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對于臨退休人員來講，對退休生活是否有明確的規(guī)劃直接影響著他們的心態(tài)，也直接關(guān)系到他們的晚年幸福。很多人得退休綜合征，與他們沒有進(jìn)行完善的退休生活規(guī)劃不無關(guān)系。進(jìn)行完善的退休規(guī)劃，首先就必須進(jìn)行完善的養(yǎng)老規(guī)劃，以解決金錢上的后顧之憂。

關(guān)于養(yǎng)老究竟需要多少錢，這個問題仁者見仁，智者見智。很顯然，即使同樣是一線大城市的退休居民，一個每天駕法拉利、打高爾夫的人，和一個每天在公園下象棋、撮麻將的人，或者一個身體健康、精神矍鑠的人，和一個成天以醫(yī)院為家、把藥當(dāng)飯吃的人，他們所需要的退休金顯然是不同的。換而言之，退休養(yǎng)老究竟需要多少錢，既取決于你可以主動選擇的生活方式，也取決于你無法預(yù)計(jì)、無法選擇的健康狀況等等因素。每個人的實(shí)際情況以及對未來的目標(biāo)預(yù)期都不同，這就決定了每個人的退休養(yǎng)老需求的不同，很難用同一個標(biāo)桿來衡量。

新加坡人的養(yǎng)老計(jì)劃

新加波人在養(yǎng)老計(jì)劃方面做得非常好，我們可以借鑒以下。

由于出生率降低、壽命延長，新加坡屬于老齡化問題最為嚴(yán)重的國家之一。到2050年，新加坡的老年人士的比率將從今天的12%增加到59%，中間年齡也將從37.5歲飆升到50歲。這意味著未來數(shù)年內(nèi)，新加坡將面臨著相當(dāng)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。為此，新加坡政府除了大力宣傳，提高人們準(zhǔn)備退休金的意識，同時也從法律制度、社保體系等方面，對新加坡人的養(yǎng)老計(jì)劃進(jìn)行引導(dǎo)和規(guī)范。新加坡人的養(yǎng)老計(jì)劃，主要可以通過下面這些方式進(jìn)行：

• 1、政府公積金：2010年5月7日的新加坡《海峽時報(bào)》報(bào)道，新加坡總理李顯龍宣布，雇主對公積金的貢獻(xiàn)比率，將從員工工資的14.5%，在未來一年內(nèi)增長15.5%。而員工的公積金貢獻(xiàn)比率一般是工資的20%，也就是共計(jì)達(dá)工資的35.5%。
• 2、購房：相較于許多國家的房價(jià)漲跌起伏問題，新加坡的房地產(chǎn)相對比較平穩(wěn)。政府以“居者有其屋”為導(dǎo)向，為84%的新加坡人提供了經(jīng)濟(jì)適用的政府組屋。而除了購買第二套組屋，用于出租或投資，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備之外，政府還提供了相應(yīng)的措施，幫助人們將現(xiàn)有的房子轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金。包括：組屋回購、出租組屋、大房換小房等。
• 3、重聘用：這項(xiàng)法令將從三個方面同時入手，幫助年長的員工重新受到聘用：法令規(guī)定雇主繼續(xù)繼續(xù)聘用年長的員工擔(dān)任原來的或相近的職務(wù)，或給予員工一定程度的補(bǔ)償，以及再就業(yè)指導(dǎo)；員工本身通過再學(xué)習(xí)，得到能力的提升，適應(yīng)工作的需要；政府設(shè)立資金，補(bǔ)助那些為高齡員工提供工作機(jī)會的公司。
• 4、家庭和社會支持：新加坡人對家庭和社會所能給予的養(yǎng)老支持的態(tài)度很務(wù)實(shí)。
• 5、儲蓄、投資、保險(xiǎn)理財(cái)：儲蓄、投資和保險(xiǎn)理財(cái)成為新加坡人退休規(guī)劃的必然選擇。

