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很多人認(rèn)為，既然叫儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，那么收益應(yīng)該比較可觀，實(shí)際上卻并非如此。專家稱儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)需慎重選擇。

保險(xiǎn)專家指出，指望儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)賺大錢是行不通的。保監(jiān)會(huì)明確規(guī)定，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%，因此，保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的，投保人只能得到年化收益率2.5%的回報(bào)，還不如銀行3個(gè)月的定期存款利率2.85%。

儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一般以10年為底限，各類儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)無論分紅實(shí)際水平如何，往往只有持有時(shí)間超過20年時(shí)才會(huì)體現(xiàn)出積累與復(fù)利的效果。如果投保10年內(nèi)退保，退的只是“現(xiàn)金價(jià)值”，加上回報(bào)，仍可能比不過本金，這使得儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一旦購買，便意味著長時(shí)間的資金凍結(jié)。在急需用錢的時(shí)候這類保險(xiǎn)靈活性較差的劣勢便一覽無余，因此，對于普通家庭來說，為避免影響家庭其他財(cái)務(wù)計(jì)劃，應(yīng)慎重選擇儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

專家同時(shí)指出，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)仍是保險(xiǎn)，其擁有傳統(tǒng)保障型壽險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能，這主要體現(xiàn)在對被保險(xiǎn)人的身故賠付保險(xiǎn)金上。若被保險(xiǎn)人不幸于合同生效之日起1年期滿后身故，則保險(xiǎn)公司將按保單的約定，給付身故保險(xiǎn)金及紅利。

業(yè)內(nèi)人士表示，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在財(cái)務(wù)規(guī)劃上有積極意義，可以實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，回報(bào)也具有穩(wěn)定性，一般用來解決養(yǎng)老金和教育金，是純防御型的理財(cái)方式，目的是留有一筆將來一定會(huì)用的錢。因此，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)在家庭保障計(jì)劃中的優(yōu)先級別應(yīng)該排在意外險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)之后。

就收益而言，保監(jiān)會(huì)規(guī)定傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的保單預(yù)定利率不得超過年復(fù)利的2.5%，對于保險(xiǎn)的回報(bào)來說，合同中承諾給付的部分不會(huì)高于這個(gè)水平。而保險(xiǎn)的分紅部分是不確定的，同一份產(chǎn)品的計(jì)劃書中，預(yù)期收益的“高檔”和“低檔”分紅水平相差近10倍。

消費(fèi)型險(xiǎn)對比儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)

“相同的保障范圍以及保障額度，但儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)每年需要花費(fèi)幾千元，而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年只需花幾百元，區(qū)別是什么，消費(fèi)型險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)，哪個(gè)更劃算呢？”讀者孫女士向記者咨詢道。

“消費(fèi)型與儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)主要區(qū)別在于繳費(fèi)方式以及保險(xiǎn)期限。消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，前期用較少的保費(fèi)獲得較高的保障，但繳費(fèi)壓力會(huì)隨著年齡增長而增加；同時(shí)繳費(fèi)期限長，若保障至65歲，交費(fèi)也應(yīng)延至65歲。而儲(chǔ)蓄型，則是每期繳費(fèi)固定，且在繳費(fèi)期完后仍然有保障。例如，30歲投保繳保費(fèi)至50歲，在這之后不需交費(fèi)，但一直擁有保障。缺點(diǎn)是前期相同的保障，保費(fèi)卻相對較高。”某國內(nèi)大型險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)人士李斌表示。

“對于20歲到30歲投保人而言，消費(fèi)型保險(xiǎn)更劃算。”李斌認(rèn)為，儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)和消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)價(jià)格相差非常大。以一份保障額度為30萬元的重疾險(xiǎn)為例，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)為3803元，而消費(fèi)型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)剛過1000元。每年保費(fèi)相差近3倍。對年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長期，消費(fèi)開支較大的人群，應(yīng)該可適當(dāng)加大消費(fèi)型重大疾病的比例。

而對于35歲至45歲階段的投保人，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)更劃算。“若不計(jì)算通脹因素，想獲得20年以上的保障，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)所繳納的保費(fèi)要比儲(chǔ)蓄型貴兩倍以上。尤其過了40歲以后，身體素質(zhì)開始下降，消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)開始大幅提升，而儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例幾乎不動(dòng)。消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)在保費(fèi)方面相對于儲(chǔ)蓄型重大疾病險(xiǎn)已經(jīng)不占很大優(yōu)勢。”