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5月，《人身保險客戶信息真實性管理規(guī)定》（第二次征求意見稿，以下簡稱《管理規(guī)定》）再次在壽險公司進行意見征求。人身險客戶信息的真實性已箭在弦上，到了動真刀真槍的時刻，人身險客戶信息真實性的問題面臨轉(zhuǎn)折點，開始進入倒計時階段。

地方法先行

2010年7月2日，廣東人身保險客戶信息資料真實性管理辦法率先開始實施，根據(jù)要求，在粵各公司應于2010年9月30日前按照《廣東人身保險客戶信息資料真實性管理辦法（試行）》要求完成相關系統(tǒng)的升級改造，以及內(nèi)部流程和制度的修訂完善，并提交《客戶資料真實性管理系統(tǒng)驗收申請》。

2010年10月1日-15日，廣東保監(jiān)局對各公司進行系統(tǒng)驗收；驗收不通過的，應在10月31日前完成整改。逾期未完成整改的，將進行行業(yè)通報，并采取相應的監(jiān)管措施。據(jù)記者了解，駐粵的各壽險公司都嚴格按照了保監(jiān)局的要求執(zhí)行。

在該辦法的總則中，制定客戶信息真實性的目的是為加強人身保險業(yè)務客戶信息資料的管理，打擊銷售誤導、侵占挪用保險金、假保單、假機構(gòu)等違法違規(guī)行為，切實維護投保人、被保險人合法權益，根據(jù)《保險法》和《反洗錢法》等有關法律法規(guī)，制定本辦法。“客戶信息資料”，特指在人身保險公司信息系統(tǒng)中記載的，投保人、被保險人的姓名、性別、出生日期、證件號碼、聯(lián)系地址、電話等信息資料。“真實性”，是指客戶資料的不重不漏、準確無誤。

2012年5月4日黑龍江保監(jiān)[2012]21號文《關于加強人身險客戶信息資料真實性管理的通知》于當日簽發(fā)，黑龍江保監(jiān)局的文件顯示，關于客戶信息真實性的內(nèi)容與廣東保監(jiān)局大同小異，相差不大。

不論是廣東保監(jiān)局粵保監(jiān)發(fā)[2010]231號，還是黑保監(jiān)發(fā)[2012]21號，以及現(xiàn)在保監(jiān)會的《管理規(guī)定》，在對客戶信息真實性的定義上都僅僅限于：“客戶信息是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理承保、理賠、保全等業(yè)務或提供客戶服務時記錄和保存的投保人、被保險人和受益人的姓名、性別、出生日期、身份證件或身份證明文件的類型、有效期限和號碼、聯(lián)系地址和聯(lián)系電話等客戶個人信息。”

廣東保監(jiān)局的定義則為：“客戶信息資料”，特指在人身保險公司信息系統(tǒng)中記載的，投保人、被保險人的姓名、性別、出生日期、證件號碼、聯(lián)系地址、電話等信息資料。

從字面上看，關于客戶信息真實性與現(xiàn)在流行的實名制做法還是有很多的差距的。實名制，一種近年來開始興起的制度，即在辦理和進行某項業(yè)務時需要提供有效的能證明個人身份的證件或資料，最初是因為網(wǎng)癮低齡化而開始試水，而如今隨著網(wǎng)絡化的不斷發(fā)展，各種各樣虛擬身份的交易日益重要而已經(jīng)成為一項趨勢，其很大程度上帶來了安全保障。

實名制在銀行業(yè)中表現(xiàn)最為突出，是個人辦理存款等的一種制度。辦理有關手續(xù)時必須出示有效的身份證明，并填寫真實姓名。

很顯然，壽險客戶信息真實性與實名制存在著很大的差距。

涉嫌洗錢

壽險客戶資料實現(xiàn)實名制很難嗎？如果不難的話，為什么保監(jiān)會不實行呢？

在流行實名制做法的今天，火車票都采用實名制的時候，銀行早就實現(xiàn)了實名制，特別是作為金融單位的保險業(yè)，實現(xiàn)實名制或者明確二代證的做法就很難嗎？

業(yè)內(nèi)人士認為，實現(xiàn)實名制或二代證在技術手段上，并不困難，只要各保險公司和公安部的身份證網(wǎng)進行連接就可以了。

“這只是一個簡單的查件就能解決的事情，之所以壽險難以實現(xiàn)客戶信息實名制，真正的原因來自壽險的一個隱含功能。這個功能在每一個從業(yè)者的心中是存在的，但是就是不愿承認。”一壽險營銷人員說，這個功能確實在業(yè)界廣泛存在，也是保監(jiān)會大力打擊的對象。它的隱含功能是洗錢。

保險洗錢是指以商業(yè)保險這一金融服務為載體，利用保險市場及保險中介市場的途徑渠道，將非法所得及其產(chǎn)生的收益通過投保、理賠、變更、退保等方式來掩飾、隱瞞其來源或性質(zhì)，以逃避法律法規(guī)制裁的行為。從本質(zhì)上講，保險作為一種轉(zhuǎn)移、分散風險機制，本身并不牽涉洗錢。但現(xiàn)實中，保險業(yè)的某些特質(zhì)屬性卻為洗錢分子提供了可乘之機。

