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今夏暴雨加艷陽，不少機動車發(fā)生故障，理賠事宜成為車主的難題，劉女士打來電話反映，今年“3·15”消費者權(quán)益保護日前夕，中國保險行業(yè)協(xié)會高調(diào)發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，取消了多項免除責任的“霸王條款”，并對“高保低賠”、“無責不賠”等廣受社會關(guān)注的問題一一具體做出了規(guī)定。

然而，如今她的車出現(xiàn)了故障需要理賠時才發(fā)現(xiàn)，各大保險公司的車險銷售均稱新規(guī)何時施行尚沒有時間表。《示范條款》發(fā)布近半年仍沒辦法落實，此外，本站記者還發(fā)現(xiàn)，對于上一年度理賠次數(shù)較多的車輛，作為車險“三巨頭”的人保、平安和太保還設(shè)置了捆綁銷售的政策。

今年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，為保險公司提供商業(yè)車險條款行業(yè)范本。該《示范條款》中最大的亮點在于針對此前飽受詬病的 “高保低賠”、“無責不賠”的霸王條款作出修改。

所謂“高保低賠”，就是一直以來，車主大部分是按照新車購置價買保險，即便新車成了舊車也是如此。如果車主要按照協(xié)商價格買車險，理賠時都會遇到折扣。而新條款不但規(guī)定保險金額按照實際價值確定，更重要的是額度內(nèi)的理賠不會打折。

所謂“無責不賠”，是指事故中如果投保車輛沒有責任，保險公司便不予理賠，需要由投保人去向事故責任方追討賠償。投保人一旦碰到“老賴”往往無計可施，甚至需要向法院起訴。新條款的亮點在于，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險公司可在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，然后代為行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利，免去被保險人和第三方之間的溝通索賠之累。

廣大車主對新規(guī)推行迫切期待，但記者近日分別致電人保、平安、太保、陽光、大地、華泰等6家保險公司的車險銷售，得到的答復卻是《示范條款》何時執(zhí)行仍是未知數(shù)。

“示范條款推出已經(jīng)快半年，為何遲遲沒有實施呢？”一些車主對此紛紛提出質(zhì)疑。而在一家大型保險公司車險專職顧問看來，新規(guī)對保險公司利益影響巨大，肯定會經(jīng)歷一個漫長的博弈過程，保險公司多拖延一天，就能多獲取一份收益。面對各界的質(zhì)疑，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長單鵬曾表示，操作層面的工作量很大，保險行業(yè)協(xié)會力爭在今年內(nèi)基本完成這些工作。

理賠幾次算合理說不清

現(xiàn)在保險公司大都有這樣的規(guī)定：車輛一年內(nèi)多次出事故，理賠次數(shù)多了，保險公司在第二年可能拒賠或者是加費承保。然而，究竟幾次理賠算多，會增加多少保費，卻沒有一個透明的公示，往往讓車主覺得云里霧里。

對此，平安的車險銷售人員建議，車輛一年的出險理賠次數(shù)最好控制在2次以內(nèi)，這樣一般就不會增加第二年的保費。 “如果車損在300元以內(nèi)，最好自己修理，不要浪費理賠額度。 ”

同樣讓不少車主感到費解的還有，為什么車險費率浮動只與理賠次數(shù)掛鉤，而無視理賠金額？

對此，一家保險公司的定損專員解釋，一年內(nèi)多次出險，說明駕駛員駕駛習慣不好，或是技術(shù)欠佳，這會導致他以后經(jīng)常出險；另外，出險一次和出險多次所占用的公司理賠資源不一樣，即使再小的案件，也要經(jīng)過報案、查勘、定損、理算、財務、賠款等，這會增加保險公司很多運營成本。

根據(jù)保監(jiān)會監(jiān)管層的工作部署，今年4月-12月是集中治理車險理賠難的階段，保監(jiān)會將建立相關(guān)基礎(chǔ)制度、機制、規(guī)范和標準。而從7月1日起，保監(jiān)會在3月份發(fā)布的《保險公司非壽險業(yè)務準備金基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、評估與核算內(nèi)部控制規(guī)范》正式開始實施，該規(guī)范明確了車險報案后3日、非車險報案后15個工作日的強制立案時限等。車險理賠將進一步走向規(guī)范。

據(jù)悉，目前“拖賠惜賠”是車險理賠難的集中表現(xiàn)。近日記者梳理這些案例發(fā)現(xiàn)，保險公司拖賠惜賠的招數(shù)往往大同小異，而車主認識這些招數(shù)或有助于在理賠中將之化于無形。

招數(shù)1　　在單證上“故意刁難”

