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“相同的保額，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)每年只需要幾百元，疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)每年則需要幾千元，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)是否會(huì)更加劃算？”近日，不少消費(fèi)者向記者咨詢市場(chǎng)上兩種類型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)差異。

記者以兩個(gè)不同年齡層次市民的案例咨詢專家發(fā)現(xiàn)，事實(shí)恰恰相反：若不計(jì)算通脹等其他因素，若想獲得長(zhǎng)期保障，無(wú)論哪個(gè)年齡層次，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)全程繳納的保費(fèi)比儲(chǔ)蓄型要貴一倍以上。

疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)更劃算

從兩個(gè)案例可算出，無(wú)論是25歲的楊小姐還是40歲的黎先生，由于都想獲得長(zhǎng)期重大疾病保障，所以購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型是相對(duì)劃算的。專家表示，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的不足在于，一方面保障期限較短；另一方面，隨著消費(fèi)者年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)概率增加，消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)也水漲船高。

專家提醒，不考慮通脹因素，消費(fèi)型險(xiǎn)種雖然在初期便宜，但買(mǎi)到最后由于年齡的增加風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)加大，所以保費(fèi)也相應(yīng)翻番。作為長(zhǎng)期保障而言，消費(fèi)者宜購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄型，作為初期儲(chǔ)蓄較少的消費(fèi)者，可以較低的保費(fèi)獲得短期的足額保障。

年入六萬(wàn)元年輕白領(lǐng)

楊小姐今年25歲，大學(xué)畢業(yè)沒(méi)多久，在一家小型國(guó)企任職，月入3000元，年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元左右。讀大學(xué)時(shí)開(kāi)始經(jīng)營(yíng)淘寶店，目前小有規(guī)模，每個(gè)月總計(jì)平均收入4000元。

由于公司中午提供工作餐，楊小姐每個(gè)月的伙食花銷(xiāo)在800元左右，租房花銷(xiāo)在千元左右，電話費(fèi)每月一兩百元。由于淘寶店需要進(jìn)貨，交通費(fèi)用較高，每個(gè)月大約在500元左右，其余購(gòu)物和社交旅行方面開(kāi)銷(xiāo)分?jǐn)偟矫總€(gè)月約千元左右，合計(jì)每月開(kāi)銷(xiāo)約3500元。

疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)理財(cái)建議：根據(jù)楊小姐的財(cái)務(wù)狀況，年收入為5.8萬(wàn)元，除去各類花銷(xiāo)，每年余錢(qián)16000元，“根據(jù)年保費(fèi)控制在年收入十分之一以內(nèi)的原則，楊小姐每年支出保費(fèi)在4000元左右為宜。”為此，保險(xiǎn)專家為楊小姐設(shè)計(jì)了兩組保險(xiǎn)方案，一組是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合，一組是純消費(fèi)型組合（見(jiàn)右表）。

記者算賬：10萬(wàn)元重疾保障消費(fèi)型保費(fèi)高2倍。

記者發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)為3803元，而消費(fèi)型保險(xiǎn)組合每年保費(fèi)剛過(guò)1000元?？此葡M(fèi)型保險(xiǎn)實(shí)惠不少。

但是，記者幫楊小姐算了一筆賬，由于其意外傷害保險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是消費(fèi)型，所以區(qū)別主要在于重疾險(xiǎn)。按照疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)方式，她從現(xiàn)在開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)，繳費(fèi)20年，共花費(fèi)63600元，但保障期限是80歲，額度是10萬(wàn)元，若沒(méi)有任何疾病，保費(fèi)到時(shí)可返還。

而如果購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型險(xiǎn)種，按相同的保額計(jì)算，從25歲到30歲，楊小姐每年需繳費(fèi)396元，但過(guò)了30歲每年繳費(fèi)變成768元。到了60歲，若還想獲得相同的保障，則保費(fèi)每年變成15684元。記者初步計(jì)算得出，若楊小姐持續(xù)購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型險(xiǎn)種，到了70歲，初步保費(fèi)開(kāi)支為20萬(wàn)元左右，而且是無(wú)返還的。

年入25萬(wàn)元中年金領(lǐng)

40歲的黎先生在一家私企任中層，妻子是全職太太，兒子上幼兒園。據(jù)黎先生介紹，年薪約在20萬(wàn)元左右，其余會(huì)有5萬(wàn)元左右的分紅和各種補(bǔ)貼收入。

“目前居住的房子市價(jià)約在250萬(wàn)元，每個(gè)月還6500元左右。”此外，家庭有60萬(wàn)元左右的存款和20萬(wàn)元的股票投資。在家庭開(kāi)銷(xiāo)方面，每個(gè)月約在1.5萬(wàn)元左右。

自新的重大疾病保險(xiǎn)規(guī)定開(kāi)始實(shí)施以來(lái)，多家保險(xiǎn)公司的舊版重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品已陸續(xù)停售，以重新設(shè)計(jì)的新險(xiǎn)種取而代之。但是，面對(duì)紛繁的新版重疾險(xiǎn)，一些消費(fèi)者不知道該如何選擇。重慶保險(xiǎn)專家說(shuō)，目前市場(chǎng)上銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要有疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)兩種，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際年齡合理搭配。

保險(xiǎn)專家說(shuō)，20歲到30歲的消費(fèi)者可以選擇“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)；在35歲以后，隨著年齡的增長(zhǎng)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的費(fèi)率優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，此時(shí)可相應(yīng)提高疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的占比；而到45歲之后，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)所提供的保障占比可逐步降低到10%以下，甚至不再購(gòu)買(mǎi)，轉(zhuǎn)而由疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)來(lái)提供重大疾病保障。

此外，保險(xiǎn)專家認(rèn)為，如果消費(fèi)者需要長(zhǎng)期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)可能更經(jīng)濟(jì)，因?yàn)橄M(fèi)型重疾險(xiǎn)的保障期只有一年，在沒(méi)有續(xù)保承諾的情況下，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)不如疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)牢靠。同時(shí)，保險(xiǎn)專家說(shuō)，疾病儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的繳費(fèi)期不宜太短，消費(fèi)者應(yīng)選擇20年左右的繳費(fèi)期，保額選擇在20萬(wàn)元左右比較合適。