重疾險的本質(zhì)是彌補“收入損失”,主要是為了轉(zhuǎn)移重大疾病帶來的經(jīng)濟風(fēng)險,重疾險保險金不僅僅可以用于治療,還能用于康復(fù)、以及補償治療和康復(fù)期間不能工作所造成的的收入損失。然而給付保險金有幾個前提:
1.確診重疾是重疾險保障內(nèi)疾病
2.罹患重疾者不涉及免責(zé)條款情況
3.已經(jīng)度過等待期
所以說,很多投保攻略都會強調(diào)“等待期短的重疾險會更好一點”,今天我們說說個中原委。
一、什么是等待期?
等待期是指在規(guī)定期間內(nèi),由于非意外原因?qū)е庐a(chǎn)生合同約定中的風(fēng)險,保險公司不予賠付的時間。市面上各大險種的等待期有規(guī)律可循,一般來說:醫(yī)療險等待期30天;意外險次日即生效也有3天的保險產(chǎn)品;而壽險和重疾險的等待期通常為90-180天。(等待期在保險合同中會寫明,當(dāng)然也有例外,如小助手今天壽險欄目中介紹的這款產(chǎn)品【百年鑫越人生終身壽險】就沒有等待期)
關(guān)于等待期,保險合同里面會這么寫:
從本合同生效(或最后復(fù)效)之日起90日內(nèi),被保險人因非意外傷害原因首次發(fā)病并經(jīng)我們認可的醫(yī)院的??漆t(yī)生確診為本合同約定的重大疾病、或因疾病導(dǎo)致身故,我們不承擔(dān)保險責(zé)任,但向您無息退還已交保險費,本合同效力終止;若確診前癥疾病、中癥疾病、輕癥疾病,則本合同中癥和輕癥疾病保險金、豁免保險費責(zé)任終止,本合同繼續(xù)有效。
被保險人因意外傷害發(fā)生上述情形的,無等待期。
二、等待期和猶豫期容易混淆?
很多投保人會對等待期和猶豫期混淆,說白了,等待期是保險公司可以不賠保險金的期限,而猶豫期是投保人可以不交保費的期限。
猶豫期一般重疾險壽險等長期險才有,以10天-20天為主,在這段時間里投保人可以審慎的閱讀保險合同,如果合同與需求不符可以提出解除,保險公司將退還所支付全部保費。如果過了猶豫期想要退保,首年保費折合現(xiàn)金價值較低,投保人會因此承受一定的損失。
三、為什么設(shè)置等待期?
等待期是保險公司給自己“可以不理賠”的期限,是為了避免“帶病投保”的風(fēng)控需要,反過來想,如果不設(shè)置等待期,大家都帶病投保,保險公司的理賠率就會很高,如果這樣的情況發(fā)生太多......當(dāng)然保險公司也不會允許這樣的情況發(fā)生。
有些人就會比較擔(dān)心,假如真的在等待期內(nèi)發(fā)生保險事故該怎么辦?自己能得到賠償嗎?莫慌。
首先,強調(diào)一下設(shè)置等待期主要為了防止“帶病投保”,而不是意外事故,所以等待期條款寫明意外造成疾病的情況不受等待期時間限制。
其次,規(guī)避風(fēng)險要趁早,早投保,保費便宜限制少;
四、最后,不過總的來說,等待期越短,對于被保險人來說越有利。所以小助手找了幾款市面上熱銷的保險產(chǎn)品,在等待期方面做一個比較,僅供參考:
1.康惠保:等待期180天;
2.康惠保旗艦版:等待期90天;
3.康惠保2.0:等待期180天;
4.媽咪保貝:等待期180天。
在這輪比較中,很明顯康惠保旗艦版90天等待期略勝一籌,位列重疾險產(chǎn)品第一梯隊。然而重疾新規(guī)實施之后,有很多這樣的優(yōu)質(zhì)面臨下架,如果您正在考慮重疾保障,可以隨時關(guān)注開心保產(chǎn)品中心,或者添加客服聯(lián)系方式,更多好產(chǎn)品盡在開心保保險網(wǎng):8年來同30+保險公司深度合作,提供1000+款保險產(chǎn)品。
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