業(yè)內(nèi)人士透露，洗錢主要有以下幾種途徑。

利用地下保單洗錢。地下保單是指港澳保險機構(gòu)的推銷人員進入內(nèi)地向內(nèi)地居民推銷,或由內(nèi)地居民幫其推銷,甚至由港澳保險機構(gòu)及其代理人通過互聯(lián)網(wǎng)、電話等方式推銷,內(nèi)地居民在境內(nèi)完成保費繳納，由上述人員將保費轉(zhuǎn)交給境外保險機構(gòu)，最后由境外保險機構(gòu)在境外簽發(fā)的保單。可見，只要投保人的保費繳納過程是在內(nèi)地完成的，境外保險機構(gòu)簽發(fā)的保單就屬于地下保單。地下保單多以人民幣繳費,以外幣退?；蚶碣r，它為黑錢出境提供了便利的通道，已成為一種重要的洗錢工具。

利用長期壽險洗錢，即“長險短做”。洗錢者一般用大額現(xiàn)金躉繳保費，或在短期內(nèi)完成期繳，或初始選擇期繳，不久即要求躉繳后續(xù)保費。短期內(nèi)投保者會使保單的現(xiàn)金價值達到很高的水平,然后要求退?；蛸|(zhì)押貸款并聽任保單被注銷。“躉繳即領”是“長險短做”的一種變形。洗錢者往往為將要退休的人投保,或者將被保險人的年齡“誤告”為接近退休的年齡，以躉繳保費的方式購買養(yǎng)老保險或即期年金。由于年金的領取方式較靈活，洗錢者利用這類保險既可實現(xiàn)大量現(xiàn)金的置放，又可一次性領取全部保險金。

外匯保單應以外幣繳納保費,退保、理賠也應以外幣支付。但少數(shù)外資保險公司沒有嚴格執(zhí)行，有些外匯保單允許投保人用人民幣繳費，退保、理賠時可以選擇支付幣種。利用這種外匯保單，洗錢者在境內(nèi)繳納保費，在境外退保變現(xiàn)即可實現(xiàn)跨境洗錢。此外，洗錢者還能實現(xiàn)本外幣的互換，達到資金外逃或熱錢流入的目的。外匯保單的最新發(fā)展是離岸保單。我國保險業(yè)全面對外開放后,離岸保險業(yè)務將迎來一個快速發(fā)展時期，洗錢者可能利用我國監(jiān)管經(jīng)驗不足的弱點進行洗錢。

新型保險如投資連接保險、分紅保險和萬能壽險等，屬保險、證券的混業(yè)產(chǎn)品。較之傳統(tǒng)壽險,它們的保障功能較弱，投資作用很強,是帶有保險功能的基金。新型保單持有人的資金可以在保險賬戶和投資賬戶間自由調(diào)配。因為其主要功能是投資，所以保費一般沒有限額。洗錢者購買這類產(chǎn)品，不但可以模糊資金的來源，改變“黑錢”的性質(zhì),還可以實現(xiàn)“黑錢”的邊洗邊賺。其最新發(fā)展是銀保通、銀?？ê捅钨~戶。前兩種的資金可以在銀行賬戶與保單間靈活轉(zhuǎn)移,既能自動墊交保費,又能靈活支?。蛔詈笠环N允許投保人將多繳納的保費存入保單中；客戶可以自由存取。洗錢者往往使資金反復進出這些具有存單功能的保單，掩蓋其真實來源,達到洗錢的目的。

用壽險保單送禮可以彰顯親情與關懷，洗錢者(包括行賄者)也經(jīng)常利用這種方式進行洗錢，一般由送禮方支付巨額保費，受禮方退保變現(xiàn)。團險中的行賄保單實質(zhì)上是高額退費。在企事業(yè)單位采購團險時，保險公司會虛增保費，成交后再向有關人員贈送大額保單，由其退保變現(xiàn)，這屬于上游犯罪為 “貪污賄賂犯罪”的洗錢行為。

以上的各種洗錢途徑中，有一個很重要的環(huán)節(jié)就是：有一方的客戶信息不能為真實性，也就是說，有一方的信息不能上公安部的身份證信息網(wǎng)進行比對，一旦比對，該客戶的信息就會曝光，就會引火燒身，適得其反的效果，就會形成保單流失。

盡管我國《保險法》中關于客戶信息的真實性沒有做具體明確的規(guī)定，但是從長遠來看，保險業(yè)，特別是壽險業(yè)要想長久發(fā)展，就應該與時俱進，和當下環(huán)境相融洽，盡管時下有些保單帶有一些見不得的想法存在，但是我們不能因噎廢食，不能僅僅為了保護一些見不得陽光的保單而影響了壽險的長期發(fā)展。因此實名制是壽險業(yè)長久之計。