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電影《中國合伙人》熱映,三周票房破4.2億元,口碑票房雙豐收。影片最后向現(xiàn)實(shí)中的中國創(chuàng)業(yè)人致敬,馬云、王石、潘石屹等成功的中國企業(yè)家紛紛現(xiàn)身。與這些光環(huán)之下的成功創(chuàng)業(yè)者相比,現(xiàn)實(shí)中,更多的中國合伙人正在打拼,他們或夫妻聯(lián)手,或兄弟結(jié)盟,或朋友合伙,在選擇白手起家的同時(shí),也選擇了承擔(dān)更大的風(fēng)險(xiǎn)。
《理財(cái)周刊》近日撰文分析了像影片主角一樣的創(chuàng)業(yè)者在奮斗打拼的時(shí)候,有哪些保險(xiǎn)可以發(fā)揮作用,為創(chuàng)業(yè)之路加一件救生衣。
各種經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)不言而喻,而自身的健康、財(cái)富傳承等等風(fēng)險(xiǎn)卻往往被忽略。
中德安聯(lián)人壽保險(xiǎn)有限公司的保險(xiǎn)專家黃海燕表示:“很多創(chuàng)業(yè)者的注意力都放在事業(yè)上,卻忽視了自己才是事業(yè)成功與否的根本所在。創(chuàng)業(yè)者自身的價(jià)值如何體現(xiàn)?創(chuàng)造的財(cái)富如何安全地積累和傳承?其實(shí)壽險(xiǎn)是一種非常有效的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具,在不同的創(chuàng)業(yè)階段,都能起到關(guān)鍵作用。”
企業(yè)初創(chuàng)時(shí),創(chuàng)業(yè)者基本處于資源有限,挑戰(zhàn)不斷的狀態(tài)下,對事業(yè)的全情投入讓很多創(chuàng)業(yè)者無暇顧及自身的保障,甚至連最基本的社會保障都不再繳納。中德安聯(lián)人壽的保險(xiǎn)專家黃海燕提醒說:“無論是為別人還是為自己打工,一些最根本的風(fēng)險(xiǎn)是始終存在的。所以,資源再緊張,意外險(xiǎn)及醫(yī)療保障都是不可缺少的,否則后果不堪設(shè)想。況且,這兩者的開支其實(shí)非常低廉。”
首先,作為最基礎(chǔ)的保障,正常繳納社保非常必要。社保不僅讓創(chuàng)業(yè)者擁有基礎(chǔ)的醫(yī)療保障,在補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)也更有優(yōu)勢。
一般的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對于參加社保和未參加社保的被保險(xiǎn)人的賠付比例是不同的,但一般都能對社保內(nèi)外用藥均有保障。
其次,補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)非常必要,保費(fèi)低廉的意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療和住院保障都是首選,確保萬一意外發(fā)生,能夠起到緩沖或減少自己及家人經(jīng)濟(jì)壓力的作用。
當(dāng)自己的公司步入正軌,便意味著創(chuàng)業(yè)者的投入開始有所回報(bào),但同時(shí)也意味著高強(qiáng)度的工作壓力和超常的工作節(jié)奏。同仁堂的董事長張生瑜,均瑤集團(tuán)董事長王均瑤,網(wǎng)易代理首席執(zhí)行官孫德棣等等,不少成功企業(yè)家的英年早逝讓人扼腕。
跟形成規(guī)模,經(jīng)營體制完善的企業(yè)不同,很多中小企業(yè)的創(chuàng)始人是企業(yè)的頂梁柱,起著不可或缺的作用。與此同時(shí),這些創(chuàng)始人也往往是家庭的唯一經(jīng)濟(jì)支柱。身兼著事業(yè)和家庭的雙重命脈,創(chuàng)業(yè)者的健康風(fēng)險(xiǎn)和生命價(jià)值應(yīng)得到充分的重視。
首先,創(chuàng)業(yè)人要給自己準(zhǔn)備保額充足的重大疾病保險(xiǎn)。很多企業(yè)家對此不屑,認(rèn)為一兩百萬元的治療費(fèi)用也出的起,沒必要買保險(xiǎn)。其實(shí),要獲得一兩百萬元的保險(xiǎn)賠付,保費(fèi)要遠(yuǎn)低得多。而且重大疾病過后漫長昂貴的康復(fù)過程,也會讓患病者很難很快投入工作,經(jīng)濟(jì)壓力很現(xiàn)實(shí)。
與此同時(shí),一份高額的定期壽險(xiǎn)保單是對家人的重要承諾。定期壽險(xiǎn)是投保人生命價(jià)值的體現(xiàn),創(chuàng)業(yè)人肩負(fù)家庭和事業(yè)的雙重重任,是否思考過自己一旦遭遇不測,希望留下多少資金讓家庭或企業(yè)渡過難關(guān)?可以以此作為定期壽險(xiǎn)保額設(shè)定的參考。這些不測讓人忌諱,但只有直面這些風(fēng)險(xiǎn),才能有備無患。
商場上風(fēng)云變幻,生意場上起伏是常態(tài),但沒有一個(gè)企業(yè)家希望這些影響到自己家庭的生活。跟電影中三個(gè)合伙人重修舊好,公司美國上市的大團(tuán)圓結(jié)局不同,現(xiàn)實(shí)中事業(yè)破產(chǎn),家人生活一落千丈的不幸故事總是在發(fā)生。“當(dāng)一帆風(fēng)順的事業(yè)風(fēng)云突變,維持自己及家人生活的經(jīng)濟(jì)來源就面臨戛然而止的風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)家們應(yīng)該未雨綢繆,為自己和家人提前通過壽險(xiǎn)保單預(yù)留一部分安全資金。”黃海燕介紹。
