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這幾年，在眾多保險產(chǎn)品中，壽險的地位越來越高，尤其是定期壽險，小開身邊已經(jīng)成家的朋友們基本上人手一份。

眾所周知，定期壽險是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的必備保障，尤其對于現(xiàn)在上有老下有小、中間還有房貸車貸的年輕人而言，它可以幫助我們規(guī)避不幸身故后「家庭破產(chǎn)」的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，無異于最后一道「防線」。

但是買壽險，到底買多少額度合適呢？

小開建議，從以下幾種方式進(jìn)行判斷：

一、壽險保額，到底應(yīng)該怎么買？

1、看家庭實(shí)際需求

第一種方式，看家庭實(shí)際需求，即根據(jù)實(shí)際可能產(chǎn)生的花銷，來倒推所需的經(jīng)濟(jì)缺口。

一般中產(chǎn)家庭的支出，主要包括這4個方面：房貸車貸、日常生活費(fèi)用、子女教育撫養(yǎng)費(fèi)用以及老人贍養(yǎng)費(fèi)用。

這幾項(xiàng)支出，無論家里頂梁柱是否健在，都必須支出的費(fèi)用，如果想要家庭的經(jīng)濟(jì)狀況在短期內(nèi)不受頂梁柱的離開而急劇下降，就可以計算出大概的支出費(fèi)用（即負(fù)債）。

定期壽險保額=家庭總負(fù)債-家庭總資產(chǎn)

這些總「負(fù)債」，扣除資產(chǎn)（如存款、證券等），所得額度即可作為保額的粗略估算。

舉個例子，如果房貸車貸200萬+生活費(fèi)用50萬+子女撫養(yǎng)等費(fèi)用80萬+老人贍養(yǎng)費(fèi)用50萬=總負(fù)債380萬。

如果家里有100萬的存款，那么，購買定期壽險時，起碼要計劃380萬-100萬=280萬的保額。

在夫妻二人的保額分配上，可以根據(jù)夫妻二人各自的收入比例去分配，并在有余力的基礎(chǔ)上，盡量把保額做高，以此來提高生活質(zhì)量和應(yīng)對風(fēng)險的能力。

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2、看生命價值

我們還可以參考一個人的「生命價值」，即按照未來應(yīng)得到的收入，來確定壽險的保額。

舉個例子，今年40歲，預(yù)計60歲退休，在此期間工作年限為20年，目前每年收入是15萬，預(yù)計職業(yè)規(guī)劃與收人前景來判斷，預(yù)計年均收入在20萬左右。

那么，未來20年的總收入，大致就是400萬。

如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故/全殘，相當(dāng)于家庭失去了400萬的收入，這筆錢就可以用壽險保額的方式鎖定。

相當(dāng)于一次性支取未來幾十年的收入，就不會因?yàn)槭ソ?jīng)濟(jì)來源而收入減少或生活品質(zhì)降低。

二、購買壽險，還有這些事情要注意

購買壽險時，這些事情，一定要注意：

1、保額優(yōu)先

我們都知道，在買保險的時候，最應(yīng)該關(guān)注的就是保額。

不僅重疾險如此，定期壽險也一樣，要把保額買足，才能起到風(fēng)險保障的作用。

如果預(yù)算不夠的話，可以先縮短保障期限，以保證充足的保額。

2、定期壽險優(yōu)先

雖然都是壽險，但定期壽險和終身壽險還是有差別的。

一般來說，定期壽險是為了彌補(bǔ)家庭經(jīng)濟(jì)支柱身故/全殘后的家庭經(jīng)濟(jì)損失，保障性更強(qiáng)一些，而終身壽險更大的功能是傳承，保費(fèi)要貴很多。

資金不足的情況下，要先配置定期壽險，等到資金充裕時再補(bǔ)充終身壽險。

3、安排好受益人

無論買定期壽險，還是終身壽險，都一定要安排好受益人。

如果是默認(rèn)法定受益人，則在領(lǐng)取保險金時，法定繼承人按照第一順序繼承人、第二順序繼承人的順序。

《民法典》中，死亡賠償金的分配原則是：

優(yōu)先分給第一順序繼承人，即配偶、父母、子女，只有第一順序繼承人完全不存在時，才開始由第二順序繼承人繼承，即同胞兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

同一順序繼承人繼承遺產(chǎn)的份額，一般應(yīng)當(dāng)均等。

如果購買的是像壽險這類帶有高額身故賠償?shù)谋ｋU，最好提前 指定受益人 ，并記得根據(jù)自己的婚姻或家庭狀況及時的調(diào)整保單。