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“保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)必須電腦聯(lián)網(wǎng)出單,保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入保險(xiǎn)公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),并向被保險(xiǎn)人提供實(shí)時(shí)保單信息查詢(xún)。”近日,中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《人身意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》,從單證管理、異地出單管理、銷(xiāo)售管理、財(cái)務(wù)管理、查詢(xún)服務(wù)、產(chǎn)品管理等六個(gè)方面,規(guī)范意外險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。
《經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》有針對(duì)性地提出解決方案:保險(xiǎn)公司總公司對(duì)單證實(shí)行統(tǒng)一編碼管理,并建立單證管理系統(tǒng),從源頭上防止基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或中介機(jī)構(gòu)利用單證管理漏洞違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)。意外險(xiǎn)銷(xiāo)售必須電腦聯(lián)網(wǎng),保單信息實(shí)時(shí)進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng),異地出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)時(shí)對(duì)接。保險(xiǎn)公司強(qiáng)化對(duì)中介機(jī)構(gòu)和營(yíng)銷(xiāo)員的管控責(zé)任,定額保單必須按保費(fèi)面值銷(xiāo)售,而財(cái)務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接,真實(shí)記錄意外險(xiǎn)收支情況。此外,經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司必須為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的保單信息查詢(xún)服務(wù)。
保監(jiān)會(huì)將意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為監(jiān)管重點(diǎn)之一。過(guò)去幾年,保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了20多個(gè)文件專(zhuān)門(mén)規(guī)范意外險(xiǎn)業(yè)務(wù),各保監(jiān)局、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)文超過(guò)200個(gè)。今年年初,保監(jiān)會(huì)又下發(fā)《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營(yíng)人身意外傷害保險(xiǎn)的通知》,禁止各保險(xiǎn)公司以撕票方式經(jīng)營(yíng)短意險(xiǎn)業(yè)務(wù),對(duì)規(guī)范短意險(xiǎn)市場(chǎng)秩序起到了一定的積極作用。
據(jù)介紹,為確?!督?jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行到位,保監(jiān)會(huì)還將采取一系列后續(xù)監(jiān)管措施,一旦發(fā)現(xiàn)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求的,責(zé)令停止相關(guān)業(yè)務(wù)。下一步,保監(jiān)會(huì)還將集中行業(yè)力量制定意外險(xiǎn)純風(fēng)險(xiǎn)損失率表和殘疾給付標(biāo)準(zhǔn),逐步改革意外險(xiǎn)產(chǎn)品監(jiān)管,進(jìn)一步完善意外險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)信息系統(tǒng)。
由航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司、天勤保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)(北京)有限公司、中國(guó)民航信息網(wǎng)絡(luò)股份有限公司、國(guó)際航空運(yùn)輸協(xié)會(huì)聯(lián)合國(guó)內(nèi)20多家保險(xiǎn)公司共同推出的“異地出單”誕生。
這意味著備受爭(zhēng)議的航意險(xiǎn)正在試圖避免航意險(xiǎn)代理人造假、埋單等不規(guī)范行徑,擺脫保險(xiǎn)公司之間惡性競(jìng)爭(zhēng)局面,然而,變革能否顛覆航意險(xiǎn)“非市場(chǎng)化”的指責(zé)?
“有時(shí)候,傳統(tǒng)的航意險(xiǎn)并沒(méi)有給保險(xiǎn)公司帶來(lái)利益。”中航信電子商務(wù)副總經(jīng)理吳鐵志說(shuō),“利益都給了代理商,有的保險(xiǎn)公司為了追求銷(xiāo)售規(guī)模,甚至造假,只要不出事交易就不上報(bào)總公司,何時(shí)出事何時(shí)報(bào)險(xiǎn),這樣就變成他們的一項(xiàng)節(jié)余了。”
而意外險(xiǎn)數(shù)據(jù)公開(kāi)透明,無(wú)法作假,“對(duì)消費(fèi)者而言,是一票到底,商務(wù)簡(jiǎn)化,安全可靠。”他說(shuō)。
據(jù)悉,代理商在先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司向保監(jiān)局分別推薦,并取得資格證書(shū),同時(shí)獲得國(guó)際航協(xié)認(rèn)可后,就能銷(xiāo)售電子航意險(xiǎn),其代理費(fèi)收入為20%。
“不過(guò),可能20%的代理費(fèi)還打不住,得看市場(chǎng)的承受程度。”吳副總說(shuō)。事實(shí)上,在以往的做法中,保險(xiǎn)公司有時(shí)每張單甚至給代理商18元的費(fèi)用,很不規(guī)范,一般情況是給15-16元,最后保險(xiǎn)公司真正到手的可能只是3-4元。
換言之,這其中還存在變數(shù)--代理商的選擇,他憑什么拋棄返利高的紙制傳統(tǒng)航意險(xiǎn)而選擇電子航意險(xiǎn)?
事實(shí)上,意外險(xiǎn)的高調(diào)出場(chǎng),因其銷(xiāo)售渠道、結(jié)算方式等的創(chuàng)新被賦予了解決傳統(tǒng)紙制航意險(xiǎn)諸多弊端的使命。
而電子意外險(xiǎn)銷(xiāo)售管理模式是基于中航信互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)平臺(tái),每賣(mài)出一張異地出單都會(huì)輸入數(shù)據(jù)平臺(tái),每天完成后數(shù)據(jù)會(huì)打包發(fā)送到清算處理數(shù)據(jù)中心。項(xiàng)目原則為三大自愿:旅客自愿選擇產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司;代理人自愿銷(xiāo)售,無(wú)排他性;保險(xiǎn)公司自愿加入。
而當(dāng)旅客并未要求保險(xiǎn)公司時(shí),“系統(tǒng)會(huì)隨機(jī)生成保險(xiǎn)公司,并告之旅客。”航聯(lián)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司董事長(zhǎng)譚星祿稱(chēng),“系統(tǒng)有此功能,如20多家保險(xiǎn)公司讓客人去自由選擇;并非按份額,而是依據(jù)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)信與品牌形象形成市場(chǎng)格局,變成了由客人選擇而非代理人推薦。”
譚星祿表示,希望在年底全國(guó)推廣電子意外險(xiǎn)異地出單,而在合作體的利益格局里,保險(xiǎn)公司具體收益取決于公司原來(lái)的銷(xiāo)量比例。
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