終生疾病保險就是我們常說的終身重大疾病保險,在被保險人一生中,若發(fā)生合同約定范圍內(nèi)的重大疾病時,保險公司一次性給付保額。如果想買終生疾病保險,那么能夠識別出重疾險哪種比較好便非常重要了。
單次賠付和多次賠付怎么選?
想要弄清楚這個問題,我們從“終生”這個概念出發(fā)進行提問——如果被保險人罹患重疾一次,獲得一次賠付之后保險合同還有效嗎?還能保障終生嗎?
小助手提醒您,市面上常見的重疾險,如果未標明“多次賠付”“二次”“三次賠付”等字樣,則說明,這款重疾為單次賠付類型的重疾險。這類型重疾險的規(guī)則是罹患重疾后,獲得一次性賠付,合同終止。在這里,終身(生)保障,是對應(yīng)“定期重疾”概念而來,也就是說,終身重疾不限定被保險人罹患重機的時間,終身有效。
所以如果對終生疾病保障的要求更高一些的話,小助手建議您選擇“多次賠付”類型的重疾險。
輕癥、中癥和重癥賠付怎么選?
重癥就是重大疾病,重疾險的誕生就是為了保重大疾病,被保人等待期后確診初次罹患合同約定的重大疾病,保險公司會一次性賠付約定的保險金,
輕癥,就是降低了重疾險理賠的一個門檻,疾病的嚴重程度沒有達到重疾的標準,比如早期原位癌、早期肝硬化、輕微腦中風(fēng)等等,只要達到輕癥的賠付的標準,就可以獲得保額一般20%到30%的賠付。(輕癥的理賠不會影響重疾賠付)
目前對中癥還沒有明確的定義,它的嚴重程度,比輕癥重一些,比重癥輕一些,賠的錢比輕癥多一些,一般是重疾保額的50%。
輕癥、中癥和重癥中,重癥是最主要的,保監(jiān)會規(guī)定的28種重疾能覆蓋95%的賠付,10月末的新規(guī)又確定了3種必保輕疾,保輕癥后相當(dāng)于鼓勵病人在初期積極治療。而中癥到目前為止,是較為模棱兩可的存在,各家保險公司的設(shè)定也略有不同,所以大家在投保時可以重點關(guān)注重癥和輕癥,其它的根據(jù)預(yù)算理性選擇即可。
“分組”、“不分組”怎么選?
保險產(chǎn)品設(shè)置“分組”,是為了降低高發(fā)重疾的二次理賠發(fā)生率,如果不分組,獲得兩次賠付的概率高于分組型產(chǎn)品。
一般來講,分組的產(chǎn)品會把同一器官、同一大類的相關(guān)疾病都放在一起,舉個例子,若心肌梗塞理賠了一次,之后再做心臟瓣膜手術(shù)還可以再賠一次;若分組、則不能再理賠了。
綜合上面我們探討的內(nèi)容,在終生疾病保險的選擇中我們可以遵循的原則是:1.多次賠付重疾險優(yōu)于單次賠付重疾險;2.不分組類型重疾險優(yōu)于分組類型的重疾險;3.在疾病種類的選擇上,著重關(guān)注重癥和輕癥。在此基礎(chǔ)上,根據(jù)預(yù)算和偏好理性選擇即可。
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