生命無價,但當(dāng)你為自己購買人壽保險以防范突然死亡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險時,卻必須為自己的生命“估價”。如何估價?個中大有講究,保險這東西,是要先付了保費才能獲得保障,一旦出險才能夠獲得保額的。需知壽險費率也不低,若是買得太多,隨之需要支付的保費也是一大壓力,所以壽險保額合適就好。
那么,多少保額才算合適呢?關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重?fù)?dān)。
在考慮壽險保額的時候,你首先要確保你的保險金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對大多數(shù)人而言無疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強(qiáng)制購買房貸險的要求,越來越多的購房者為了省錢均選擇不購買房貸險甚至退保房貸險,雖然從賬面來看每年可少支出一筆錢,但其中存在的巨大風(fēng)險就是,一旦你突然過世,而你的配偶是共同借款人的話,那么其一個人承擔(dān)還貸壓力將倍增,甚至可能導(dǎo)致無法還貸的問題——即使你是唯一借款人,這也意味著你的遺產(chǎn)繼承人(往往正是你的配偶和子女)必須面對同時承擔(dān)這筆債務(wù)的巨大壓力。因此,投保壽險,首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內(nèi)。
解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題,接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流“不復(fù)存在”的問題,而購買壽險的另一大功效就是在一定程度上補(bǔ)上這個窟窿。
今天的壽險給人的印象往往是專業(yè)的投資,而事實并非如此。壽險的最初用意是提供安葬費用,其次是及時補(bǔ)充由于失業(yè)導(dǎo)致的損失,以便維持家庭收入,及時還清債務(wù),最后是作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具的一部分,幫助家庭或慈善機(jī)構(gòu)避開一大筆稅金。關(guān)鍵的問題是,投保人到底需要多久的保期,多大的保額以及有多少現(xiàn)金支持。定期壽險比較便宜,尤其是在10年保期的水平上,保費是驚人的實惠。比如今年8月,一位身體健康的40歲女性可能會在保險公司門口排隊買到一張溢價25萬美元的保單,而每月只需支付16美元。不過,如果你有超期的保險需求,就不得不認(rèn)真考慮終身壽險。因為,價格終不能左右需求。
很多情況下購買保險并非是為了尋常目的,而是因一些特定情況來尋求保險公司的風(fēng)險保障。例如,為了房貸而增加風(fēng)險保障是一個明智的選擇,買保險還有規(guī)避債務(wù)的目的。也有很多富人是采用終身壽險的方式來分配遺產(chǎn),同時避稅。這些都是有特殊的保險目的,因此他們的期限選擇也是要有特定期限。
例如投保人打算買房子,貸款70萬元,20年還清。他需要購買20年的房產(chǎn)抵押貸款保險或定期壽險。前者受益人為銀行,后者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來臨時,會給家庭帶來財產(chǎn)堡。此時選擇更長或者更短的保險,就無必要意義。
如果投保人有多個子女,怕將來分配遺產(chǎn)出問題,就可以采用購買終身壽險的方式,平時投資一小部分,身故之后可按照約定的比例自動分配保險金給子女,同時還能免稅。由于投保人很可能在年輕時就開始投保,很難知道自己壽命如何,選擇定期壽險也許并不劃算,終身壽險可能是更好的選擇。
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