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　　今年重疾險(xiǎn)市場最大的事件，就是重疾險(xiǎn)新定義的修訂。新定義發(fā)布后，市場在售的舊規(guī)重疾險(xiǎn)，全部都要在1月31日前下架。

　　所以，還想買舊規(guī)重疾險(xiǎn)的小伙伴一定要趁早行動。

　　目前已經(jīng)有一部分舊規(guī)重疾產(chǎn)品(根據(jù)2007版重疾險(xiǎn)定義設(shè)計(jì)的產(chǎn)品)下架，那舊規(guī)下還有哪款產(chǎn)品比較好呢?

　　說實(shí)話，每個人由于身體狀況和收入水平不同，適合的產(chǎn)品也不同。

　　但如果真要說出一款經(jīng)濟(jì)適用型的重疾險(xiǎn)，就不得不提這款熱銷重疾險(xiǎn)top1的康惠保了。

　　康惠?？梢哉f從上市以來，就獲得業(yè)內(nèi)外的一大波好評，3年以來一直是知乎、微信上被精算師們推薦最多的產(chǎn)品。

　　(圖片來源：知乎保險(xiǎn)話題某大V文章)

　　一、新定義下，康惠保怎么樣?

　　1. 新規(guī)重度疾病從25種變?yōu)?8種

　　重疾險(xiǎn)舊規(guī)劃定了25種核心高發(fā)重疾，包括康惠保在內(nèi)的所有舊規(guī)重疾險(xiǎn)都保障這25種疾病。

　　剛發(fā)布的新規(guī)則是在25種重疾的基礎(chǔ)上，新加入了3種次高發(fā)疾病，重度疾病從25種變?yōu)?8種。

　　但其實(shí)，現(xiàn)在的25種核心高發(fā)重疾在重疾險(xiǎn)理賠中占比已經(jīng)達(dá)到95%的水平。

　　2. 新規(guī)對3種心血管疾病理賠條件更寬松

　　冠狀動脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動脈手術(shù)的理賠條件更寬松，這個變化對消費(fèi)者是一項(xiàng)利好。

　　那我們接下來看看，康惠保對「新增」的3種重疾是否有涉及保障呢?

　　可以看到，「新增」的3種重疾其實(shí)都在老款康惠保的保障范圍，只是定義有細(xì)節(jié)差異。

　　所以，大可不必糾結(jié)新舊規(guī)差了3種疾病該怎么辦。反倒是，在新規(guī)下，有一些疾病的賠付條件變得更加嚴(yán)格了。

　　3. 新規(guī)賠付條件變嚴(yán)格的疾病

　　(1) 惡性腫瘤

　　大家最關(guān)心的應(yīng)該就是甲狀腺癌了，要知道，惡性腫瘤在重疾理賠中占比65%左右，而僅僅一個輕度甲狀腺癌在惡性腫瘤理賠中就占比超過20%。

　　新定義規(guī)定TNM1級或更輕分期的甲狀腺癌賠付比例從100%降至30%，屬于輕癥賠付，而TNM1級以上才按重疾賠付100%保額。

　　舉個例子：小A購買了50萬重疾險(xiǎn) ，一年后，確診了I期甲狀腺癌：

　　• 舊重疾險(xiǎn)能賠付50萬;

　　• 新重疾險(xiǎn)最高只賠付15萬。

　　理賠金額從50萬降到15萬，這對出險(xiǎn)的患者來說影響是非常大的。

　　原位癌也不再屬于輕度惡性腫瘤，之后其他保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品會不會添加，存在很大的不確定性。

　　另外，新規(guī)對惡性腫瘤的確診明確要求組織病理學(xué)，也就是必須要手術(shù)或穿刺取樣，創(chuàng)傷較小的細(xì)胞病理學(xué)不認(rèn)了。

　　(2) 急性心肌梗死

　　新規(guī)完善急性心肌梗死的定義，明確診斷必須依據(jù)國際國內(nèi)的診斷標(biāo)準(zhǔn)條件。同時(shí)滿足相關(guān)列明條件的才能定義為“較重急性心肌梗死”;而依據(jù)新標(biāo)準(zhǔn)被明確診斷為急性心肌梗死，但未達(dá)到“較重急性心肌梗死”給付標(biāo)準(zhǔn)的，則屬于“較輕急性心肌梗死”的范疇。

　　提醒一下，急性心肌梗塞的賠付概率僅次于惡性腫瘤。新老定義哪個更嚴(yán)?相信大家心里也有了答案。

　　二、康惠保適合誰買?

　　買重疾險(xiǎn)，保費(fèi)肯定是大家比較在意的，而行業(yè)普遍認(rèn)為新規(guī)下的產(chǎn)品保費(fèi)不會下降，至少持平或上升，想再出現(xiàn)一款像康惠保這樣刷新地板價(jià)的產(chǎn)品恐怕很難。

　　康惠保一直以性價(jià)比聞名，作為一款純重疾產(chǎn)品，重疾保障全面，輕癥可自由選擇是否附加。在不附加輕癥時(shí)，純重疾保障價(jià)格非常低，真正做到了純重疾產(chǎn)品中的地板價(jià)。

　　例如：30歲男性，投保50萬保額，30年繳費(fèi)，保至70歲，年保費(fèi)僅2650元。

　　康惠保是預(yù)算有限人群的首選重疾產(chǎn)品，也可搭配終身重疾，作為重疾保額的補(bǔ)充。

　　所以，趁康惠保還未下架前，你要做的就是盡快投保。不管你是預(yù)算有限還沒買重疾險(xiǎn)，還是現(xiàn)在重疾險(xiǎn)保額不足想加保的。放心，康惠保都是最適合的選擇。

　　就算拋開重疾標(biāo)準(zhǔn)變化不說，身體好的時(shí)候購買保險(xiǎn)更便宜也更容易通過核保，越早買保障越早。

　　如果想買根據(jù)2020版定義設(shè)計(jì)的新產(chǎn)品，需要等到新產(chǎn)品備案通過后才能買，而且重疾險(xiǎn)一般會有90-180天的等待期，真正能得到保障的時(shí)候，可能要等到半年甚至1年以后了。

　　目前，多家保險(xiǎn)公司為了讓客戶有更好的體驗(yàn)，紛紛推出“擇優(yōu)理賠”：一種疾病，新舊兩個定義，哪個寬松按哪個賠。

　　百年人壽除了推出了“重疾擇優(yōu)理賠”方案外，還放寬了核保政策，身體狀況有小異常的人群也有機(jī)會標(biāo)準(zhǔn)體承保了。

　　小開建議：

　　目前沒有重疾險(xiǎn)，手上預(yù)算還不算緊張，那優(yōu)先一步到位考慮康惠保2.0重疾險(xiǎn)，不僅可以提供給全面的輕中重疾保障，還能享受到前癥保障。

　　如果之前已有重疾險(xiǎn)，只是單純的想加保一些重疾保額，那百年康惠保就再合適不過了，純重疾保障，杠桿更高。

　　如果已有百年康惠保系列產(chǎn)品，加保時(shí)考慮到風(fēng)險(xiǎn)保額限制問題，優(yōu)先選擇康惠保2.0重疾險(xiǎn)，保額依然可以滿足大多數(shù)用戶的需求。