保險是文明進步和經濟發(fā)展的必然產物,然而國內保險行業(yè)起步晚,發(fā)展慢,加上其他一些因素,使得保險在中國不怎么受待見,在中國,提到保險,很多人的第一反應大概都是街頭那些穿著西服,一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。對此《投資與理財》記者趙玉嬌日前撰文簡單透徹的介紹了保險的重要性。
近期H7N9禽流感來襲,人心惶惶。然而,對保險公司來說,卻似乎成了一個商機。日前有保險公司新推出一款禽流感專項保險產品,投保人花50元保費,就可獲得2萬元的醫(yī)療費用報銷,若投保人因禽流感而身故,則可得到5萬元的身故保險金。據媒體報道,該產品剛上線4天左右,銷量已經超過了1000份。
新古典主義經濟學認為,社會中每個人都是理性經濟人,都在盡可能最大化自己的利益和效用;同時,每個人都是風險厭惡者,希望盡可能把風險轉移出去,或者獲得應有的報酬。那么,無論是推出禽流感保險的保險公司,還是購買保險的投保人,都是一個理性經濟人的必然選擇。
不過在中國,情況似乎并非如此。提到保險,很多人的第一反應大概都是街頭那些穿著西服,一遍又一遍地推銷著保險的保險代理人。而對于保險的態(tài)度,多數人也有著或多或少的排斥情緒,直到哪天風險發(fā)生了,才知道保險的效用,但為時已晚。
那么,在個人的財務規(guī)劃中,保險有多重要呢?
根據行為金融學理論,人們在規(guī)劃投資組合時,并不總是按照傳統(tǒng)金融學的方差-均值去構建自己的投資組合的。相反,每個人都受著心理賬戶的影響,即同樣數額的兩筆資金,因為其來源不一樣,在對其處理時具有不同的處理方式。通俗地講,比如,你會用你的日常工資來儲蓄一部分,而用年終獎去進行一筆大的消費,比如買輛車。實際上,你也可以用日常工資儲蓄的部分去買車,把年終獎存下來。
正是因為這種心理賬戶偏差的存在,人們在規(guī)劃自己的投資組合時,會根據不同目標,去購買不同的資產,最終形成的投資組合成了金字塔式的,即最重要的目標處于最下層,而為這部分目標購買的資產是最低風險的。
實際上,每個人在理財規(guī)劃中,第一重要的莫過于把自己面臨的風險對沖掉。在一個人的理財規(guī)劃中,面臨的風險有過早死亡風險—親人失去依靠;過遲死亡風險—人還活著,錢卻沒了;收入損失保險—還沒有退休,卻已經沒有了收入,或者由于意外災害,或者因為疾病,失去了掙錢能力。
而保險,正好可以對沖此類風險。比如應對過早死亡風險,可以購買一份定期壽險,當一個家庭的支柱因為意外或者疾病去世后,家人還可以收到一筆賠償金,能夠繼續(xù)維持生活。當一個人擔心退休后沒有足夠資金來維持生活時,則可以購買一份年金保險,以維持退休后的生活。如果一個人擔心在退休前失去收入來源,則可以購買失能收入損失保險。
然而,這些風險,越是在經濟和財務方面比較拮據的人,所面臨的風險更為嚴重。而很多職場白領因工作時間較短,金融資本積累時間較短,因此金融資本相對于人力資本的數量非常小。而保險是人力資本的折現值,即如果你的人力資本折現值較高,則你應該購買的保險也應更多。
最后,保險還和一個人對遺產的需求有直接關系。如果對遺產需求較為強烈,則需要買的保險也多。投保終身壽險后,在被保險人過世時,受益人可以獲得相應的賠償。投保的保額越高,則受益人獲得的遺產更多。此外,在有遺產稅的國家,保險賠償金是不能當作遺產的,不會被征收遺產稅,因此保險常被用來當作避免遺產稅的避稅手段。
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