商業(yè)保險(xiǎn)在新加坡人的養(yǎng)老上起著舉足輕重的作用。定期的儲蓄和投資保險(xiǎn)提供較高的回報(bào)率，讓準(zhǔn)備的退休金避免因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂s水；意外、醫(yī)療、重大疾病等保障，幫助人們提供退休后可能面臨的高昂醫(yī)療費(fèi)用；而退休年金則幫助人們?yōu)橥诵萁鸩蛔阕龊脺?zhǔn)備。那么，新加坡人購買商業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀如何呢？《聯(lián)合早報(bào)》刊載的調(diào)查顯示：有定期儲蓄和投資的國人達(dá)67%；投保留院與手術(shù)保險(xiǎn)和重病保險(xiǎn)的比例分別為45%和43%；投保人壽保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)的新加坡人比例分別為49%和39%。上述數(shù)據(jù)表明，有計(jì)劃準(zhǔn)備退休金的新加坡人只占人口總數(shù)的2/3左右，而在人壽、意外、醫(yī)療保障方面有所規(guī)劃的人還不到一半。由此可見，目前新加坡人還沒有為退休做好充分的準(zhǔn)備，推動商業(yè)保險(xiǎn)的力度還有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

目前，新加坡政府部門，商業(yè)保險(xiǎn)組織，如保險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)協(xié)會等，都通過電視、廣播、宣傳畫報(bào)、平面媒體、實(shí)體講座等形式，大力提升人們對退休理財(cái)?shù)囊庾R。

那種養(yǎng)老規(guī)劃最適合你

窮人有窮人的活法，富人有富人的養(yǎng)老方式。隨著投資理財(cái)方式越來越多元化，可供養(yǎng)老的資金渠道也日益增多。以下我們簡單介紹以下在我國你可以選擇的養(yǎng)老規(guī)劃方式，我們每個人可以根據(jù)自己的呃實(shí)際情況進(jìn)行選擇。

一是社保養(yǎng)老金保險(xiǎn)，每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。

二是企業(yè)年金保險(xiǎn)，個人與企業(yè)固定提撥一筆錢用來投資累積養(yǎng)老金，退休后按規(guī)定方式支付。

三是商業(yè)保險(xiǎn)，養(yǎng)老商業(yè)保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)上比較人性化，在領(lǐng)取時間上完全因人而變，可以挑選有實(shí)力的保險(xiǎn)公司購買。

四是自籌退休金，自籌退休金主要是積蓄投資，使有限資金發(fā)揮更大效用，可以選擇市場上合適的投資工具。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

社會養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種政府行為，作為社會保障體系的一部分，它需要從大眾角度出發(fā)，注重保障社會大多數(shù)成員的利益，因此從總體來看保障水平比較低。只能滿是人們最基本的生活需求，在個人理財(cái)規(guī)劃中只能作為最基本的保障，往往不能滿足轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險(xiǎn)的需求。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場行為，投保人可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況以及想要的養(yǎng)老保障設(shè)計(jì)養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平比社會養(yǎng)老保險(xiǎn)高，相應(yīng)的保障水平也高。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的四大理財(cái)功能：1、提供了更多種返還計(jì)劃的選擇；2、險(xiǎn)種兼具儲蓄與投資的功能；3、使理財(cái)主體更加多元化；4、提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。在我國老齡化社會的到來今天，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃的三大支柱之一，其與社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的結(jié)合是應(yīng)對養(yǎng)老問題的最佳形式。

如果你能意識到此前自己關(guān)于養(yǎng)老的考慮是多么簡單、對幾十年后生活的規(guī)劃是多么的不清晰、目前的準(zhǔn)備與需要之間是多么的大相徑庭，你就能明白本文的苦心了。新的“二八”理論，如果不能成為占世界人口比例20%的有錢人，就需要用80%的收入為自己的將來作打算，如果你的準(zhǔn)備不足、投入不夠、資產(chǎn)單一還沒有大筆的遺產(chǎn)可以繼承，晚景凄涼就不僅是個威脅了。