2021年2月1日,重疾新規(guī)正式實施。在各項調(diào)整中,廣受熱議的一點是,將“喜癌”(甲狀腺癌)在重疾險中,變更為采用分級賠付的方式,即「部分甲狀腺癌從重疾挪為輕癥賠付」。那么這樣重疾新規(guī)如此調(diào)整到底為哪般?對粗過舊定義重疾產(chǎn)品的消費者們來說有利嗎?
一、甲狀腺癌為什么被稱為“喜癌”?
甲狀腺癌發(fā)病率高,但同樣治愈率也很高,且治療費用低。如果是輕度甲狀腺癌治療,去掉醫(yī)保承擔(dān)的部分,大概花費在5萬元以內(nèi),而且預(yù)后的效果也不錯,對未來的生活和工作影響不會特別大。
所以「喜癌」的意思是,重疾不算太重,能治愈,還能獲得一大筆賠償。
二、舊定義重疾里甲狀腺癌是怎么賠付的?
舊定義中,甲狀腺癌的六個級別全部在重疾定義范疇中,不分輕重,確診后即可獲得100%保額賠償,之后重疾保障自然終止。
因此在重疾保險新規(guī)實施之前,由于早期的甲狀腺癌發(fā)病率高,重疾險的理賠率自然也就很高,每年甲狀腺癌的理賠就占了保險公司很大一部分的理賠款。以2020年平安人壽理賠報告為例,甲狀腺癌分別占了女性和男性惡性腫瘤賠付的第一名和第二名,尤其是女性更加高發(fā)。
三、新定義重疾中,甲狀腺癌賠付情況?
探討賠付新定義下賠付情況之前,要明確一點,這次調(diào)整不是直接將甲狀腺癌剔除重大疾病行列,而是按照幾個級別的輕重程度采取不同額度的理賠。
重疾新規(guī)中明確規(guī)定:
「TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌不在重疾保障范圍內(nèi)?!?/p>
即雖然TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌,不再屬于重疾的保障范疇內(nèi),但是更嚴(yán)重的甲狀腺癌,依然在重疾保障范圍內(nèi)。簡單來說,就是輕度甲狀腺癌以前能拿到重疾保額賠償,而2月1號往后的新規(guī)重疾,則只能按輕癥賠付。
也就是說TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌列入輕癥疾病,按照輕癥賠,賠付比例從100%調(diào)整到了30%,比如買50萬保額重疾險,最多只能賠付15萬。更嚴(yán)重級別的甲狀腺癌仍然按照重疾保額100%賠償。
說句公道話,將輕度的甲狀腺癌列入了輕度疾病,雖然保險金額相應(yīng)降低,但是對于治療來說是足夠的。
四、對于被保險人來說,分級賠付后的重疾險劃算嗎?
近年來,甲狀腺疾病的發(fā)病率越來越高,我國近2億人患有甲狀腺疾病,大約6個人里就有一個人被檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)。重疾新規(guī)的調(diào)整,將甲狀腺癌進行分級賠付后,
看似讓廣大甲狀腺癌患者的賠付比例小了,但是從整體來看,明明幾萬塊錢就能治愈的疾病,保險公司卻要賠付幾十萬,確實會大大的提高理賠成本,容易惡性循環(huán)。
一方面可以給保險公司減壓,另一方面也讓真正的重疾得到賠付,真正回歸重疾險的初心。
要知道,輕度甲狀腺癌只是眾多疾病中的一種,高發(fā)于18~40歲青壯年時期,而41-60歲中年時期才是重大疾病的高發(fā)時期。
像男性高發(fā)的肺癌、腸癌,女性高發(fā)的乳腺癌、宮頸癌等才是真正既費錢又難治的重大疾病。
如今重疾險新規(guī)將輕度甲狀腺進行調(diào)整后,如果不幸確診,拿到一筆輕癥賠付的同時,還能豁免后期未繳納的保費,關(guān)鍵是重疾保障依然有效,相比之前,甲狀腺方面有隱憂的小伙伴相當(dāng)于有了雙重保障。所以從這個角度來看,這項調(diào)整利大于弊,對于被保險人來說,分級賠付后的重疾險是更劃算的。
最后
新政策的出現(xiàn)必然會出現(xiàn)爭議,然而通過公正的調(diào)研,解決爭議的過程是獲得真知灼見的最好途徑,而當(dāng)前社會普遍想好,遇到新事物時要注意不能過早下定結(jié)論,試著合理的利用規(guī)則更明智一點。如果您想要更多關(guān)于重疾險新規(guī)解讀,不妨點擊上方,開心保專業(yè)保顧1v1為您服務(wù),中立、權(quán)威,8年來服務(wù)1000萬用戶~!
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