重疾險買哪種好?這是一個預(yù)算問題。不同年齡,身份,條件,選擇的角度不同,不同的選擇從根本上意味著預(yù)算的指向不同。選擇保險的原則,簡單來講是同樣價格,保障的疾病越多越好;同樣的保障,價格約便宜越好;差別不大的產(chǎn)品,賠付條款越寬松越好。在這個大前提的基礎(chǔ)上,今天我們說一說不同人群投保重疾險時該把預(yù)算放在哪兒。
一、重疾險選擇定期or終身?
定期重疾險可以是一年期,也可以是20年/30年/到70歲/80歲。終身重疾險就是保險公司會對被保險人進(jìn)行保障,直到身故
1.給孩子投重疾,首選終身重疾險,少兒罹患重大疾病的概率低,這個低價格購買終身重疾險的機會,千萬不要錯過,此時,注意三點:保障終身疾病,關(guān)注少兒特定疾病,以及保費豁免附加功能。(部分重疾險有保費豁免功能,即被保險人在繳費期間內(nèi)發(fā)生重大疾病有免交保費功能)
當(dāng)然,為少兒投保的前提是已將自身保障配置好,抱著為孩子“配齊”,自己卻“裸奔”的態(tài)度是不科學(xué)的。作為家中的“頂梁柱”,我們?nèi)粘R龅綀猿皱憻?,飲食健康,除此之外重點做好保險規(guī)劃,便是為全家人負(fù)責(zé)。
2.自己有家庭之后,為自己投保時預(yù)算要放在高保額上,要多高的保額才夠呢?至少它要覆蓋以下一系列的生活支出:房貸、車貸、贍養(yǎng)老人、孩子教育,重疾平均治愈成本,病后保健費用以及務(wù)工費等。首選終身重疾險,如果預(yù)算不夠用定期重疾險解決燃眉之急也是不錯的選擇。
二、重疾險選擇消費型or儲蓄型?
按照是否包含身故責(zé)任,可以分為消費型重疾險和儲蓄型重疾險。
1、消費型重疾險通常不帶身故責(zé)任,可以保障終身,也可以保障到一定年齡。保障到一定年齡的消費型重疾險,價格是最低的。
2、儲蓄型重疾險,通常帶身故責(zé)任,保障終身,價格比消費型的貴,因為未發(fā)生重疾險身故的話,是賠付基本保額的。
前面在定期or終身部分,我們一直沒有提及“消費型”和“儲蓄型”這個概念,這是由于對多數(shù)普通家庭來說,“消費型”性價比最高,而儲蓄型重疾險比較適合有一定經(jīng)濟(jì)實力的群體。
也就是說,如果目前處于單身且有一定經(jīng)濟(jì)實力的大齡男女青年,其實是可以考慮儲蓄型重疾險的。
而單身處于奮斗期的朋友,可能經(jīng)常加班,身體亞健康,建議把預(yù)算重點放在健康守護(hù)上,較為適合消費型重疾險,選擇保障終身或保障到高風(fēng)險年齡70歲左右都可以。
三、買重疾險選哪種好,醫(yī)保全or醫(yī)保不穩(wěn)定?
如果處于創(chuàng)業(yè)期,醫(yī)保不穩(wěn)定階段,又或者未繳醫(yī)保狀態(tài)下,重疾險抓住高保額這一點,保費投入控制在年收入20%以內(nèi)較為合理。
如果自身醫(yī)療保障較為完善,那么重疾險的預(yù)算建議傾向于彌補醫(yī)保的“短板”即保障疾病數(shù)量,附加保費豁免功能等方面。
最后,提醒大家一下:99%的人會選擇長期類型的重疾險,這類保險繳費執(zhí)行的是“均衡費率”,所以如果預(yù)算有限,不要忘記“繳費年期”這個工具,自由選擇5年,10年,15年、20年及30年等繳費年期,把風(fēng)險盡可能轉(zhuǎn)嫁給保險公司,真正凸顯保險功能。
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