開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

對(duì)于中國(guó)有錢(qián)人來(lái)說(shuō)，最讓他們感到安全的可能是一張海外巨額人壽保單。中國(guó)商人擔(dān)心辛苦賺到的資產(chǎn)在經(jīng)濟(jì)下行周期中蒸發(fā)，或是被政府的有形之手擄去。經(jīng)濟(jì)放緩的事實(shí)，也使得他們對(duì)保險(xiǎn)更感興趣。

野村證券香港私人銀行部董事總經(jīng)理何樂(lè)生說(shuō)，他曾經(jīng)遇到過(guò)一些大陸高凈值人士想要買(mǎi)價(jià)值高達(dá)一億美元的人壽保險(xiǎn)。有香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)稱，中國(guó)高凈值人士更常見(jiàn)的保單金額是1000萬(wàn)美元，按照世界上其他國(guó)家的標(biāo)準(zhǔn)，這也是很高的金額。這些保單價(jià)值高到保險(xiǎn)公司都不愿一家承擔(dān)，要分到幾家以分散風(fēng)險(xiǎn)。

高額保險(xiǎn)不僅貴，提供的回報(bào)也不高，但對(duì)富有的中國(guó)人來(lái)說(shuō)，它具有特定的功能。作為一種保守的投資，其能夠幫助他們平衡高風(fēng)險(xiǎn)的投資，也不失為把現(xiàn)金轉(zhuǎn)移到海外的一種有效辦法，同時(shí)又具有投保人過(guò)世后給家人提供保障的基本作用。

對(duì)于中國(guó)商人來(lái)說(shuō)，還有其他原因使這些高額保險(xiǎn)有它的用武之地。他們的生意往往有很多債務(wù)，近來(lái)很多老板受要素成本上升和海外需求疲軟的困擾。如果公司倒閉，企業(yè)主會(huì)有麻煩，但就算公司被清盤(pán)，他們的人壽保險(xiǎn)還是不受影響。這種情況在中國(guó)部分激烈競(jìng)爭(zhēng)的行業(yè)相當(dāng)普遍。2011年溫州債務(wù)糾紛發(fā)生后，大約有30個(gè)商人逃出中國(guó)，還有一人跳樓身亡。

中國(guó)有錢(qián)人喜歡買(mǎi)高額保險(xiǎn)還有一個(gè)原因是他們的年齡。據(jù)胡潤(rùn)的數(shù)據(jù)，中國(guó)百萬(wàn)富翁（以美元計(jì)算）的平均年齡只有39歲，比美國(guó)要小15歲。這意味著他們家庭成員的年紀(jì)還小，一些支出大頭比如子女的教育費(fèi)用還需要支付。

在境外買(mǎi)保險(xiǎn)有它的好處，香港的保險(xiǎn)公司正在招募大陸背景的經(jīng)紀(jì)人來(lái)提升銷(xiāo)售。境外銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品的回報(bào)可以達(dá)到4%，而在中國(guó)大陸銷(xiāo)售的產(chǎn)品的回報(bào)為2.5%。過(guò)去中國(guó)政府對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的利率有上限，以保護(hù)保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)率，這種情況直到現(xiàn)在才慢慢發(fā)生轉(zhuǎn)變。

通過(guò)比較中國(guó)大陸和香港的友邦保險(xiǎn)提供的兩個(gè)類似保單可以看出，為了獲得相同的保障金額，大陸的客戶繳納的保費(fèi)要高出48%。如果在20年后退保，大陸的客戶拿到的現(xiàn)金也比香港的要少26%。

產(chǎn)生如此巨大差別的一個(gè)原因可能是保險(xiǎn)公司在中國(guó)大陸獲得的投資回報(bào)更低，所以他們也沒(méi)辦法給客戶太高的回報(bào)。還有一個(gè)原因是中國(guó)大陸對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，因?yàn)橹袊?guó)人的生活方式不算太健康，還有空氣污染和食物中毒等各種因素，所以有必要提高保費(fèi)。

還有一個(gè)在海外買(mǎi)保險(xiǎn)的理由是，更容易以保單作抵押借便宜的錢(qián)，這對(duì)提高回報(bào)是有好處的。在香港，買(mǎi)家可以以一年2%的成本從私人銀行借到錢(qián)，而投資在保單上可以獲得一年4%的回報(bào)。

那些全款買(mǎi)保險(xiǎn)的人，也可以把保單做抵押，再借出錢(qián)來(lái)，買(mǎi)一些高息產(chǎn)品。銀行一般比較樂(lè)意接受保單為抵押品，因?yàn)樗鼈冇鞋F(xiàn)金價(jià)值，比房產(chǎn)等流動(dòng)性強(qiáng)。不過(guò)利率上升后，這種策略就沒(méi)有那么大吸引力了。

在海外買(mǎi)保險(xiǎn)也有其問(wèn)題。比如有些醫(yī)療計(jì)劃并不包括中國(guó)，匯率波動(dòng)也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于高額保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，體檢是必需的。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)說(shuō)，中國(guó)有錢(qián)人很少能夠沒(méi)有任何問(wèn)題地通過(guò)體檢，常見(jiàn)的毛病包括膽固醇偏高之類。中國(guó)商人往往要比新加坡和臺(tái)灣的投保人多給出7%到10%的保費(fèi)以彌補(bǔ)他們身體的缺陷。

但中國(guó)買(mǎi)家的優(yōu)勢(shì)在于年輕。同樣一份100萬(wàn)美元保額的保險(xiǎn)，在35歲的時(shí)候買(mǎi)要比在50歲的時(shí)候買(mǎi)便宜得多。

在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)賣(mài)得好的一個(gè)原因是財(cái)產(chǎn)繼承人可以用免稅的保險(xiǎn)金來(lái)支付遺產(chǎn)稅。中國(guó)目前沒(méi)有遺產(chǎn)稅，但正在醞釀這個(gè)新稅種，所以早點(diǎn)計(jì)劃起來(lái)并非壞事。高額人壽保險(xiǎn)不會(huì)帶來(lái)讓人驚喜的收入，但有錢(qián)的中國(guó)人有理由現(xiàn)在就開(kāi)始喜歡它們。