個人綜合意外險保險責(zé)任及投保原則

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時間:2013-10-22 15:19:20

個人綜合意外險也叫人身意外傷害保險。是指被保險人在保險有效期內(nèi),因遭受非本意的,外來的,突然發(fā)生的意外事故,致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時,保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。本文將為您介紹關(guān)于個人綜合意外險的保險責(zé)任以及投保個人綜合意外險應(yīng)該注意的問題。

個人綜合意外險的保險責(zé)任

個人綜合意外險的保險責(zé)任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼等保障,各保險責(zé)任具體詮釋如下:

1.意外醫(yī)療:被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費時,保險人根據(jù)實際情況酌情給付。意外醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額,且意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨承保,而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。

2.住院津貼:被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力,不能工作時,保險人給付停工保險金。

3.意外身故:被保險人遭受意外傷害造成死亡時,保險人給付死亡保險金。意外身故保險金是全額給付。

4.意外殘疾:被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時,保險人按殘疾程度大小分級給付殘廢保險金。意外殘疾是按比例給付,最高給付以身故給付為限。

投保個人綜合意外險要因人而異

因為購買人群不同,需求不同,所需的保障內(nèi)容和保障目的也不同,因此,在選擇個人綜合意外險時,可以結(jié)合自己的年齡特征、保障需求或職業(yè)類別等條件進行選擇。

未成年人投保意外險保額在5萬元左右即可。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入,因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的,多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元,深圳、上海、北京、廣州可投10萬。因此,家長在為孩子選擇意外險時,應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制。

成年人投保意外險保額應(yīng)盡量高一些。成年人是家庭的經(jīng)濟支柱,而且面臨的意外風(fēng)險相對較高,因此成年人投保意外險,保障額度應(yīng)盡量高一些。對于經(jīng)常外出的商務(wù)人士,應(yīng)投保交通工具意外險,保險期間可以自由選擇,其中一年期交通工具意外險保費在100元-150元之間,保額在100萬元左右。

老年人優(yōu)先投保意外醫(yī)療保險。老年人是意外風(fēng)險高發(fā)的群體,但多數(shù)意外險產(chǎn)品考慮到風(fēng)險成本問題,會把投保年齡控制在60周歲以下甚至更低。因此老年人要重視未來意外風(fēng)險的規(guī)避,在未到投保年齡限制以前購買意外險;而且應(yīng)盡量選擇補貼額度高、不限制理賠次數(shù)的意外醫(yī)療保險產(chǎn)品。

個人綜合意外險——相關(guān)鏈接

如何購買兒童個人綜合意外險

注意一:看清理賠項目

辦理意外醫(yī)療理賠時,并不是拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷的,而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷,各家公司規(guī)定都不同。所以,家長買 意外險之前要弄清哪些費用可以報,哪些費用不能報,是全額報還是按照一定比例報,以免到時候與保險公司產(chǎn)生糾紛。

注意二:看清保障范圍

家長在為孩子購買兒童意外傷害保險的時候要看清保障范圍,不要認(rèn)為只要買了 意外險,孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如:少年兒童不小心燙傷了,認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠,但是根據(jù)保險公司的相關(guān)條款,燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠,而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。也就是說,理賠是有條件的,這一條件主要是保險條款中的“免責(zé)條款”。根據(jù)各家保險公司的相關(guān)條款,目前兒童意外傷害保險的保障范圍以死亡和傷殘為主,而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再決定。

注意三:看清保額

根據(jù)《保險法》規(guī)定,未成年子女基本不具有勞動能力,且沒有工資收入,因此在確定未成年人的身故保額時,是按照一個人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元,所以友邦的暢游旅行 意外險規(guī)定,60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此,在為孩子選擇兒童意外傷害保險時,應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制,超出保額部分無效。

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