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人壽銀行保險(xiǎn)逐步為業(yè)界所接受,并在世界范圍內(nèi)獲得了快速的發(fā)展。人壽銀行保險(xiǎn)這一模式始于上個(gè)世紀(jì)90年代,走過(guò)了近二十年的發(fā)展歷程。1995年前后,一些新成立的保險(xiǎn)公司如新華人壽、泰康人壽,為在短時(shí)間內(nèi)迅速做大業(yè)務(wù)規(guī)模,爭(zhēng)相與銀行簽訂代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的協(xié)議,拉開(kāi)了我國(guó)銀保合作的序幕。
目前,銀行保險(xiǎn)已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司三大業(yè)務(wù)體系(個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)、銀保)之一;在財(cái)險(xiǎn)公司,銀行銷(xiāo)售的保單比重也在上升。
通過(guò)銀保業(yè)務(wù),商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司利用各自的資源優(yōu)勢(shì),為客戶提供兼具銀行和保險(xiǎn)雙重特性的金融產(chǎn)品,更好地滿足了客戶多元化的需求,也促進(jìn)了合作雙方更快發(fā)展。經(jīng)過(guò)多年的增長(zhǎng),我國(guó)銀行保險(xiǎn)(主要指銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)業(yè)務(wù))形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。但近年來(lái),由于自身原因及政策變化,銀保合作也走入了困境,亟待突破和提升。
人壽銀行保險(xiǎn)組織模式主要涉及銀行和保險(xiǎn)公司兩個(gè)方面的內(nèi)容:一是開(kāi)拓銀保市場(chǎng)的合作方式,二是業(yè)務(wù)合作的廣度和深度。這是銀行和保險(xiǎn)公司都需要思考的問(wèn)題。經(jīng)過(guò)近二十年的發(fā)展,國(guó)內(nèi)銀行保險(xiǎn)在自主的探索過(guò)程中,形成了三種主要的組織模式:
1.代理銷(xiāo)售模式。所謂的代理銷(xiāo)售,是指銀行與保險(xiǎn)公司簽訂委托代理協(xié)議,銀行通過(guò)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道代理保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,保險(xiǎn)公司按照協(xié)議向銀行支付手續(xù)費(fèi)。這是人壽銀行保險(xiǎn)最早出現(xiàn)的一種組織模式,也是迄今為止最主要的合作方式。在此模式下,銀行僅是保險(xiǎn)公司的一個(gè)銷(xiāo)售平臺(tái),投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利和服務(wù)主要由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保險(xiǎn)公司往往通過(guò)向銀行派駐營(yíng)銷(xiāo)人員、提高手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方式,協(xié)助銀行員工提高保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售的積極性和主動(dòng)性,推動(dòng)銷(xiāo)售業(yè)績(jī)提升。
2.合作聯(lián)盟模式。代理銷(xiāo)售模式比較簡(jiǎn)單,發(fā)展一段時(shí)期之后,銀行和保險(xiǎn)公司可能覺(jué)得意猶未盡。因此,部分銀行與保險(xiǎn)公司簽訂了全面合作或者戰(zhàn)略合作協(xié)議,結(jié)成更為緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)盟,開(kāi)展包括產(chǎn)品銷(xiāo)售、代發(fā)工資、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)托管以及人員培訓(xùn)等多方面合作。有時(shí)候,銀保雙方還會(huì)針對(duì)一定區(qū)域、特定時(shí)期或部分產(chǎn)品,建立“一對(duì)一”的排他性合作關(guān)系。在此模式下,人壽銀行保險(xiǎn)的重要性在雙方都得到了重視和加強(qiáng),合作關(guān)系相對(duì)牢固,合作內(nèi)容更加廣泛。
3.銀行持股模式。在1997年之前,部分銀行就直接持有保險(xiǎn)公司股份,如交通銀行(4.23, 0.00, 0.00%)長(zhǎng)期持有太平洋保險(xiǎn)[微博]公司的股份,工商銀行(3.80, 0.00, 0.00%)長(zhǎng)期持有平安保險(xiǎn)公司的股份。后來(lái)因?yàn)檎呦拗浦鸩酵顺?,但工商銀行等仍然通過(guò)工銀亞洲間接入股太平人壽。2008年以來(lái),銀行投資入股保險(xiǎn)公司獲得允許,銀行系保險(xiǎn)公司大量涌現(xiàn)。到目前為止,5家大型商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行,已經(jīng)擁有了控股的保險(xiǎn)公司,如農(nóng)業(yè)銀行(2.56, 0.02, 0.79%)的農(nóng)銀人壽、建設(shè)銀行(4.26, -0.01, -0.23%)的建信人壽等。銀行系保險(xiǎn)公司依托于母銀行,發(fā)展迅速。
還有一些保險(xiǎn)公司,如中信集團(tuán)的信誠(chéng)人壽、招商局集團(tuán)的信諾人壽,它們與商業(yè)銀行無(wú)直接的股權(quán)關(guān)系,但由于與中信銀行(3.92, 0.04, 1.03%)、招商銀行(10.83, -0.02, -0.18%)同屬于一個(gè)集團(tuán),銀保關(guān)系不同一般。而平安集團(tuán)旗下的平安銀行(14.12, 0.00, 0.00%)與保險(xiǎn)公司之間的協(xié)同與合作,自然更是緊密。
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