定期壽險保障一定期限內(nèi)的身故/全殘風險,近幾年在保險市場的占有率穩(wěn)步提升。由于有保障期限,因此在健康險中,它具有保額高、保費低且健康告知寬松的特點,適合剛起步的年輕人或者收入較少的普通人群。他們可能有房貸、車貸,卻是家庭的經(jīng)濟支柱,定期壽險能防止風險發(fā)生時家庭經(jīng)濟鏈條斷裂。選擇為了更適合,本專題主要介紹在選擇定期壽險時不可避免的幾個問題:定期壽險的優(yōu)勢,如何選,保障到多少歲比較好以及大概的費用。
為什么買壽險:“留給身后的錢?自己用不到為什么重要呢”這是很多消費者會問起的,而答案正是選擇定期壽險的重要原因之一:由于尚在承擔家庭責任的年紀,意外或疾病死亡都會給家庭造成不可估量的損失。所以壽險在多數(shù)情況下可以理解為愛與責任的傳遞。
為什么選擇定期壽險:如果資金足夠充足,還需要買壽險嗎?同樣是人壽保險,終身壽險能滿足財富傳承的要求,定期壽險側(cè)重高杠桿保障,然而對生活品質(zhì)的追求和來自各方面的壓力,都在擠壓著每個家庭的保費預(yù)算。
定期壽險是保障期間內(nèi)發(fā)生身故/全殘即按照相應(yīng)比例賠付,如果屆滿仍然健在,則合同終止且不退換保費。
優(yōu)勢一:很明顯定期壽險屬于消費型保險,具有消費型保險保費低保障額度高的特色;
優(yōu)勢二:保障期限選擇靈活
優(yōu)勢三:轉(zhuǎn)保、加保,自由轉(zhuǎn)換靈活:解決了隨著收入、地位和責任的變化,保險無法一次“配齊”的難題。
優(yōu)勢四:定期壽險的購買門檻很低,很多產(chǎn)品連體檢都免了,免體檢保額高達200萬,一些慢性病患者也可投保。
定期壽險不難選擇,搞清楚自己想要是關(guān)鍵,因此購買之前先想好這3個問題:給誰買?買多久?買多少?
1.給誰買?定期壽險聚焦規(guī)避負債,解決生活支出和子女這一點來看,家庭頂梁柱購買,老人和孩子無需配置;
2.買多少?定期壽險保額就是留給家里的錢,主要根據(jù)以下費用來考慮:
家庭債務(wù):車貸、房貸。
子女撫養(yǎng):教育、生活。
贍養(yǎng)父母:養(yǎng)老、醫(yī)療。
3.能買嗎?定期壽險健康告知寬松,但有,因此身體有疾病的朋友盡量選擇帶有智能核保的定壽產(chǎn)品。
4.免責條款多嗎?免責條款是不予理賠的情況,越少越好,基本上,3條左右的配置在同類產(chǎn)品中算得上比較好。
對于定期壽險產(chǎn)品本身:有10年、20年、30年的承保期,也可以選60歲、65歲或70歲。
買保險是為了通過投入少量的資金獲得對未來風險的保障,而不是為了追求必須賠付。因此定期壽險的保障期限沒有固定的答案。
如果是剛剛踏入社會的年輕人,根據(jù)經(jīng)濟狀況,可以先買10年的壽險產(chǎn)品;
有孩子的群體,是高保額“定期壽險”的重度愛好者,保障年齡一般設(shè)置到退休年齡,因為60周歲是卸下使命和責任的年齡;。
如果投保初衷主要源于房貸、車貸等債務(wù),那么保障年齡設(shè)置到債務(wù)還清之日是比較科學(xué)的做法。
最后,從定期壽險產(chǎn)品本身來說,不建議保障到高齡,這是由于超過60歲人的風險在增大,相對應(yīng)的保費價格也增高,價格也將逐漸接近終身壽險,如果預(yù)算充沛或者有特殊要求,不如直接投保終身壽險。
由于互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展,如今市面上定期壽險的價格已經(jīng)非常低了,不論是新產(chǎn)品還是老產(chǎn)品,不同產(chǎn)品之間差額也不到200元。在這個前提下,我們可以放心根據(jù)自己的偏好選擇。每年繳費金額,下面用幾款產(chǎn)品進行試算:
1.國富棟梁定期壽險
30歲女性,選擇100萬保額,保障到60周歲,每年保費僅需800元;而保障到70周歲時,保費高達1740元;
2.華貴大麥定壽2021
30歲女性,選擇100萬保額,保障到70歲,繳費20年,每年保費1689元;而同樣的保障內(nèi)容同樣的條件,每年僅需繳納782元。
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