個(gè)人人身意外險(xiǎn)怎么樣?如何選擇?

發(fā)布者:謝飛燕|發(fā)布時(shí)間:2013-10-24 08:56:34

個(gè)人人身意外險(xiǎn),又稱(chēng)為意外傷害保險(xiǎn)。是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi),當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害,并以此為直接原因造成死亡或殘廢時(shí),保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)量保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。個(gè)人人身意外險(xiǎn)的特點(diǎn)是一種短期、靈活、繳費(fèi)較低的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。它在我們?nèi)粘I钍潜容^常見(jiàn)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。人生在世不如意事常八九,意外風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)處不在,對(duì)于家庭責(zé)任重大而且意外風(fēng)險(xiǎn)較大的人士,不管是從對(duì)自身負(fù)責(zé)的角度還是對(duì)家人負(fù)責(zé)的角度,購(gòu)買(mǎi)個(gè)人人身意外險(xiǎn)都是非常有必要的。那么,什么是個(gè)人人身意外險(xiǎn)?個(gè)人人身意外險(xiǎn)怎么樣?如何選擇個(gè)人人身意外險(xiǎn)?

意外傷害的認(rèn)定

構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的事故必須是外來(lái)的、突發(fā)的、意外的、非疾病的因素所導(dǎo)致的身體傷害。所謂外來(lái)的,是指?jìng)υ驗(yàn)楸槐kU(xiǎn)人自身之外的因素,如機(jī)械性的碰撞以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷或酸、堿、煤氣等因素所致的化學(xué)性損傷;所謂突發(fā)的,是指人體受到猛烈而突然的襲擊所形成的傷害,如交通事故中的撞車(chē)、天空墜落物體的碰撞等引起的傷害、死亡,是突發(fā)的、瞬間完成的;所謂非疾病的,是指損害的造成不是由被保人本身的疾病引起的;所謂非本意的,是指當(dāng)事人不能預(yù)見(jiàn)、非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害等等。具備這些條件才可以認(rèn)定為意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范疇內(nèi)。

個(gè)人人身意外險(xiǎn)都有哪些產(chǎn)品?

個(gè)人人身意外險(xiǎn)還可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行再分類(lèi)。

比如根據(jù)保險(xiǎn)期間來(lái)分,主要是短期意外險(xiǎn)和一年期或者更長(zhǎng)期的意外保險(xiǎn)。如果是根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任劃分,大致有綜合意外險(xiǎn)、交通工具保險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)。綜合意外險(xiǎn)也稱(chēng)一般意外傷害保險(xiǎn),它是保障生活中常見(jiàn)的磕碰撞傷等意外傷害,保障范圍較廣。

還有交通工具保險(xiǎn)保障,而旅游險(xiǎn)可以理解為短期的綜合意外險(xiǎn),另外,還有職業(yè)意外保險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)。對(duì)從事較高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)和體育訓(xùn)練的人群,綜合意外險(xiǎn)一般不提供保障,需要投保專(zhuān)門(mén)的職業(yè)保險(xiǎn)或保障高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的保險(xiǎn)。

如何選擇個(gè)人人身意外險(xiǎn)

現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司針對(duì)不同人群推出了很多保險(xiǎn)的產(chǎn)品,適應(yīng)人群面很寬,比如說(shuō)有學(xué)生的團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn),單位為職工購(gòu)買(mǎi)的意外傷害保險(xiǎn)等。此外,還有針對(duì)老年人的 《老年人出行平安保險(xiǎn)》、針對(duì)民用燃?xì)馕kU(xiǎn)的 《民用燃?xì)庥脩?hù)個(gè)人個(gè)人人身意外險(xiǎn)》 等。

(1)如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民,每年只是偶爾出門(mén)一次,意外發(fā)生的概率比較小,只需要每年投保一份普通的、額度適中的人身意外險(xiǎn)就可以了。當(dāng)然,還可以選擇在已有的壽險(xiǎn)主險(xiǎn)后面直接附加幾份意外傷害保險(xiǎn),那樣費(fèi)率會(huì)更低。

(2) 如果是經(jīng)常乘坐公共交通工具上下班,還可以再加上有公共交通工具多倍給付的條款的險(xiǎn)種,當(dāng)然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。目前,生命人壽、友邦、太平洋等公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險(xiǎn)種。

(3) 而如果平常不出門(mén),只是黃金周要遠(yuǎn)足者,不妨選擇友邦的“日日無(wú)憂(yōu)”之類(lèi)假日里會(huì)多倍給付的意外保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)平時(shí)提供基本保障,在假日里,會(huì)把保障額翻高幾倍,能充分滿(mǎn)足普通人的“分段不同額度保障”需求。

不過(guò)大家要注意的是,意外保險(xiǎn)應(yīng)按需購(gòu)買(mǎi),但也不是買(mǎi)的越多越好,因此要注意購(gòu)買(mǎi)的險(xiǎn)種的承保范圍等問(wèn)題。

個(gè)人人身意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率如何確定

保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算有比較復(fù)雜的因素構(gòu)成,一般是根據(jù)意外事故發(fā)生頻率及其對(duì)被保險(xiǎn)人造成的傷害程度,對(duì)被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)程度進(jìn)行分類(lèi),對(duì)不同類(lèi)別的被保險(xiǎn)人分類(lèi),對(duì)不同類(lèi)別的被保險(xiǎn)人分別制定保險(xiǎn)費(fèi)率。

一般短期費(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例,而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期、幾天、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)來(lái)講,保險(xiǎn)費(fèi)率往往更高。

影響意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)率高低的因素有兩個(gè):一是被保險(xiǎn)人從事工作的危險(xiǎn)程度;二是保險(xiǎn)期限的性質(zhì)。危險(xiǎn)程度高,保險(xiǎn)費(fèi)率高,危險(xiǎn)程度低,則保險(xiǎn)費(fèi)率低。

個(gè)人人身意外險(xiǎn)賠償范圍

這些年在處理保險(xiǎn)理賠案件中,主要涉及以下幾方面的賠償糾紛和理賠事件:

1、死亡給付:被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí),保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。死亡給付是全部給付。

2、殘疾給付:被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘廢時(shí),保險(xiǎn)人按殘疾程度大小分級(jí)給付殘廢保險(xiǎn)金。

3、醫(yī)療給付:被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時(shí),保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況酌情給付。醫(yī)療給付規(guī)定有最高限額,且意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)一般不單獨(dú)承保,而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險(xiǎn)承保。

4、停工給付:被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力,不能工作時(shí),保險(xiǎn)人給付停工保險(xiǎn)金。

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