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　　重疾新規(guī)正式發(fā)布，距離舊規(guī)重疾險(xiǎn)下架僅剩1個(gè)月。

　　在目前多家公司推出擇優(yōu)理賠和核保寬松政策的情況下，持有舊規(guī)重疾險(xiǎn)已經(jīng)成為重大利好。

　　在眾多推薦的舊重疾險(xiǎn)中，康惠保2.0無(wú)疑是最亮眼的那一個(gè)。作為康惠保系列的最后一款產(chǎn)品，康惠保2.0集保障與性價(jià)比于一身：

　　l 全面保障，輕中重疾最多可賠付6次，最高賠付415%保額。

　　l 創(chuàng)新前癥保障，12種高發(fā)重疾前癥，賠付15%保額，自帶保費(fèi)豁免，極大降低了理賠門檻。

　　l 自帶癌癥多賠：首次癌癥，3年后再次罹患，賠付120%保額;首次非癌-間隔180天，賠付120%。不論從間隔時(shí)間還是賠付比例來(lái)看，都算是行業(yè)前列。

　　但是買了康惠保2.0就能高枕無(wú)憂了么?在新規(guī)下架前，你還需要確認(rèn)這件事——10、20年后，你的重疾保額是否夠用?

　　保額，未來(lái)是否夠用?

　　重疾險(xiǎn)保額應(yīng)該買多少才夠呢?我們套用一個(gè)簡(jiǎn)單個(gè)公式：重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。

　　01 治療費(fèi)用-未來(lái)生病要花多少錢

　　目前保監(jiān)會(huì)給出的費(fèi)用估算，常見重疾的治療費(fèi)用在20萬(wàn)左右，相當(dāng)于中產(chǎn)家庭一年的收入。

　　但是隨著人均收入提高、醫(yī)療技術(shù)發(fā)展，醫(yī)療成本也水漲船高。近十余年來(lái)，我國(guó)的衛(wèi)生費(fèi)用總支出增速一直在GDP增速之上。

　　1999年，衛(wèi)生費(fèi)用322元，人均收入5854元，。

　　2018年，衛(wèi)生費(fèi)用4237元，人均收入39251元，

　　20年間，人均衛(wèi)生費(fèi)用翻了13倍;人均可支配收入增長(zhǎng)僅為670%。

　　目前，人均衛(wèi)生費(fèi)仍以超10%的速度增長(zhǎng)，按照目前平均20萬(wàn)的癌癥治療費(fèi)用來(lái)算，10年之后至少需要40萬(wàn)才夠。

　　02 康復(fù)費(fèi)用、收入補(bǔ)償-因人而異

　　在沒有醫(yī)療險(xiǎn)的情況下，重疾保額至少要先覆蓋治療費(fèi)用。之后盡量彌補(bǔ)治療期間的收入損失及各項(xiàng)必要花費(fèi)。

　　收入補(bǔ)償因人而異，但康復(fù)費(fèi)用卻是省不了的。僅抗癌藥的費(fèi)用，醫(yī)保報(bào)銷后每年固定支出仍需3-5萬(wàn)，如果使用醫(yī)保外的抗癌藥，價(jià)格更是多達(dá)數(shù)十萬(wàn)。

　　綜上，小開建議：在保費(fèi)能夠承受的情況下，重疾保額起碼要達(dá)到50萬(wàn)，才能在未來(lái)起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。

　　買了康惠保2.0，保額不夠怎么辦?

　　很多人第一次投保，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)有限、投保理念等原因只選擇了20/30萬(wàn)保額。這對(duì)于未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)保障，是遠(yuǎn)不夠的?？紤]到未來(lái)收入水平提高，身份地位提升和責(zé)任加重，建議買了康惠保2.0但保額不充足的，在舊重疾險(xiǎn)下架前，加?？祷荼Ｖ丶搽U(xiǎn)。

　　為什么選擇同系列的康惠保加保?主要原因有2點(diǎn)：

　　01 重疾險(xiǎn)單買，純保額疊加

　　保險(xiǎn)保障的是未來(lái)不確定的風(fēng)險(xiǎn)，未來(lái)10~20年才是重疾險(xiǎn)發(fā)揮作用之時(shí)，切忌因保費(fèi)造成過大的生活壓力。

　　即便是性價(jià)比超高的康惠保2.0，在各種保障責(zé)任的累加下，保費(fèi)也要5k多。如果想以最少保費(fèi)提升保障，只買純重疾是最簡(jiǎn)單粗暴的辦法，康惠保則是最佳選項(xiàng)。

　　康惠保是目前為數(shù)不多可以只買重疾保障的高性價(jià)比重疾險(xiǎn)：

　　30歲男性，投保50萬(wàn)保額，30年繳，保至70歲，年保費(fèi)僅2650元，十分適合作為純保額的提升。

　　02 擇優(yōu)理賠：理賠更輕松

　　新舊重疾定義交替之際，不少公司都推出了擇優(yōu)理賠政策，投?？祷荼Ｒ部上硎埽阂环N疾病，新舊兩個(gè)定義，哪個(gè)寬松按哪個(gè)賠。

　　至此，不用再擔(dān)心新規(guī)舊規(guī)重疾險(xiǎn)買哪個(gè)的問題了。

　　總的來(lái)說(shuō)，康惠保單買純重疾保障，可選70周歲/終身保障，性價(jià)比高，靈活純粹。與康惠保2.0配合，既不會(huì)增添過度的保費(fèi)壓力，也不會(huì)造成保障責(zé)任重復(fù)冗余，作為保額提升是最佳選擇之一。

　　總結(jié)

　　很多人買完保險(xiǎn)，都習(xí)慣性地鎖進(jìn)柜里，塵封多年。

　　其實(shí)保險(xiǎn)和我們的人生一樣，需要定期規(guī)劃。每當(dāng)我們收入增加、地位升級(jí)、責(zé)任變化的時(shí)候都要及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)，來(lái)增加對(duì)應(yīng)的保障。只有這樣才能給我們提供最踏實(shí)的保障!