各大險種中,網(wǎng)上壽險攻略比較少??赡苡捎诖蠹叶加X得它簡單:保障身故/全殘而且老人和小孩都不重視,然而它偏偏是30歲左右人群最重要的保障之一——上百萬保額、繳費幾十年、長達一生的保障......
據(jù)調(diào)查報告顯示,大部分投保人是從30歲左右開始買壽險,那么本文小助手給您一份30歲左右人群的壽險投保攻略。
一、30歲左右單身人士:建議投保終身壽險
終身壽險的特點:
1.終身保障身故/全殘,保障完全覆蓋;
2.保險單有現(xiàn)金價值,可申請保單貸款以備未來不時之需;
風(fēng)險相對較低,側(cè)重保障長度,終身保障,小助手建議您選擇20年左右為繳費期限:首年繳費并且過了等待期之后,即享有合同約定額度的終身保障,很劃算。待成家后承擔(dān)更多責(zé)任,需要轉(zhuǎn)移更多風(fēng)險的時候,根據(jù)當(dāng)時實際情況追加定期壽險即可。
二、30歲左右家庭經(jīng)濟支柱:建議投保定期壽險
房貸車貸壓力大,老人小孩要贍養(yǎng),定期壽險側(cè)重高保額。
保額制約條件:
1. 房貸車貸等家庭債務(wù)總金額
2. 債務(wù)延續(xù)時間
3. 家庭構(gòu)成,家庭收入情況
前面兩項決定了這款定期壽險保額的“低點”,低于這個金額和時間長度的壽險起不到足夠的保障作用,保障時間建議選擇與退休時間相匹配的時間段(保至60或65周歲),
第三條則決定了這款壽險的“高點”,切勿盲目追求高保額,造成額外的經(jīng)濟負(fù)擔(dān),本末倒置。
有句玩笑話很有道理“雖然收入捉襟見肘,然而債務(wù)讓我們擁有了幾百萬的身價”,尤其是一線城市,動輒百萬的剛需住房,上下班通勤帶娃上學(xué)的私家車,沒有人喜歡債務(wù),然而流動的現(xiàn)金給了我們追求生活品質(zhì)的安全感,很多家庭都抱著“只需要3-5年整個財務(wù)狀況都會好起來”的新年在往前拼,然而巴菲特先生說了,潮水退去才知道誰在裸泳。如果身處一線城市,高風(fēng)險運轉(zhuǎn)的家庭生活實在無法避免,那么一份足額的定期壽險保障也許能給這個家庭帶來更多底氣。
建議保額(之前講過多次此處不贅述):家庭總體債務(wù)+5年家庭整體支出+5年家庭整體收入
三、30歲左右事業(yè)有成人士:建議投保增額定期壽險
如果你擁有較高的起點,運氣和實力都在線,可能30歲左右已經(jīng)擺脫了“疲于奔命”的狀態(tài),那么直接投保兼具保障和財富傳承的增額終身壽險是最優(yōu)選擇。
增額終身壽險特點:
1.鎖定未來的長期收益:保單利益載明于合同中,保單年度保險金按照每年3.7%復(fù)利遞增,增額至終身;
2.壽險本質(zhì),保障身故責(zé)任,兼顧身故風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險;
3.指定受益人:合約上注明的受益人、受益順序和受益比例,準(zhǔn)確地進行分配。而這里的受益人、受益順序和受益比例,家庭財富定向傳承給下一代。
4.現(xiàn)金價值高,兼顧資金靈活性:現(xiàn)金價值持續(xù)增長,最早6年后即可超過累計已交保費,滿足財富管理和風(fēng)險保障需求
最后,如果您選定增額定期壽險,小助手建議的繳費期限是5年期/10年期;短期大額繳費能讓現(xiàn)金價值更快超過已交保費總額,從時間維度來看IRR增效更高。
最后的最后
壽險的作用在于家庭,擁有一份高保額的壽險能將家庭成員身故的經(jīng)濟壓力轉(zhuǎn)移,能對沖掉通貨膨脹等等不可抗拒的財務(wù)風(fēng)險。
而人這一生可能要面對的事還有很多,比如意外風(fēng)險、疾病風(fēng)險......雖然風(fēng)險無法預(yù)知,沒辦法消滅,但是我們?nèi)匀粨碛邢鄳?yīng)的保險產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移這些不可預(yù)知的風(fēng)險。人類作為宇宙中的一粒微塵,確實生而渺小卻帶著小小的輕巧,我們只需要做好家庭保障,活在當(dāng)下就好,倒也無需過分憂慮。如果您剛好在考慮為家庭增添一份保障,不妨聯(lián)系開心保,專業(yè)保顧1對1為您講解,8年來服務(wù)超過1000萬用戶。
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