案例回放：小志因撞傷行人被告上法庭，最終經(jīng)法院調(diào)解賠償對方60多萬元，法院出具《民事調(diào)解書》。賠付后，小志因故無法獲得第三方傷殘鑒定書、醫(yī)療費、交通費等單證原件，在向某財險公司索賠商業(yè)三責險時遇到麻煩：該保險公司雖然全程參與法院調(diào)解，但仍要求小志提交單證原件或經(jīng)法院蓋章的復印件，否則拒絕受理。

無獨有偶，文先生也因單證問題在理賠時受到“刁難”。今年1月1日，文先生不慎將右車門刮花，在維修廠維修并委托理賠，修車費共800元，而維修廠當天即向某車險提交索賠資料。至2月份，文先生才獲知該案已當天結(jié)案，但賠款卻一直未支付，原因是未提交身份證原件。多次交涉后，文先生于3月12日收到該保險公司賠付的通知。

記者點評：小志的案例是經(jīng)法院訴訟進行理賠的，商業(yè)三責險所涉及的理賠事實及賠償金額的所有證據(jù)原件已經(jīng)法庭庭審質(zhì)證，并被法院生效法律文書所認定。在難以獲得這些原件的情況下，保險公司仍要求提供單證原件或經(jīng)法院蓋章的復印件，顯然是有故意“刁難”之嫌。而文先生在結(jié)案后一個多月內(nèi)都無人問津，800元賠款因未提交身份證原件，在確認其身份后，仍拖延兩個多月才支付，相對“萬元以內(nèi)一天內(nèi)賠付”的承諾，實在讓人心寒。

相關(guān)提醒：保險合同條款規(guī)定，被保險人應當在公安交通管理部門對該車險事故處理結(jié)案之日10天內(nèi)，向保險公司提交事故的必要單證。由于車險事故分為單方肇事無人傷、單方肇事含人傷、雙方肇事車損涉及人傷等不同類型，所需要遞交的單證也相應不同，車主們可撥打保險公司的服務熱線咨詢，并根據(jù)要求一次性交齊各種單證，切勿存在僥幸心理，否則只會拖延理賠時間。

招數(shù)2　　部門不同“互踢皮球”　　案例回放：歐先生在異地出險，因急需用車，征得某車險熱線人員的確認后，便在異地4S店進行了部分定損和維修。事后歐先生回到本地后繼續(xù)定損和維修，但該公司系統(tǒng)上沒有該事故勘探及定損記錄，歐先生撥打投保地財險公司服務熱線，卻遭到相互推諉，稱該案在湖南定損應找湖南公司，而歐先生找到湖南公司后，該公司則以定損員外出或下班為由一再拖延。

記者點評：上述案例均涉及保險公司的兩個分公司，消費者或受害人往往認為他們同屬一家公司視為一體，事實上兩家分公司相互獨立，而溝通不暢、相互推諉的情況時有發(fā)生，因此導致拖延理賠時間的現(xiàn)象。

相關(guān)提醒：車主或受害人在出險后切勿慌張更別病急亂投醫(yī)，遇到不確定的事應咨詢保險公司服務熱線，當遭遇保險公司相互推諉或吃拿卡要的定損或其他相關(guān)人員，可以向該保險公司服務熱線投訴通道和保監(jiān)會保險消費者投訴維權(quán)熱線12378投訴。

招數(shù)3　　以低標準賠付“惜賠”

案例回放：康先生遭遇交通事故后腿部骨折，住院12天后出院。因康先生骨折部位未使用手術(shù)治療，所以康復較慢，醫(yī)生建議其全休3個月，但三個月后，康先生仍未康復，經(jīng)復診，醫(yī)生建議其繼續(xù)全休3個月?？迪壬昂笳`工總共193天，但保險公司卻以公安部發(fā)布的《人身損害受傷人員誤工損失日評定準則》只賠120天，最后康先生一氣之下把保險公司告上法庭。

記者點評：雖然以公安部發(fā)布的《評定準則》來計算誤工費最多為120天，但《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》卻明確規(guī)定要根據(jù)受害人接受治療的醫(yī)療機構(gòu)出具的證明來確定。

相關(guān)提醒：在理賠中，車主或受害者難免會遇到保險公司以種種借口減少賠款的情況，此時，對相關(guān)法律法規(guī)較生疏的車主和受害者不應忍聲吞氣，而應咨詢相關(guān)法律人士，了解其做法是否合理，自己權(quán)益是否被侵犯。車主或受害者可以向仲裁委員會申請仲裁，仍無法解決則可以向法院上訴。