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最近幾年，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品越來越成熟。保障責(zé)任愈發(fā)豐富，，覆蓋病種也越來越多。從最早的25種到50種，再到現(xiàn)在的100種起步，那么問題來了：是不是覆蓋的病種越多，保障就一定更好？

一、重疾險(xiǎn)覆蓋病種越多越好么？

單看病種數(shù)量，大家很容易會(huì)陷入“病種多=保障好”的誤區(qū)，但實(shí)際上 覆蓋病種多的產(chǎn)品不一定保障更好。

原因很簡(jiǎn)單。

01 高發(fā)疾病保障，法定必備

銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《重疾定義》對(duì) 28 種常見重疾進(jìn)行了統(tǒng)一規(guī)范。并且要求所有重疾產(chǎn)品必須包含這些疾病。

事實(shí)證明， 法定的6種必選重疾占了理賠案件的80%以上，28種重疾更是能占到 95%。而保司自己拓展出來的幾十種甚至上百種疾病，可能只有5%左右。

可見這28種法定重疾才是重疾保障的核心。

02 用“次高發(fā)重疾”充數(shù)的真相

一些產(chǎn)品為了多制造賣點(diǎn)，會(huì)往重疾病種里“注水”，給人一種“加量不加價(jià)”的感覺，對(duì)于醫(yī)學(xué)知識(shí)不足的老百姓來說，比較難分辨。

增加罕見疾病：罕見病患病概率小，理賠案件少。這樣既拓寬了覆蓋病種，又增加了賣點(diǎn)。

拆分疾病，增加數(shù)量：有些產(chǎn)品會(huì)把統(tǒng)稱疾病拆分為幾種，增加數(shù)量，造成“保障全面”的假象。當(dāng)然，有些疾病拆分也不全是為了湊數(shù)：細(xì)致的分類能夠更加明確理賠標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)理賠糾紛。

二、疾病定義，比病種數(shù)更重要

需要強(qiáng)調(diào)的一點(diǎn)是：

重疾險(xiǎn)并不全是確診即賠，任何一款重疾險(xiǎn)，理賠的要求都分為3種，要達(dá)到相應(yīng)的理賠條件，才能賠付。

確診即賠：只要醫(yī)生確診了，就可以賠付，比如惡性腫瘤-重度。

實(shí)施了約定的手術(shù)：雖然有的重疾也在保障清單中，但賠付時(shí)還有其他要求：實(shí)施了某種手術(shù)！

達(dá)到疾病約定的狀態(tài)：有些病癥還要看發(fā)病程度，才能確認(rèn)是否滿足理賠條件。例如，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥要確診180天后，依然有3種障礙中的一種，才能夠賠付。

三、總結(jié)

保險(xiǎn)并不難懂，所有的保障與責(zé)任都白紙黑字寫在合同里，只要靜下心來通讀一遍，就能避免很多烏龍與雷坑。當(dāng)然保險(xiǎn)產(chǎn)品越發(fā)成熟的今天，很多疾病描述都趨于合理、行業(yè)統(tǒng)一化，所以在投保時(shí)也無須逐字逐句對(duì)比條款。