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從去年各保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)理賠報(bào)告中來看,重大疾病賠付原因中惡性腫瘤高居首位,而心腦血管疾病緊隨其后,前三名占比合計(jì)超82%;從數(shù)量上來看,我國每年有350萬人死于心血管疾病,排各種疾病致死率第一。所以,關(guān)于重疾險(xiǎn),冠心病的理賠始終是投保人重點(diǎn)關(guān)注的部分,那么重疾新規(guī)實(shí)施后冠心病的理賠情況怎樣呢?
一、什么是冠心病
冠心病是“冠狀動(dòng)脈粥樣硬化性心臟病”的簡稱,屬于心臟病的一種,多因冠狀動(dòng)脈病變引起的心肌血液供應(yīng)不足所致。主要癥狀是心絞痛、心肌梗死、心律失常、心力衰竭等。心臟對于人體來說是最重要的器官,所以嚴(yán)重的冠心病屬于重大疾病。
目前世界公認(rèn)的冠心病最直接的致病原因有:1、膽固醇升高;2、吸煙;3、糖尿病、4、高血壓。這是90%以上冠心病患者的致病因素。
二、重疾新規(guī)后冠心病理賠條件有哪些變化?
總的來說,新規(guī)中冠心病理賠條件變寬松,可以從以下兩個(gè)方面來看:
1.冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù),其將「開胸」改為「切開心包」。
在重疾險(xiǎn)舊規(guī)定中,「冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)」必須做「開胸手術(shù)」才予以理賠,但隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,之前的規(guī)則已經(jīng)無法滿足多數(shù)冠心病患者的需要——目前治療方式是只要「切開心包」就可以。切開心包屬于微創(chuàng)手術(shù),創(chuàng)傷小,愈合更好且臨床上以微創(chuàng)方式進(jìn)行冠脈搭橋、瓣膜置換已成為常態(tài)。
2.心肌梗塞理賠標(biāo)準(zhǔn)更清晰
重疾新規(guī)定義對心肌梗塞的確診指標(biāo)做了更加明確、詳細(xì)的說明,從原來的4項(xiàng)定義拓展為一套符合重度標(biāo)準(zhǔn)的指標(biāo),指標(biāo)符合便予以理賠。
重疾舊定義對急性心肌梗死的定義,須滿足下列中至少3項(xiàng)條件:
(1)臨床表現(xiàn)如急性胸痛;
(2)心電圖改變提示急性心梗;
(3)心肌酶或肌鈣蛋白升高、符合急性心梗動(dòng)態(tài)變化;
(4)90天后左心室射血分?jǐn)?shù)低于50%。
重疾新定義給出了6個(gè)條件,滿足其中一個(gè)就符合重度的標(biāo)準(zhǔn):
(1)心肌損傷標(biāo)志物肌鈣蛋白(cTn)升高,至少一次檢測結(jié)果達(dá)到該檢驗(yàn)正常參考值上限的 15 倍含)以上;
(2)肌酸激酶同工酶(CK-MB)升高,至少一次檢測結(jié)果達(dá)到該檢驗(yàn)正常參考值上限的 2 倍(含)以上;
(3)出現(xiàn)左心室收縮功能下降,在確診 6 周以后,檢測左室射血分?jǐn)?shù)(LVEF)低于 50%(不含);
(4)影像學(xué)檢查證實(shí)存在新發(fā)的乳頭肌功能失調(diào)或斷裂引起的中度(含)以上的二尖瓣反流;
(5)影像學(xué)檢查證實(shí)存在新出現(xiàn)的室壁瘤;
(6)出現(xiàn)室性心動(dòng)過速、心室顫動(dòng)或心源性休克。
從醫(yī)學(xué)的角度看,如果沒有滿足以上六項(xiàng)之一,通常屬于輕癥的理賠范圍。
近年,心肌梗塞發(fā)病率逐年攀升且呈現(xiàn)年輕化態(tài)勢。這和壓力大,工作繁重,再加上經(jīng)常熬夜等不良的生活習(xí)慣有很大關(guān)系。據(jù)統(tǒng)計(jì),2019年全國冠脈介入治療已接近100萬例,以前冠脈支架價(jià)格非常昂貴,2020年11月5日,國家醫(yī)保局首次對冠脈支架進(jìn)行集中帶量采購,10個(gè)中標(biāo)品種降價(jià),價(jià)格由均價(jià)1.3萬元下降到700元左右,平均降幅93%。于今年陸續(xù)在各個(gè)地區(qū)落地。加上2021年1月31日后重疾新規(guī)對于心血管疾病理賠的寬松,讓普通人享受醫(yī)保改革紅利的同時(shí)享受商業(yè)保險(xiǎn)新規(guī)帶來的實(shí)惠。
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