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定期壽險(xiǎn),是指在保險(xiǎn)合同約定的期間內(nèi),如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘,則保險(xiǎn)公司按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金,若保險(xiǎn)期限屆滿被保險(xiǎn)人健在,則保險(xiǎn)合同自然終止,保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,并且不退回保險(xiǎn)費(fèi)。那么定期壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)各是什么呢?我們接著往下看。 定期壽險(xiǎn)保障期限短、保費(fèi)低廉是定期壽險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn),可滿足一定時(shí)期內(nèi)的特定需求。定期壽險(xiǎn)也分兩種類型:一是純消費(fèi)型,一是儲蓄返還型。
純消費(fèi)型具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)勢,同時(shí),繳付的保險(xiǎn)金可免繳所得稅和遺產(chǎn)稅。這種低收益、高回報(bào)的保險(xiǎn)方式性價(jià)比高。
與儲蓄返還型壽險(xiǎn)相比,純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)在獲得同樣保障額度的情況下,只需要支付較少的保費(fèi),且每年只交一次。 和終身壽險(xiǎn)相比的話,因保險(xiǎn)期限的不同,定期壽險(xiǎn)與終身壽險(xiǎn)有著相差較大的費(fèi)率,若只想要一份簡單優(yōu)質(zhì)的壽險(xiǎn)保障,那純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)肯定是首選。 定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲以及70歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。
并且定期壽險(xiǎn)是可以更新或展期的:許多1年、5年和10年的定期壽險(xiǎn)庫規(guī)定,保險(xiǎn)單所有人具有可以更新或展期的選擇權(quán),即在保險(xiǎn)期滿時(shí)可以延長保險(xiǎn)期限,不必提供可保性證據(jù)。換言之,被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體檢,不論健康狀況如何都可以把保險(xiǎn)單展期。倘若定期壽險(xiǎn)單沒有規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán),被保險(xiǎn)人可能在保險(xiǎn)期滿時(shí)因健康情況不佳或其他原因不能再取得人壽保險(xiǎn),因此規(guī)定這項(xiàng)選擇權(quán)是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率在一定時(shí)期內(nèi)是不變的,但在每次展期時(shí)要根據(jù)被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡提高費(fèi)率。
定期壽險(xiǎn)可以變換的大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單具有可以變換的特征,即保單所有人具有把定期壽險(xiǎn)單變換為終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的選擇權(quán),也毋須提供可保性證據(jù)。這種變換的選擇權(quán)一般只允許在一個(gè)規(guī)定的變換期內(nèi)行使,如只允許在60歲以前變換。大多數(shù)定期壽險(xiǎn)單只有少量的準(zhǔn)備金,在變換時(shí)保險(xiǎn)公司把它折成一個(gè)變換值。
變換的方法有兩種:
1)按被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡變換。保險(xiǎn)公司在變換日期時(shí)出立一份終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單,該份新保險(xiǎn)單的費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡確定的。
2)按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡變換。這是一種具有追溯效力的變換方法,在變換日期出立的一份新的終身壽險(xiǎn)單或兩全保險(xiǎn)單的費(fèi)率是根據(jù)被保險(xiǎn)人在定期壽險(xiǎn)單中的投保年齡時(shí)就已取得這份保單的方式來確定的。
那么說到這里就會有一個(gè)疑問,定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限到底要選擇多久?保障期限是越長越好?答案很明顯,定期壽險(xiǎn)跟其他重疾險(xiǎn)不一樣,保障年限越長則保費(fèi)越貴。不同的人群都有不同的需求。針對于購買定期壽險(xiǎn)想用很少的錢撬動(dòng)最高的杠桿的話,首先要考慮的就是覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。
先說結(jié)論:如果你就想知道保至60歲還是70歲好?那么常規(guī)建議是保至60歲。因?yàn)檫@個(gè)時(shí)候的男性或是女性,都已經(jīng)退休。房貸、車貸也都已經(jīng)還完,孩子也正式工作,所以60歲是比較合適的一個(gè)節(jié)點(diǎn),當(dāng)然畢竟每個(gè)人的家庭環(huán)境和條件各不相同,這個(gè)是比較具有性價(jià)比的選擇。
接下來我們再分人群說一下,假如你是剛步入剛步入社會的五好青年,這個(gè)時(shí)候的你工作不是很穩(wěn)定,工資又不是那么高,那么則可以選擇10年的定期壽險(xiǎn),如果是有一定的經(jīng)濟(jì)能力的年輕人,則建議你買30年的,這樣既可以覆蓋到你人生的全部風(fēng)險(xiǎn)階段,而且還能省不少錢,因?yàn)槔U納越早保費(fèi)越便宜,則杠桿就越高。如果是有房貸以及車貸的人群,那么就得覆蓋你房貸車貸的時(shí)間段,例如房貸三十年那你就肯定得買三十年的了,房貸畢竟是比較大的開銷了,如果保障時(shí)間不夠那么留給家里人的壓力就更加巨大。
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