中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家黃海燕首推年金型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。企業(yè)家可以根據(jù)財(cái)務(wù)情況,在短期內(nèi)完成繳納,保單生效后家人就可以在很長的時(shí)間內(nèi)定期領(lǐng)取一筆保險(xiǎn)金。在事業(yè)如意時(shí),這筆錢可能顯得無足輕重,但是如果事業(yè)不順,這筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流將能讓家人的生活有所支撐。此外,保單的貸款功能還能幫助企業(yè)家變現(xiàn),貸款額度可達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值的70%左右,一定程度上緩解燃眉之急。
另一方面,在企業(yè)逐步做大做強(qiáng)的過程中,需要不斷引進(jìn)人才、留住人才。此時(shí),企業(yè)家除了建立更具凝聚力的企業(yè)文化、為員工提供更多培訓(xùn)機(jī)會、創(chuàng)造更大晉升空間外,還需要切實(shí)提升福利水平,其中員工團(tuán)體保險(xiǎn)就是留住、吸引優(yōu)秀人才的重要法寶。
可以看到的是,企業(yè)是否給自己的員工配置團(tuán)體保險(xiǎn)、配置怎樣的團(tuán)體保險(xiǎn),已經(jīng)成為不少員工擇業(yè)的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)之一。為員工及家屬的生、老、病、死、殘等方面提供全方位有效保障,是其他形式的員工福利所無法體現(xiàn)的。
在具體選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),團(tuán)險(xiǎn)的靈活性還很強(qiáng)。這個(gè)特點(diǎn)有助于企業(yè)負(fù)責(zé)人根據(jù)企業(yè)類型、想要重點(diǎn)規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)種類做選擇。例如,稍微具有一定職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、注重員工生命保障的企業(yè)可以投保定期壽險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等。有員工經(jīng)常出差的企業(yè)可以投保公共交通意外保險(xiǎn),而職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)除了可為員工添置壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品外,不妨重點(diǎn)考慮醫(yī)療類產(chǎn)品。如住院津貼保險(xiǎn)、住院醫(yī)療保險(xiǎn),以及門急診醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等。
最重要的是,對企業(yè)來說,這可是在“花小錢辦大事”。成本不是很高,但對員工來說感受很好,可以增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力,大可以“擄獲人心”。
如某中小企業(yè)投保中意人壽“四季套餐”,投保員工數(shù)30人,職業(yè)等級1~2級,選擇四季套餐中的“四季中意”,每位員工就可以獲得:中意團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保額30萬元、中意交通工具團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)保額30萬元、中意附加意外醫(yī)藥補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)保額3萬元、中意團(tuán)體定期壽險(xiǎn)保額8萬元、中意綜合保障團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)(住院)保額2萬元以及每日住院床位費(fèi)90元的保障。而企業(yè)一年的全部保費(fèi)成本僅在44000元左右。
近年來,隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的變化和CPI指數(shù)的不斷上漲,百姓對手中持有的貨幣越來越謹(jǐn)慎,儲蓄、投資抑或消費(fèi),究竟該投向何方?在低利率、通脹預(yù)期漸增時(shí)期,如何為將來的養(yǎng)老做好財(cái)務(wù)安排?交銀康聯(lián)最新推出的分紅型年金產(chǎn)品“財(cái)富人生”,人性化的設(shè)計(jì)可以為消費(fèi)者解除上述疑惑,其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面:
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