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為了完善我國大病保險(xiǎn)制度,去年國家六部門聯(lián)合出臺大病醫(yī)保工作的指導(dǎo)意見。該意見旨在建立從基本醫(yī)保基金籌資、由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦的大病保險(xiǎn)制度,解決大病患者醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷過低的問題?!兑庖姟返陌l(fā)布讓無數(shù)的重大疾病患者看到了希望,也讓廣大的參保人員注意到了投保大病保險(xiǎn)的重要性,社保大病醫(yī)療保險(xiǎn)是什么?有哪些注意事項(xiàng)?
社保大病醫(yī)療保險(xiǎn)保障內(nèi)容:保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合的參保(合)人,保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合相銜接。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合應(yīng)按政策規(guī)定提供基本醫(yī)療保障。在此基礎(chǔ)上,大病保險(xiǎn)主要在參保(合)人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下,對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。
社保大病醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平:大病保險(xiǎn)保障水平以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災(zāi)難性醫(yī)療支出為目標(biāo),合理確定大病保險(xiǎn)補(bǔ)償政策,實(shí)際支付比例不低于50%;按醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例,原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高。
社保大病醫(yī)療保險(xiǎn)承辦方式:地方政府制定大病保險(xiǎn)的籌資、報(bào)銷范圍、最低補(bǔ)償比例,以及就醫(yī)、結(jié)算管理等基本政策要求,并通過政府招標(biāo)選定承辦大病保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。符合基本準(zhǔn)入條件的商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自愿參加投標(biāo),中標(biāo)后以保險(xiǎn)合同形式承辦大病保險(xiǎn),承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),自負(fù)盈虧。商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦大病保險(xiǎn)的保費(fèi)收入,按現(xiàn)行規(guī)定免征營業(yè)稅。
目前主要有幾種類型,一是城鎮(zhèn)職工和所在單位在基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外,向當(dāng)?shù)蒯t(yī)?;鹄U納的大病保險(xiǎn)金,按比例支付超過基本醫(yī)療保險(xiǎn)賠付上限部分的醫(yī)療費(fèi)用,通常情況下,這部分保險(xiǎn)交費(fèi)金額非常小,比如北京地區(qū)的職工個(gè)人月繳費(fèi)僅為3元,是否納入稅前列支對職工收入影響幾乎可以忽略不計(jì),但其保障功能卻不能抹殺。
第二種大病保險(xiǎn)覆蓋城鄉(xiāng)居民,資金來源從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?;?、新農(nóng)合基金中劃出,不再額外增加群眾個(gè)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān),大病患者通過基本醫(yī)保報(bào)銷后,個(gè)人自付費(fèi)用報(bào)銷金額50%以上。這相當(dāng)于城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)之外的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn),而且保障對象不用繳費(fèi),當(dāng)然也不屬于國稅總局答問當(dāng)中所涉及的內(nèi)容。
另外一種補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是個(gè)人或者所服務(wù)機(jī)構(gòu)購買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司推出的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品花樣繁多,視保險(xiǎn)金數(shù)額不同,保險(xiǎn)待遇也千差萬別,但不管是哪種類型,由個(gè)人稅后工資或者單位出資購買不存在爭議。綜合各種類型的大病醫(yī)療情況來看,國稅總局所述的應(yīng)該是城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)中涉及的大病醫(yī)保部分,按照現(xiàn)行法規(guī),這部分保險(xiǎn)金不屬于稅前列支情形,國稅總局的解釋只是援引法條,并無不妥;從法律角度看,大病醫(yī)療保險(xiǎn)金同商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)一樣,是個(gè)人購買的補(bǔ)充保險(xiǎn),是不應(yīng)該進(jìn)行稅前扣除的。
社保大病醫(yī)療保險(xiǎn):是在基本醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上,對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費(fèi)用給予進(jìn)一步保障的一項(xiàng)制度性安排,可以進(jìn)一步放大保障效用,是基本醫(yī)療保障功能的拓展和延伸,是對基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。
但需要注意的是,最好的大病保險(xiǎn)不只是社會大病醫(yī)療保險(xiǎn),在各家保險(xiǎn)公司推出的重大疾病保險(xiǎn)當(dāng)中也有不少產(chǎn)品更能為消費(fèi)者提供保障。商業(yè)重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢就是被保險(xiǎn)人患條款約定的重大疾病后,憑相關(guān)醫(yī)學(xué)證明材料即可申請重大疾病保險(xiǎn)金,不以是否發(fā)生實(shí)際看病花銷為理賠依據(jù),可避免被保險(xiǎn)人陷入無錢看病的窘境。專家建議需要商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。
長相安長期醫(yī)療險(xiǎn)有哪些優(yōu)點(diǎn)?有缺點(diǎn)嗎?
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