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乘飛機(jī)出行前買一份全國(guó)統(tǒng)一價(jià)20元的航空意外險(xiǎn),已經(jīng)成了許多旅客的習(xí)慣,但大多數(shù)旅客不知道的是,20元的航空意外保險(xiǎn),保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員僅以3元的批發(fā)價(jià)賣給了機(jī)票代售點(diǎn)等零售商。航空意外險(xiǎn)批發(fā)價(jià)如此之低,到底肥了誰?保監(jiān)局要如何做才能保證航空意外險(xiǎn)批發(fā)市場(chǎng)的公平性?
近幾年,國(guó)內(nèi)不少省市陸續(xù)爆出“假保單”丑聞,而且聲稱這些假保單來自“南方”。據(jù)國(guó)內(nèi)媒體報(bào)道,近日出現(xiàn)的航空意外險(xiǎn)假保單批發(fā)價(jià)只需要3元錢,而且大多來自華南,主要集中在廣州、深圳、東莞等珠三角一帶。
記者以機(jī)票代理的身份撥通了代理保單業(yè)務(wù)的王智全(化名)的電話。“從我這兒買,一張批發(fā)給你3元錢,如果你買得多還可以給你一張2.8元。”王智全說,“零售賣20元,你一張就能賺17元。”
對(duì)于保單的真假,王智全信誓旦旦表示不會(huì)造假。“我也是從一個(gè)代理公司那里批發(fā)的保單。”王智全后來又告訴記者說,“那個(gè)代理公司都已經(jīng)做了五六年了,不可能造假吧。”
“正常來說,從保險(xiǎn)公司批發(fā)的航意險(xiǎn)價(jià)格應(yīng)該是15元左右,但廣州航意險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈。”王智全說,“不僅平安一家在做,另外還有幾家。平安賣得還算高了,現(xiàn)在有一家(保險(xiǎn)公司)賣1.5元,另一家賣2元。”
在廣州從事十多年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的劉先生說:“在外人看來,保險(xiǎn)公司這筆生意做虧了,但其實(shí)保險(xiǎn)公司還有利潤(rùn)空間。”劉先生透露,“航空旅客意外險(xiǎn)保程短,出險(xiǎn)率很低。一般情況下,出具保單的地方保險(xiǎn)分公司都只把客戶保單資料在地方分公司備案,并不上交上級(jí)分公司和總公司備案。這樣就可以將保單收入全部列為收益了。”
“對(duì)各個(gè)險(xiǎn)種,我們都是嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)的要求進(jìn)行操作。”對(duì)此,平安保險(xiǎn)集團(tuán)的陳陽陽向記者解釋說,“航意險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較激烈,是整個(gè)行業(yè)性的問題。對(duì)于代理費(fèi)的問題,保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是保險(xiǎn)公司整體業(yè)務(wù)的代理費(fèi)不能超過8%,而不是單一的航意險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”
根據(jù)民航總局的統(tǒng)計(jì)數(shù)字,去年我國(guó)民航乘客的總?cè)藬?shù)是1.6億人次,即使只有10%的人購買意外險(xiǎn),旅客為其支付的成本就高達(dá)3.2億元。航空意外是“小概率事件”,即使跌落一架飛機(jī),按照150名乘客計(jì)算,保險(xiǎn)公司只需賠付6000萬元。以包頭空難發(fā)生
防止假保單大行其道,消費(fèi)者首先要擦亮“火眼金睛”。根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定,航意險(xiǎn)應(yīng)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)電腦出單,禁止手工出單或脫機(jī)打印。因此沒有電腦出單的手寫保單一律為假保單。而代理出售航意險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)必須有保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)頒發(fā)的《經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證》,并置于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯眼處。
面對(duì)禁而不絕的假保單市場(chǎng),業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,應(yīng)該對(duì)航意險(xiǎn)保單進(jìn)行統(tǒng)一編碼,可以防治兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)制售“影子保單”。此外,還可以發(fā)動(dòng)群眾力量,通過開展有獎(jiǎng)查詢、搖獎(jiǎng)兌換里程或保單等活動(dòng)打擊假保單。
“在國(guó)外,航空業(yè)充分競(jìng)爭(zhēng),航空公司會(huì)隨機(jī)贈(zèng)送航意險(xiǎn)。雖然只有三四元成本,但大大降低了渠道費(fèi),減輕了乘客負(fù)擔(dān)。”據(jù)郝演蘇預(yù)測(cè),隨著綜合意外險(xiǎn)的逐漸普及,航意險(xiǎn)或被替代,“航空險(xiǎn)退出歷史舞臺(tái),并不遙遠(yuǎn)。”
“渠道為王”,在保險(xiǎn)業(yè)也是如此。航空機(jī)票售點(diǎn)、旅行社等保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)壟斷著大部分航意險(xiǎn)的保費(fèi)資源,并哄抬代理手續(xù)費(fèi)。因此,通常這份20元的航意險(xiǎn),保險(xiǎn)公司受益只有三四元,而其他費(fèi)用則被代理方拿走。
“運(yùn)營(yíng)費(fèi)、渠道費(fèi)等附加費(fèi)占航意險(xiǎn)純保費(fèi)的比例達(dá)80%以上,這明顯違背了保險(xiǎn)精算原理,屬于漫天要價(jià)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為,按照國(guó)外通行做法,保險(xiǎn)產(chǎn)品附加費(fèi)用占保費(fèi)比例的上限應(yīng)該限定在25%以內(nèi),如此才能擠掉中間“水分”,保護(hù)消費(fèi)者利益。
不可理喻的是,一面是航意險(xiǎn)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大,一面是保費(fèi)額鐵打不動(dòng),嚴(yán)重偏離市場(chǎng)價(jià)值軌道。
專家認(rèn)為,保費(fèi)收入逐年增加、經(jīng)營(yíng)成本不斷攤薄、空難風(fēng)險(xiǎn)總體可控、賠款支出有限的情況下,航意險(xiǎn)要么下調(diào)費(fèi)率,要么擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任,還利于民。
郝演蘇建議,航意險(xiǎn)的定價(jià)權(quán)應(yīng)交給市場(chǎng),在此基礎(chǔ)上,保監(jiān)會(huì)再對(duì)航意險(xiǎn)做出科學(xué)的費(fèi)率精算,才能維護(hù)投保者權(quán)益,“特別需要對(duì)航意險(xiǎn)的渠道附加費(fèi)用比例作出最高限制”。
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