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商業(yè)意外險(xiǎn)是什么?商業(yè)意外險(xiǎn),即意外傷害保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的,以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。根據(jù)這個(gè)定義,意外傷害保險(xiǎn)保障項(xiàng)目包括死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。
意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常,保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)意外傷害定義是:以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。
傷害必須是人體的傷害,人工裝置以代替人體功能的假肢、假眼、假牙等,不是人身天然體的組成部分,不能作為保險(xiǎn)對(duì)象。
傷害必須是意外事故所致,是指外來的劇烈的偶然發(fā)生的事故。只有同時(shí)具備“外來”、“劇烈”、“偶然”三個(gè)條件,才能構(gòu)成該合同的保險(xiǎn)事故。
所謂“外來”,是指?jìng)兿涤杀槐kU(xiǎn)人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷擊、蛇咬、煤氣中毒等等。如果傷害由自身疾病而起則不屬意外事故;所謂“劇烈”是指人體受到強(qiáng)烈而突然的襲擊而形成的傷害。如果傷亡系由被保險(xiǎn)人長(zhǎng)期操勞或磨煉所致,如地質(zhì)勘探作業(yè)、運(yùn)動(dòng)員多年運(yùn)動(dòng)致腰及關(guān)節(jié)損傷等,就不是意外事故;所謂“偶然”,是指被保險(xiǎn)人不能預(yù)見、不希望發(fā)生的事故。
意外傷害保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害。通常,保險(xiǎn)公司的意外險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)意外傷害定義是:以外來的、突發(fā)的、非本意的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。
哪些人適合購買商業(yè)意外險(xiǎn)
成年人需要高保障
對(duì)于成年人而言,往往日常工作較為繁忙,工作壓力、頻繁出差等原因,面臨的意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高,意外險(xiǎn)保障顯得尤為必要。同時(shí),由于在家庭中的經(jīng)濟(jì)地位更重要,因此此類人群意外險(xiǎn)的保障額度可以更大一些,一般要保證一旦喪失收入能力后,仍能在未來5到7年維持80%的收入水平為宜。
經(jīng)常外出的商務(wù)人士,應(yīng)投保交通工具意外險(xiǎn)。其保障范圍一般覆蓋飛機(jī)、輪船、火車以及地鐵、輕軌等市內(nèi)公交,保險(xiǎn)期間還能自由選擇。1年期交通工具意外險(xiǎn)保費(fèi)在100至150元不等,保額約為70萬至100萬元。
旅游意外險(xiǎn)能針對(duì)短暫的出游行程提供較為全面的保障,市場(chǎng)上10天期的旅游意外險(xiǎn)保費(fèi)約為10至20元,保額約10萬元。成年人舉家出游可以多配備幾份,最好能供選擇有異地醫(yī)療救援等服務(wù)的險(xiǎn)種。
專家建議,對(duì)于個(gè)人綜合意外險(xiǎn),最好還是找專業(yè)的壽險(xiǎn)代理人量身定做,可以根據(jù)自己以及整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況、從事的工作、健康狀況綜合考量。一般而言,成年人的意外險(xiǎn)多和壽險(xiǎn)或者健康險(xiǎn)做一定的險(xiǎn)種組合。
老年人重視意外醫(yī)療
老年人是意外風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)的群體,但多數(shù)意外險(xiǎn)產(chǎn)品考慮到風(fēng)險(xiǎn)成本問題,會(huì)把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此,老年人要重視未來意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避,變通的辦法是在未到投保年齡限制以前購買意外險(xiǎn),以續(xù)保的方式可以突破投保年齡限制。
市場(chǎng)上也有一些產(chǎn)品專門針對(duì)老年人意外險(xiǎn)市場(chǎng),將投保年齡限制放寬。值得注意的是,老年人因意外導(dǎo)致的骨折較為常見,因此意外醫(yī)療這一塊需要老年人特別關(guān)注。在選擇相應(yīng)產(chǎn)品時(shí),可以側(cè)重考慮那些意外醫(yī)療補(bǔ)貼額度高的,最好是能夠不限制理賠次數(shù)的。
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