司計入折舊因素，僅賠付250元，如這把椅子修復后還可使用，則保險公司僅賠付維修費用。