開心保保險網(wǎng)

行內(nèi)很多人也許還記得蛇年伊始，平安馬明哲說過“平安未來最大的競爭對手，不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)，而是現(xiàn)代科技行業(yè)”，有人解讀為騰訊、阿里（不解為啥沒有百度）。

這兩年保險公司進軍電商不亦樂乎，不乏斥資成立專業(yè)電商公司的，亂哄哄沒啥成效——看到大伙兒往這個行當里扔錢，互聯(lián)網(wǎng)公司表面上笑而不語，私底下拍手稱快、樂不可支。

保險產(chǎn)業(yè)電商（不是保險公司電商），不是保險大院兒里某個、某幾個保險公司能做到的，需要的是全行業(yè)上下游通力合作、出錢出人出力，引入行業(yè)外的資源、借助新技術(shù)、引入制造業(yè)的流程化、快銷的品牌經(jīng)營和銷售管理、互聯(lián)網(wǎng)的合縱連橫，來打破藩籬、建立新秩序。

然而，業(yè)內(nèi)尚沒有任何一個企業(yè)有此能力，甚至某個環(huán)節(jié)上的多個企業(yè)合作，也做不到——倒是不乏有此視野和雄心者，比如：平安。行業(yè)以外呢？有！就是那個要“改變銀行”的人——阿里馬云。

下游：阿里擁有實實在在消費的網(wǎng)購人群，以及與保險相關(guān)聯(lián)的消費平臺淘寶、天貓、數(shù)據(jù)（還記得那個紙尿片與啤酒關(guān)聯(lián)銷售的案例嗎？）。阿里自己就是一個巨大的中介，一個可以、足以代替所有中介的平臺——說“阿里要消滅中介”，你信嗎？不管你信不信，反正我信。

中游：目前做保險網(wǎng)銷，作為分銷渠道的經(jīng)紀、專兼業(yè)代理等，需要與各保險公司之間建立業(yè)務系統(tǒng)接口，管理接口、更新產(chǎn)品及規(guī)則等，對于保險公司和分銷渠道來說極為耗時繁瑣——解決辦法是建立全行業(yè)的、國家級的、統(tǒng)一標準的行業(yè)接口平臺，上下游企業(yè)只需要一次性接入，設立開關(guān)，統(tǒng)一管理，按照使用量付費，兩頭省錢省事兒還快、中間受益。這注定是個商業(yè)化的平臺，所以最好有商業(yè)企業(yè)來建設運營——這個事兒投入不少，懂行的保險公司不大可能做別人受益的事兒！這個接入服務極有可能由一個個建立在“云”里的平臺來承擔，誰可能來做？阿里云！

上游：保險業(yè)認為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不懂風險經(jīng)營，互聯(lián)網(wǎng)則認為保險不懂與時俱進、不開放，兩相融合確有文人相輕之勢。保險公司多迫于形勢不得不進入電商，但無一不對網(wǎng)絡巨頭又敬又怕、愛恨交織，卻沒有很好的應對策略。主動進入電商多年的平安選擇了“競合”之路，三馬誕生貌似受益最大的是即將擁抱巨量客戶和市場資源的平安（雖然目前宣布的業(yè)務重點是虛擬保險，可能還有掛鉤小貸的還款責任保險以切入龐大的類P2P），但實際上互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)阿里和騰訊，卻借此率先打通了進入保險行業(yè)上游的道路，占據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的制高點，剩下的就是用資金換人才的事兒了（有人心動想跳槽了——別扯了，網(wǎng)絡公司不大瞧得起干保險的）。

更可怕的是，金融流通鏈條暢行無阻所需的銀行、信用等，都可以借由阿里占據(jù)絕對優(yōu)勢的資金、支付、關(guān)系等衍生出來，這些都是傳統(tǒng)金融行業(yè)缺失的——更不用說技術(shù)、活力、創(chuàng)造力等。騰訊有強關(guān)系資源，但財付通畢竟薄弱。

與保險行業(yè)（甚至其它傳統(tǒng)金融行業(yè)）相比，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，阿里在上游都已經(jīng)占據(jù)先手、拿到了芝麻開門的鑰匙，就看他能不能把這個先手保持下去。

從上、中、下游發(fā)展趨勢分析中，可以看到業(yè)態(tài)的變化。目前唯一在全產(chǎn)業(yè)鏈上已經(jīng)完成布局的，只有阿里：在中游的中間云平臺上，阿里極有可能先從車險開始，進而進入人身險領(lǐng)域；上游則手握眾安牌照，行業(yè)基礎(chǔ)平臺中更擁有得天獨厚的支付、信用等。

解決打通瓶頸與否的關(guān)鍵，正是中游的“中間接入云平臺”，未來所有網(wǎng)絡保險品牌的業(yè)務，上下游企業(yè)都不得不依賴這座“跨海大橋”，即便阿里體系內(nèi)的淘寶、天貓，以及騰訊甚至三馬眾安，都將是這個唯一平臺的用戶，否則時效、成本都無法優(yōu)化，品牌、產(chǎn)品、服務上的優(yōu)勢會被市場反應速度緩慢、無法降低的邊際成本給吞噬掉勢、進而喪失競爭優(yōu)勢。這一點，往日的保險大佬們無論是否能預見，但肯定很不喜歡——一來不喜歡受制于人，二來更不喜歡受制于一個沒有保險資歷的逆襲屌絲——太沒面子了。

筆者認為：馬明哲的深謀遠慮正是由此而來——平安有綜合金融、無與倫比的創(chuàng)新和整合能力，也不缺錢，但終究只是“單一品牌”，而且只占上游，暫時無法布局整個產(chǎn)業(yè)鏈。

遺憾的是：整個保險行業(yè)能感知到這個暗影的人少之又少，更沒有誰有能力能振臂一呼，只有掌舵平安的司機警覺到了前方路上未知的風險（得贊一下到底是“老馬識途”）。這個本來應該由行業(yè)協(xié)會或者中介協(xié)會來研究、規(guī)劃、振臂一呼的大事兒，理應在保險大院里解決的事兒，卻把掌握自己命脈的機會交到了“外來小子”手里——實在是顏面盡失。所有人只能眼睜睜看著這事兒發(fā)生，束手無策。

保險叢林中，阿里這只巨獸已經(jīng)悄然潛行，正在虎視眈眈保險乃至整個金融業(yè)，阿里的手已經(jīng)伸向了保險業(yè)脖子——各位保險大佬們，有沒有覺得窒息？去問問你們跟電商洽談“合作”的員工，是否仰視過阿里系員工的鼻孔？