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在老齡化人口加速的今天,養(yǎng)老成為了社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn),未來(lái)20年,老齡人口的年均增長(zhǎng)率將超過(guò)3%。作為“養(yǎng)老第一支柱”的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的負(fù)擔(dān)越來(lái)越重,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充,不可或缺。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可不備
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì),一般而言,個(gè)人養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成,一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn),二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金,三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金,包括保險(xiǎn)、基金等。
在一個(gè)完整的養(yǎng)老計(jì)劃中,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)毫無(wú)疑問(wèn)是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ),具有無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)。首先,長(zhǎng)期穩(wěn)健的收益和較低的投資風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最核心的優(yōu)勢(shì)。其次,通過(guò)復(fù)利滾存計(jì)算收益的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,儲(chǔ)備時(shí)間越久,效果越佳,“復(fù)利的魔力”能得到明顯的體現(xiàn)。第三,養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單,無(wú)需打理,同時(shí)能做到專(zhuān)款專(zhuān)用,避免資金使用的不確定性。此外,終身領(lǐng)取型的養(yǎng)老保險(xiǎn)能夠讓人活得越久,領(lǐng)得越多,可以部分緩解長(zhǎng)壽帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力,這一特點(diǎn)是其他任何理財(cái)工具都無(wú)法實(shí)現(xiàn)的。市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)種類(lèi)繁多,我們建議選擇有分紅功能的產(chǎn)品為佳。除了固定收益以外,投保者還能享受分紅收益,抵消一定的通脹侵蝕。
購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn):多方面思考,選擇適合自己的產(chǎn)品
目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有很多,但是都局限于以前的養(yǎng)老模式,即在約定時(shí)間領(lǐng)取養(yǎng)老金,保證領(lǐng)取20年或者是遞增領(lǐng)取到終身(商業(yè)保險(xiǎn)大多數(shù)都是約定每年領(lǐng)取)。在目前的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品中,最好選擇領(lǐng)取年齡早的,可以自由支配領(lǐng)取時(shí)間的,同時(shí)每年有遞增的,這樣就不會(huì)因?yàn)槲飪r(jià)上漲而影響生活水平。
商業(yè)保險(xiǎn)和社保的繳費(fèi)方式有很大不同,如果在繳納商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候,因?yàn)槟撤N原因而中斷收入或者是減少收入,致使沒(méi)有能力繼續(xù)繳費(fèi),那么就會(huì)出現(xiàn)一些退保的現(xiàn)象,造成不必要的損失,因此在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí),要盡可能的選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品中包含有雙重豁免保費(fèi)的功能,這樣就可以解決上述可能會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題。
建議55歲以后領(lǐng)取養(yǎng)老金,以便增加自己的收益
在選擇領(lǐng)取年齡的時(shí)候,一定要注意的是,目前大多數(shù)養(yǎng)老金的領(lǐng)取都和社保領(lǐng)取年齡差不多,都是55歲或者是60歲開(kāi)始領(lǐng)取。殊不知,在55歲以前也可以完全享受養(yǎng)老金的領(lǐng)取。不過(guò)這個(gè)年齡還在工作,還有收入,所以提前領(lǐng)取的養(yǎng)老金可以不領(lǐng)取,放在保險(xiǎn)公司可以利滾利的生息,這樣對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)就多了層收益。
商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)怎么買(mǎi)組合搭配更完美
組合原則:從一定意義上來(lái)講,養(yǎng)老并不能算是一種風(fēng)險(xiǎn),因此購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)一定要搭配一些意外、大病保險(xiǎn),才能真正抵御風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)可以保證養(yǎng)老險(xiǎn)的有效而不會(huì)成為一種負(fù)擔(dān)。
及早購(gòu)買(mǎi)原則:其實(shí)所有保險(xiǎn)都是應(yīng)該盡早購(gòu)買(mǎi),因?yàn)楸YM(fèi)與投保年齡是成正比的。對(duì)于20歲左右的年輕人來(lái)說(shuō),盡早購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)是非常明智的,同時(shí)搭配一定的意外、醫(yī)療及大病險(xiǎn),基本上可以抵御各種風(fēng)險(xiǎn),一旦出險(xiǎn)即可用理賠金補(bǔ)償養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi),不會(huì)因?yàn)楸U喜蛔銓?dǎo)致已有保險(xiǎn)的失效。
滾動(dòng)投保原則:養(yǎng)老險(xiǎn)與兩全險(xiǎn)最大的不同是,養(yǎng)老險(xiǎn)基本都是每年領(lǐng)取養(yǎng)老金,而兩全險(xiǎn)一般是隔年領(lǐng)取,因此把握好間隔連續(xù)投保兩全險(xiǎn),在第一次領(lǐng)取生存給付金后,就可以年領(lǐng)取了。打個(gè)比方,一份每隔5年領(lǐng)取的兩全險(xiǎn),每隔一年躉繳投保一次,連續(xù)4次到第五年時(shí),第一份保險(xiǎn)已經(jīng)可以領(lǐng)取生存給付金,第六年時(shí)又可以領(lǐng)取第二份保險(xiǎn)到期的給付金,以此類(lèi)推。
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