消費者在購買分紅保險產(chǎn)品時,經(jīng)常會聽到人們說兩個詞:保額分紅和保費分紅。照字面意思理解,就是兩種分紅方式。那么這兩種分紅方式究竟有什么不同? 分紅型保險哪種好?如何影響被保險人利益?
保額分紅又稱英式分紅,是以保額為基礎(chǔ)進行分紅,將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。
此種分紅方式更能突出保險產(chǎn)品特有的投資與保障的特性,使投保人在保障期內(nèi)無需核保、申請增加保額,便可滿足其不斷增長的保障需求,在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。
投資人在發(fā)生保險事故、保險期滿或退保時可拿到所分配的紅利。每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上,就不能調(diào)整。這樣保險公司可以增加長期資產(chǎn)的投資比例,在某種程度上增加了投資收益,使被保險人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。
分紅型保險提供多項選擇
保費分紅又稱美式分紅,也稱現(xiàn)金紅利,是以所繳保費為基礎(chǔ)進行分紅。保費分紅為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式:現(xiàn)金領(lǐng)取、累計生息、抵交保費、購買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險公司累計生息,則紅利按照保險公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增,但并不加在保額上。這期間,如果投保人需要支取,也可向保險公司申請領(lǐng)取。購買繳清增額保險分紅方式,則是依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡,用紅利作為躉繳保費,按相同的合同條件增加保險金額。
保費分紅的分紅方式比較靈活,滿足了消費者對紅利的多種需求。目前我國保費分紅保險的投資收益率水平保持在4%左右,一般有2%的保底收益率。
分紅型保險如何選
魚與熊掌不可兼得,一個分紅保險產(chǎn)品只有一種分紅方式。在選擇分紅方式時,要結(jié)合自己的實際情況進行挑選。
保額分紅產(chǎn)品的投資收益明顯高于保費分紅,存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅,其紅利領(lǐng)取方式不如保費分紅那么靈活,只能通過退保或減少保額的方式實際獲得紅利。但退?;驕p少保額都會給投保人帶來一定損失,短期內(nèi)退?;驕p少保額并不劃算。只有長期擁有保單,比如四五十年后再退?;驕p少保額,才可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閑錢,不急于將紅利取出,則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品,在長期內(nèi)獲得更好的收益。
專家分析:
買保險買的是保障,分紅是保險公司給我們的額外收益,這就要看保險公司的市場規(guī)模、投資實力、經(jīng)營水平、市場的好壞等因素。同時也與投保人投保的險種、投保年齡、繳費期間等因素有關(guān)。所以,不能簡單的說哪家分紅高、哪家分紅低。
分紅型保險都是由精算師算過的,比較的話主要是看保險公司的實際經(jīng)營狀況,公司實力,未來發(fā)展?jié)摿?,還有以前的分紅數(shù)據(jù)可作參考,當(dāng)然,服務(wù)也是很重要的考慮因素,您買保險最主要還是保障對吧,沒有人是為了投資而買保險的。
國際壽險市場分紅險分以美國為代表的美式現(xiàn)金分紅,和以英國為代表的英式保額分紅。現(xiàn)金分紅每年分的的紅利以現(xiàn)金形式支付給你,支取比較靈活。保額分紅把每年分的的紅利換算成保額,累計在你的保障額度上,讓你的保障逐年遞增,也就是市場上所說的“會長大的保險”,專家建議理財投資首選增額分紅保險。
買保險按順序來說:第一考慮意外傷害險,第二考慮大病險和醫(yī)療險,第三考慮儲蓄分紅型保險,第四考慮養(yǎng)老年金,最后考慮買投資理財型保險。從家庭的角度來說是先經(jīng)濟支柱。
分紅型保險也要根據(jù)你的具體需求來設(shè)計。在保費方面,每年的保險支出應(yīng)在家庭收入的10-20%之間比較合理。在保額方面,建議為夫妻雙方設(shè)置高保障,以意外,大病為主,養(yǎng)老為次。
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